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浅析某银行不良贷款现状及对策 摘要：本文以某银行不良贷款为研究对象，在对其不良贷款现状分析的基础之上，提出降低其不良贷款的具体措施，为同行业进行不良贷款管理提供基本指引与借鉴。 关键字：不良贷款；信用；政策 1某银行基本概括 到2019年第三季度末，客户贷款和预付款总额达到**亿元，比上年增长**亿元，增长16.15%。其中，公司贷款**亿元，个人贷款**亿元，折价**亿万元。不良贷款余额为**亿元，比去年同期增长**亿元。不良贷款为0.86%，比去年同期增长0.08个百分点。 2某银行天津支行不良贷款概况 2.1不良贷款现状 该支行不良贷款余额从2016年到2017年略有下降，但从2017年到2019年呈现出明显的上升趋势，且增长速度加快。不良贷款在2016年开始呈现出良好的发展趋势，并逐渐下降，但在近两年中呈现出“上升”的趋势。截至2019年6月30日，不良贷款总额达**亿元，不良贷款率为0.82%，比上年末下降了0.1个百分点。不良贷款总额达**亿元，不良贷款率为1.01%，比去年底增长0.39个百分点。2019年上半年，该支行向十大客户发放的贷款占净资本的39.59%。截至2019年6月30日，十家最大单身借款人的贷款均属不良贷款，整体资产质量良好。 2.2不良贷款的特点 （1）不良贷款低于银行业整体的不良贷款 近年来，该支行的不良贷款低于银行业整体不良贷款，不良贷款与银行业整体不良贷款之间的差距不断加大。此外，该支行不良贷款保持相对稳定，表明该支行信贷资产整体质量较好，信贷风险管理优于行业平均水平。 （2）不良贷款有“抬头”趋势 截至2016年底，该支行不良贷款率为0.98%，商业银行不良贷款率为0.80%，商业银行不良贷款率为0.78%。2019年底，该支行不良贷款率上升到0.98%。不良贷款有上升趋势，应引起管理当局的注意，找出原因，制定相应的方案，及时调整信贷政策，加强重点地区和重点客户的风险控制。 （3）零售贷款的质量不如公司贷款 零售贷款的不良贷款高于企业贷款的不良贷款，企业贷款的不良贷款呈下降趋势，零售贷款的不良贷款呈上升趋势。由此可见，该支行的贷款质量优于零售贷款。 （4）行业集中度较高 该支行的不良贷款主要集中在传统制造业等行业。如果这些行业易受国家政策和整体经济发展的影响，一旦出现市场危机，银行就会有许多客户无法按时还款，从而增加了自身的信用风险。房地产信贷资产在整体经济中表现良好。 3某银行天津支行不良贷款的成因分析 3.1宏观经济方面 从该支行的不良贷款和我国GDP的增长率来看，2016年以来，随着经济增长率的逐年下降，某银行天津支行的不良贷款除了几个季度外，都呈现出上升趋势。该支行不良贷款和GDP增长率大致相同。与实证分析结果一致，呈负相关。 3.2银行经营方面 从该支行不良贷款和净利率来看，2016年以来，随着该支行净利率逐年下降，某银行天津支行不良贷款基本呈上升趋势。这表明该支行的不良贷款和净息差总体上是负的。 3.3贷款投向和信贷管理方面 （1）贷款投放过度集中 该支行的不良贷款主要发生在传统制造业等行业，尤其是其他行业，其不良贷款大约是集团总不良贷款的三倍。如果国家的经济政策或行业发展前景突然发生变化，这些行业的经营将受到很大影响，可能无法按时顺利偿还贷款，那么银行的不良贷款就会大幅上升。 （2）缺乏严格的信贷审查管理制度 该支行以全面风险管理为指导，逐步建立信用管理的相关政策、制度和流程，但信用管理体系较多“有政策，不执行”，存在着大量的“人贷”和“关系贷款”。为了留住可能给银行带来潜在利润的客户，在贷款前对贷款进行调查和审计时，条件过于宽松。 4防治某银行天津支行不良贷款的对策 4.1建立综合性高水平的信贷人员团队 信用岗位对员工的专业知识、业务能力、观察判断能力有较高的要求。根据行业分类，信用人员可以分布在各个行业。该行业的信用管理人员应能分析该行业的经营特点、财务状况、行业整体走势、上下游产业发展情况等，从而实现“技术专业化”，形成综合信用体系。工业分割团队，定期与团队沟通、评估、学习活动，提高信用人员的业务操作水平，从而提高信用资产的质量。 4.2提高银行的净息差 该支行的净利差在同类资产银行中属于较高水平，但近两年来净利差逐渐下降。净利差越高，利润率越大，银行利用自身利润吸收和抵消坏账的能力越强，操作风险越小，不良贷款的可能性就越低。 4.3优化信贷结构，合理分散信贷风险 坚持信贷客户结构、产业结构和区域结构合理分权。另外，信贷资产期限结构要适度合理，中长期不良贷款要高，资产配置要合理，资产中长期不要过度集中。对于个人业务和就业贷款，要严格审查借款人的信用信息、受教育程度、个人能力等各个方面，并要求提供有关证明材料，对符合条件的和尽可能要求还款担保的人发放贷款，进而降低个人