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（十四）借款人需要提交的资料 1. 贷款卡及贷款卡登记卡（原件） 2. 营业执照副本 3. 组织机构代码证 4. 国税、地税税务登记证副本复印件并出示副本原件； 5. 基本结算账户开户许可证 6. 企业上年度财务报表 7. 法定代表人身份证 8. 注册资本验资报告 第一百二十三页，共一百七十一页。 二、贷款调查的内容和方法 贷款调查阶段 1 贷款审查和审批阶段 2 贷款放款阶段 3 贷款回收阶段 5 贷后管理阶段 4 第一百二十四页，共一百七十一页。 对目标客户进行筛选 要以风险控制为核心，以产业链、产业集群、专业市场内的优质民营企业为客户定位，择优选择产品有市场、有技术、有发展前景的优质成长型民营企业，稳健开展授信业务。 坚持风险收益相匹配的定价原则。民营企业贷款利率应根据企业的风险评级和担保方式等确定上浮幅度，实行差别利率。 坚持第一还款来源与第二还款来源并重的原则。对于抗风险能力弱的民营企业，要争取房产抵押或企业实际控制人等重要相关个人名下的财产抵质押。应尽量选择产权清晰、容易变现的房产作为抵押物，避免或暂停使用变现能力较弱的机器设备作为抵押物。 实际控制人的诚信情况。通过面谈等方式，了解企业发展历史、个人品行、从业经验、家族背景、经营管理能力、信用状况、个人资产、负债状况、是否存在其他投资、有无对外担保进行调查。 要落实贷款担保措施。对于不是银行重点客户或目标客户的中民营企业不得发放信用贷款。 二、贷款调查的内容和方法 贷款调查 第一百二十五页，共一百七十一页。 要控制授信额度的适度性。要通过对授信申请人近两年销售情况及增长率、原材料采购需求、购销结算方式、资金占用时间、自有资金状况、资金缺口情况等方面，计算和核定授信金额需求的合理性。 要审核贷款用途。贷款要明确用于生产经营过程，不得挪作他用。 贷款利率应适当上浮。由于民营企业贷款风险高，管理成本高，因此利率应适当上浮。 二、贷款调查的内容和方法 审查和审批 第一百二十六页，共一百七十一页。 贷款发放阶段要签署好贷款各项合同，落实好授信条件，办好抵押登记，按照中国银监会三个贷款管理办法，依据企业采购合同，将贷款资金直接向上下游供应商或采购商指定账户付款，避免贷款资金被挪用。 二、贷款调查的内容和方法 贷款放款 第一百二十七页，共一百七十一页。 将贷后管理工作贯穿于对企业的日常管理中。对授信客户应深入现场检查、了解企业生产经营真实情况、抵质押物的完好情况，高度关注民营企业贷款资金流向。 严格贷后检查。高度关注经济形势变化及政策变化对民营企业经营的冲击和影响。要经常对借款企业的经营管理、财务活动、物资库存等情况进行贷后检查，关注企业投资策略及安排，防止民营企业向非主业过度投资或大规模举债用于固定资产设备投资。要监督民营企业税后利润分配和留利比例，促使其留足生产发展基金，不断充实自有资金。 企业贷款发放后7日内必须落实首次现场检查，且现场贷后检查的间隔时间原则上不得超过三个月。 在向民营企业提供信贷支持的同时，对符合条件的企业，可提供常年财务顾问、投融资顾问等投资银行服务。 二、贷款调查的内容和方法 贷后管理 第一百二十八页，共一百七十一页。 在贷款本息到期之前，提前落实还款资金是否已到帐。如果出现逾期，要查明原因，向保证人及时保全、追索或处置抵押品，尽快结清贷款。 要判断还款来源是否充足。由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以企业正常经营活动产生的现金流作为还款来源。 建立健全动态更新和刚性退出机制。对贷后检查中发现问题或贷款风险评级降至关注类的借款企业的授信额度要及时予以调减，对发生贷款风险评级降至次级类的借款企业应实施信贷退出措施。 二、贷款调查的内容和方法 贷款回收 第一百二十九页，共一百七十一页。 在贷款本息到期之前，提前落实还款资金是否已到帐。如果出现逾期，要查明原因，向保证人及时保全、追索或处置抵押品，尽快结清贷款。 要判断还款来源是否充足。由于民营企业再融资存在非常大的不确定性，因此再融资不能作为还款来源。一般来说，应以企业正常经营活动产生的现金流作为还款来源。 建立健全动态更新和刚性退出机制。对贷后检查中发现问题或贷款风险评级降至关注类的借款企业的授信额度要及时予以调减，对发生贷款风险评级降至次级类的借款企业应实施信贷退出措施。 二、贷款调查的内容和方法 贷款回收 第一百三十页，共一百七十一页。 三、贷款五级分类制度 正常 次级 损失 可疑 关注 尽管借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。 借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。 借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。 借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收