保险的近因原则与损失补偿原则.pptVIP

2、限额责任分摊方式 每个保险人实际分得的赔款 =损失金额×该保险人应承担的赔偿金额/所有保险人应承担的赔偿金额总和。 注：该保险人承担的赔偿金额=损失金额×该保险人的保险金额/损失当时保险财产的实际价值 限额责任分摊方式 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 甲公司：= 2万 12万 × 5万 = 万 乙公司：= 5万 12万 × 5万 = 万 丙公司：= 5万 12万 × 5万 = 25 万 赔 款： 独立赔偿限额： 甲公司 2万 + 乙公司 5万 + 丙公司 5万 = 12万 损 失： 10 12 25 12 12 3、顺序责任分摊方式 以签发保险单的顺序来处理赔款，先出单的保险公司先赔，后出单的保险公司只有在损失金额超出第一家保险公司的保险金额时，才承担超出部分的赔款，依次类推。 顺序责任分摊方式 保 额： 甲公司 2万 乙公司 8万 丙公司 10万 5万 赔 款： 甲公司：2万 乙公司：3万 丙公司：0万 损 失： 六、代位原则 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 （一）代位求偿 （二）物上代位 （一）代位求偿 是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 代位求偿权的构成要件 保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 保险人须已先行赔付保险金 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause) 二、判定保险责任近因的原则 近因的含义 近因是指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。  暴风 电线杆倒塌 火花 房屋燃烧 财产损失 一、近因原则的含义 近因原则的含义是：在风险与保险标的的损害关系中，如果近因属于承保风险，保险人应负赔偿责任；如果近因属于除外风险或未保风险，则保险人不负赔偿责任。 二、判定保险责任近因的原则 （一）致损的原因只有一个，即为近因 （二）致损的原因有两个或两个以上 １.两个或两个以上原因同时发生，都为近因 ２.两个或两个以上原因连续发生 各原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。 前因和后因均为不保风险，保险人不负责任。 前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。 前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 多种原因连续发生：最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 如：海难→皮革腐烂→烟叶变质 二、判定保险责任近因的原则 ３.两个或两个以上原因间断发生 多种原因的因果链被新的、相对独立的原因插入而中断：新插入的、相对独立的原因为近因。 如：雷击→火灾→财产损失 　　　　　　　↑ 偷窃 案例分析 某人在行走时，因心脏病发作跌倒死亡，其生前投保 了人身意外伤害险，保额1万元；单位为他投保了团 体人身险（既保意外又保疾病）保额5000元。这样 他的家属可领取多少保险金？为什么？如果此人是 遇车祸死亡，死者家属又可领取多少保险金？ 一、损失补偿原则的含义 损失补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。 第四节 损失补偿原则 补偿原则包含三层意思： 1.无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2.保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3.保险赔偿以补偿实际损失为限。 （一）损失补偿原则的补偿限制 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １.以实际损失为限。 二、损失补偿原则的基本内容 （一）损失补偿原则的补偿限制 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 2.以保险金 额为限 （一）损失补偿原则的补偿限制 。 某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是150万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行