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农村居民理财问题研究 　　[摘要]随着农村居民对美好生活向往迫切，他们将越来越重视理财，以增加收入，实现梦想。指出了当前农村居民理财存在的问题及成因，提出了农村居民科学理财的建议。 　　[关键词]农村居民;理财;养老目标基金;ai指数 　　[中图分类号]f323.8[文献标识码]a 　　为什么穷人越存越穷，富人越借越富？相对“贫穷”的农村居民和相对“富裕”的城市高净值人群的收入差距越拉越大，一个重要的原因在于后者具有强烈的理财意识、重视理财。要实现农村居民美好生活的目标，必须高度重视理财问题。当前，农村居民的保障体系还不健全，农村居民的理财性收入增长速度还显著落后于其劳动性收入增长速度、落后于国家的经济增长速度，这与农村广大人民群众日益增长的对美好生活的需要还存在着较大的矛盾。要解决这一矛盾，需要党和政府、金融机构、农村居民共同努力。 　　1农村居民理财存在的主要问题和原因剖析 　　1.1农村居民理财意识淡薄 　　村民理财观念欠缺，理财意识不强。江苏如东县的调查数据显示，村民中，超过一半以上的人认为投资理财是没有必要的，只有11%的人认为是有必要的。全国各地关于理财意识的调查结果也大同小异。金融时报引用普益研究的报告指出，多数农民对于理财的认识只限于银行存款。之所以出现这样的结果，主要由村民的受教育程度和收入水平决定。一方面，虽然农村普及了义务教育，但高中的入学率明显低于城市，受过大学教育的学生更是凤毛麟角。一般来说，受教育程度越高，理财意识越强。在经济和金融发达的城市，理财知识已经进入中小学的课本。在农村，中小学普遍没有开设理财课。另一方面，近年来村民的收入特别是劳动性收入虽然增长较快，但是扣除盖房、结婚、子女教育等必要支出后，所剩无几。许多村民认为理财是有钱人的事，自己没什么钱谈何理财。另外，农村的理财氛围也影响了村民的理财意识。在城市，银行等各大金融机构纷纷设置了理财中心等理财部门，再加上媒体的广泛宣传，“你不理财，财不理你”的观念已经深入人心。而在农村，金融机构提供理财服务还不普及，再加上农村交通不便、信息闭塞等原因，主动理财的村民很少，没有形成良好的理财氛围。 　　1.2农村居民不太重视家庭的保险保障 　　现在，国家已经实现了新型农村合作医疗保险（简称“新农合”）、城乡居民社会养老保险（简称“城居保”）制度在广大农村的全覆盖。除了“新农合”因缴费较低、与农民切身利益关系密切，参保率高外，城居保的推行情况还不够理想，商业保险的参保率也比较低。这方面既有村民自身的原因，也有政府及保险机构的原因，但主要还在村民自己。在农村，养儿防老的思想根深蒂固。一对夫妇生育两个、三个孩子的情况很普遍。另外，还能看到不少六七十岁的农民还在田间地头劳动的现象。他们希望依靠土地与家庭来保障生活与晚年。但是，他们的子女不少到了城市打工，面临着买房、子女教育等多重经济压力，对待父母的健康、养老等问题已经力不从心。土地方面，单靠土地获得的收益非常有限。因此，依靠子女与土地来保障未来，不如依靠自己的保险保障更现实。 　　1.3农村居民理财方式单一，理财风格过于保守 　　村民习惯有钱就存银行。据辽宁丹东的调查数据显示，银行储蓄为村民首选的理财方式，所占比重为97%。湖北武汉市蔡甸区的调查资料也表明，银行储蓄仍是当地村民主要的理财方式，受访者中有92%的人选择了这一理财工具。高储蓄率是农村的普遍现象。村民之所以喜欢银行储蓄，与村民的风险承受能力较低，银行储蓄收益稳定、几乎无风险、存取方便分不开。虽然村民的风险承受能力较低，但不是不可以承担适度的风险。适当参与中低风险、中风险的理财品种，只要符合投资者适当性规定，村民仍然没有超出其风险承受力。如果只是一味地银行储蓄，理财风格太保守，必然降低其投资收益率，加大与城市居民的收入差距。 　　1.4缺乏适合农村居民特点和理财需求的理财产品 　　受到村民财产和收入有限、受教育程度低、社会保障不健全、经济负担重、投资知识和经验缺乏等多重因素的影响，村民的风险承受能力评估得分普遍不高。他们特别需要投资收益较高、资金安全性强、长期稳健、操作简单的理财品种。就投资收益率而言，长期年化收益率定在6.5%～7%之间是合理的，因为近年来中国经济的增长速度就稳定在6.5%～7%，村民也应该分享中国经济增长的红利。但同时满足上述要求的理财产品太少。现有的理财产品主要是为城市居民，特别是城市中的富裕群体设计的。因为金融机构理财业务的利润主要是由城市居民，特别是其中的富裕群体贡献的，向农村居民提供理财服务，金融机构没有利益驱动力。村民是理财群体的弱势群体。现在中央提出精准扶贫战略思想。在农村金融领域，也包括对村民的“理财扶贫”。在理财产