利率市场化推进过程中对零售银行业务发展的思考（经济论文资料）.docVIP

利率市场化推进过程中对零售银行业务发展的思考（经济论文资料） 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：利率市场化推进过程中对零售银行业务发展的思考 2 一、零售银行业务的战略重要性 2 （一）零售银行业务发展前景广阔 2 （二）利率市场化步伐加快 2 （三）金融脱媒的影响 3 （四）资本约束进一步提高 3 二、目前我国零售银行业务发展中存在的问题 3 三、利率市场化推进过程中零售银行业发展方式探讨 5 （一）打破部门银行格局，推进流程再造 5 （二）发展核心产品，确立业务定价优势 5 （三）改进风险控制措施，良性健康发展业务 5 （四）构建新型服务模式，提升专业服务能力 6 （五）交叉销售产品，提高渠道综合利用率 6 （六）建立科学的考核机制，避免杀鸡取卵 6 （七）转变布局方式，切实降低成本 7 （八）树立新型人才观、塑造核心竞争力 7 文2：零售银行业务发展论文 8 一、客户终身价值的概念及组成 8 二、影响客户终身价值的因素分析 11 三、加强客户最终价值评价体系建设的几点思考 13 参考文摘引言： 15 原创性声明（模板） 16 文章致谢（模板） 16 正文 利率市场化推进过程中对零售银行业务发展的思考（经济论文资料） 文1：利率市场化推进过程中对零售银行业务发展的思考 一、零售银行业务的战略重要性 在利率市场化步伐加快、金融脱媒大势所趋、资本约束进一步提高和巨大的市场潜力等背景下，决定了商业银行必然把零售银行业务作为加快转型的重要突破口。 （一）零售银行业务发展前景广阔 “十二五”规划提出全面建设小康社会，决定了金融要向个人金融方向发展。有关数据显示，从财富总量看，全国个人可投资资产总额2010年达到54万亿元，同比增长%，而2011年更是达到62万亿元。我国国民人均收入不断增长，导致对银行零售业务需求与日俱增。据全球管理咨询公司麦肯锡在今年3月29日发布的《中国零售银行业的新纪元》报告预测称，中国零售银行业总收入将在未来十年大幅增长，成为世界第二大零售银行市场。 （二）利率市场化步伐加快 继6月8日降息后，7月6日中国人民银行再次进行不对称降息，一年期存款基准利率下调个百分点，而活期存款仅降了个百分点。目前，活期存款在银行整体存款中的比重接近50%，若将其上限全部放开，将使存贷利差空间缩窄约115个基点，因利差空间收窄导致银行营业收入下降13%～20%。商业银行不得不减少对传统公司业务的依赖，增加零售银行及中间业务收入比重。 开题报告 /html/lunwenzhidao/kaitibaogao/ （三）金融脱媒的影响 金融脱媒使得大企业能够顺利地通过资本市场进行融资，而对银行的融资需求减少，亦会造成商业银行存款的流失而降低银行贷款资金的供给规模。相对而言，零售银行业务则不会同时受到利差收窄和规模减少的双重夹击，对银行利润贡献度稳定，与大额对公业务相比，在持续性和稳定性上有保障，是银行业稳中求进的重要业务手段。 （四）资本约束进一步提高 巴塞尔Ⅲ改变了资本金的计算定义，提高了股本资本要求。中国银监会发布的《商业银行资本管理办法（试行）》（被称为中国版巴塞尔Ⅲ）在坚持与国际标准一致的前提下，注重与中国国情相结合，下调对小微企业、个人贷款及信用卡授信的风险权重。银行业将走资本节约化转型之路，零售银行业务是最佳选择之一。 二、目前我国零售银行业务发展中存在的问题 我国零售银行业务起步较晚，根基尚浅。在发展过程中还存在一些亟待解决的问题。 一是组织结构导致市场反应不灵敏。国内商业银行自从专业银行向商业银行转变以来，组织结构都采用总分行制，在组织层次上仍保持着总行、一级分行、二级分行、支行及基层营业网点五个层次。这种典型的“金字塔”式结构，管理层次多，管理通道长，信息传递滞缓且会因层层传达而失真，对市场、客户反应不灵敏，市场机遇把握能力差。 总结大全 /html/zongjie/ 二是管理体系不利于集约化经营。商业银行机构臃肿，部门过细、职能重叠，部门之间责任界定不清，遇事互相推诿，办事互相牵制，不便实行有效的管理和集约化经营。 三是产品同质化，创新不足。目前国内各大商业银行金融产品单一，产品整合力不足，业务品种覆盖度窄，市场化程度不高，缺少差异化和个性化的服务特色，缺乏可供客户选择的丰富产品线。 四是业务结构不尽合理。从中间业务收入构成看，柜面结算、代收代付等成本高、收益低的劳动密集型中间收入占比很大，而电子银行、金融咨询和资产管理等知识密集型中间业务收入占比较低。劳动密集型业务增加了人工成本和柜台压力，挤占了其他业务的开展，造成业务处理效率不高