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基于电商平台的农业供应链金融风险管理研究 摘要：规范互联网金融在农村地区的发展，积极运用大数据、区块链等技术，提高涉农信贷风险的识别、监控、预警和处置水平。2017年，《国务院办公厅关于积极推进供应链创新与应用的指导意见》中为供应链金融发展指明方向，同时将农村产业的融合发展作为首要任务，基于电商平台的农业供应链融资自此开始活跃于农村农产品的生产、流通等各个环节中。鉴于此，探讨基于电商平台的农业供应链金融风险管理对于更好发挥其在乡村振兴战略中的作用具有一定的现实意义。 关键词：电商平台；供应链；风险管理 1 基于电商平台的农业供应链金融风险概述 供应链金融是供应链与金融一体化的产物，是依托供应链业务网络而产生的金融活动，基于供应链中核心企业的信誉，对其上下游的企业提供资金注入，打造更具竞争力的供应链体系。我国农业供应链金融的实践早在十多年前就已经开始了，它是供应链金融业务在农业供应链体系中的应用，它的发展大致经历了这样三个阶段：一是传统农业供应链金融阶段，是商业银行主导的供应链金融，参与主体有农业核心企业、商业银行和农村中小企业(农户),资金的提供方为商业银行，信息透明度较低；二是互联网农业供应链金融阶段，是传统的农业供应链金融的线上化，参与主体有农业核心企业、商业银行和农村中小企业(农户),资金的提供方为商业银行，信息透明度较高；三是电商农业供应链金融阶段，参与主体有农业核心企业、商业银行、农村中小企业(农户)、物流企业、电商平台和保险/担保机构，资金提供方为商业银行和电商金融，信息透明度高。 2 基于电商平台的农业供应链金融的主要内容 2.1 目标客户群体的选择 任何供应链融资方案都面临着目标客户的选择问题，基于电商平台的农业供应链融资，根据平台掌握的从生产、物流、销售到终端消费者的交易信息与供应链信息，向有融资需要的农村中小企业(农户)提供供应链融资，因此其目标客户群体原则上是电商平台上的所有有融资需要的供应链主体。但是在实际的操作中，为了控制风险、保障客户质量，电商平台往往会对客户进行选择。比如，阿里巴巴的农业供应链金融，基本上是“农业龙头企业+合作社(农户)+保险+电商”的模式，其服务的客户是农业龙头企业推荐的与其有长期合作关系的农户；京东的“仁寿京农贷”则是根据农产品收购订单，为订单农户提供融资；而“先锋京农贷”则是根据杜邦先锋及其经销商的数据评估农户的信用，选择符合条件的农户作为合作伙伴。 2.2 授信额度形成与贷款额度设置 从上述目标客户群体的选择中可以看出，基于电商平台的农业供应链金融对农业龙头企业的依赖程度都较大。阿里巴巴的农业供应链金融因为农业龙头企业与农户签订了收购订单，保险公司又为农户进行了承包，因此，授信额度的形成比较快速也比较精准，类似模式还有京东的京农贷产品。授信额度形成以后，农户根据自身需要在线申请贷款，审批通过再签线下协议，人工审核后就会发放贷款。 3 基于电商平台的农业供应链金融风险类型及成因分析 3.1 信用风险 信用风险是指农村中小企业(农户)不能履行还本付息的责任而使电商企业或商业银行遭受损失的可能性。基于电商平台的农业供应链金融的参与者包括农业核心企业、商业银行、农村中小企业(农户)、物流企业、电商平台和保险/担保机构，其中任何一个环节出问题都会影响到整个供应链，进而影响借款人的还款能力。比如，自然灾害的发生会影响到农产品的供给，这是整个供应链的源头，最终可能会导致电商平台或商业银行提供的贷款面临坏账风险。基于电商平台的农业供应链金融业务提供的是无抵押信用贷款，由于信息不对称，骗贷及违约风险时有发生，获得贷款后，其具体用途也并非完全可控。所以，信用风险的产生可能是因为客观的原因，比如自然灾害，也可能是因为主观的原因，比如骗贷。 3.2 市场风险 市场风险是指由于市场的供求关系发生变动超出预期所引发的风险。农业生产具有季节性、周期性的特点，农村中小企业(农户)获得贷款后，购买农资器具等物资，履行农业订单，完成农产品供给，再经过物流运输，到达销售平台，整个过程顺利进行是贷款农村中小企业(农户)顺利还款的保证，在这个过程中，任何一个环节出现问题，都会导致电商平台或商业银行提供的贷款收不回来。比如，有的农户会对畅销的产品加大投入、增加产量，导致供过于求，产品价格下降，农户利益受损，进而偿还贷款受到影响；再比如，有时农产品的市场价格与合约价格产生偏离，农村中小企业(农户)违约成本低于违约收益时，他们就有可能选择违约。 3.3 操作风险 操作风险是指由于人为操作不当给电商企业或商业银行带来的损失。我国基于电商平台的农业供应链金融实践开始时间不长，农业供应链金融模式还不完善，风险管理经验不足，农业供应链金融相关人才匮乏，因此操作风险较为突出。由于基于电商平台的农业供应链金融是一种新兴的农业供应链金