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大学生贷款违约的原因及对策分析 摘要：随着高校的不继扩招，贷款的大学生人数也越来越多，同时，贷款违约的现象也时有发生，影响到国家助学贷款工作的良性发展。本文试从我国助学贷款的现状出发，对高校贷款毕业生国家助学贷款还款违约的情况进行违约原因的分析，并进一步提出了如何有效解决贷款违约学生存在问题的具体对策。 关键词：国家助学贷款；违约；原因；对策 高校国家助学贷款的现状 国家助学贷款制度是党中央、国务院在当前的社会主义市场经济条件下，利用现代金融技术手段建立和完善了我国普通高校资助政策体系，加大对普通高校贫困家庭学生资助力度所采取的一项重大措施。国家助学贷款制度属于一种商业性的金融业务，目的主要是为了帮助普通高等学校的经济困难家庭学生按时支付学费、住宿费和生活费，以保障其顺利完成学业。国家助学贷款的主要优惠政策，一是无须经济担保，二是学生在校期间的助学贷款利息全部由国家财政补贴。该助学贷款制度自1999年推行以来，帮助了许多已经考上了大学的寒门优秀子女实现了“大学梦”。 2002年第一批申请助学贷款的部分学生进入还款期，随着2003年国家助学贷款首批还贷高峰的到来，相关的统计数据却清晰地显示，全国各高校借贷违约学生平均贷款违约的概率已经接近20%，有个别高校助学贷款违约的概率甚至可能超过50%。从以上的数字中我们可以清楚地看出，贷款中的大学生逾期违约国家发展助学贷款的现象非常严重，虽然国家有关主管部门立即采取了一系列政策和相关的措施解决这一逾期违约问题，但是还没有办法从根本上有效遏制部分贷款大学生违约的现象，降低房贷风险。 基于国家助学贷款上述的现状，本文首先从经济和个人信用的角度对近年来我国助学贷款工作中存在的逾期违约的主要原因和风险进行了分析，并且具体进行了对策分析研究。 对国家助学贷款违约的主要原因进行分析 助学贷款作为扶持学生完成学业的政策工具，具有低利率、长周期等十分明显的惠民性特点，相对市场上的商业贷款而言，学生完成学业后履行助学贷款责任和义务的难度偏小。但是从该项政策的实际实施情况来看，高校每年都有相当比例的一部分学生存在助学贷款违约现象。到底是什么的原因直接导致了大学生的还贷违约呢？在对违约学生的违约行为进行了解后，结合调研，笔者和从事学生助贷工作的老师讨论协商后认为，造成贷款学生违约的原因主要有以下几个。 （一）贷款学生个人信用意识淡漠、重视的程度不够 从主观方面来说，信用意识淡漠是导致产生还贷违约的一个根本原因之所在。有些贷款学生的家庭经济并不困难，出于想蹭政策红利而申请贷款，还有一些学生用贷款得来的钱买平板电脑、买高档品牌的手机、谈恋爱等各种高消费，这些贷款学生本身就违背了助学贷款的初衷。另外还有一些贷款学生提供的助学贷款申请材料时弄虚作假，虚报家庭实际情况等现象。这些情况充分说明，个别贷款学生从开始申请贷款时就发现存在着一种主观欺骗的不诚信行为，有的学生甚至毕业后通过频繁更换工作、住址和电话等，进而逃避学校和银行的催缴。这类恶意欠款的学生屡见不鲜，有的学生联系上了也会采取置之不理的态度，或以各种理由推诿拖欠贷款等等。由此可见贷款学生信用意识淡漠、重视的程度不够是目前高校贷款学生违约的主要原因之一。 （二）高校贷款违约学生往往缺乏守约观念 因为忘记守约时间而导致的违约在高校贷款违约的毕业生中所占的比率相对较高。在签订学生贷款的合同时，学生就已经和贷款银行明确约定了其还款的方式。很大一部分贷款学生因为工作忙碌等而遗忘了还款的时间，等约定的还款时间过了才猛然想起，然后才将到期欠款补上。另外还有一些贷款学生在记得守约时间的情况下，却因为资金紧张，或者自认为晚一些还款时也没有什么关系，违约的记录也随之因而产生。上述的两类违约情况均属于贷款学生缺乏守约观念等因素引起的违约，不同的地方就是，前者因没有形成对还款时间重视的意识，因而产生遗忘；而后一种违约却是有意识地不遵守贷款约定的还款时间。 （三）贷款毕业学生不主动及时了解还款信息 有的贷款毕业生对于贷款合同、还款信息确认表等的材料没有妥善地保存，遗失后也不主动及时联系学校或者是银行获取还款的材料和信息，因此造成了违约。在申请助学贷款的过程中，会产生一些诸如贷款合同、借款凭证等材料，这些相关证明材料详细地规定了贷款银行与贷款学生双方的还款权利和义务，包括了毕业生的还款时间、还款的方式、还款银行账号等相关信息。但是，有些贷款学生不重视贷款合同的相关材料，在毕业生离校的过程中，丢失这些相关证明材料的贷款学生占违约学生人数的一半以上。在毕业生离校之前学校和老师都召开了对毕业生的还款信息确认的大会，一再向申请贷款的学生明确强调一定要保存好毕业生的贷款合同和还款信息确认材料表，并及时充值足额向贷款银行还款还息。但是， 有些贷款学生根本不把学校和老师的还款信息提醒当回事，从而造成了违