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零售支付市场发展与大数据监管的思考 　　摘要：零售支付工具围绕“安全性和便捷性”以功能互补的方式交替向前发展，新技术也是推动支付工具发展的重要因素。在技术创新推动下，准入技术壁垒和成本降低导致更多主体参与支付市场，零售支付工具新旧共存并逐步替代，零售支付工具的便捷高效程度和安全性监管难度同步提升。构建适应零售支付发展趋势的监管体系要以“规范发展与促进创新并重”为核心监管目标，以主体监管向功能监管转变为着力点，通过完善监管规则体系和传导机制，实现有效监管状态。 　　關键词：零售支付;大数据;监管;技术 　　中图分类号：f830.46文献标识码：b文章编号：1674-2265（2019）04-0050-05 　　doi：10.19647/j.cnki.37-1462/f.2019.04.008 　　一、引言 　　零售支付作为传统支付服务的重要组成部分，在过去较长时间里由于模式单一、显著性低，并未引起特别重视。但近年来我国零售支付的发展经验表明，小额、高频的零售支付电子化、网络化发展，会对支付体系、金融体系产生重要影响。这种重要性并不体现在零售支付系统是否成为具有系统重要性金融基础设施的属性上，而是零售支付借助便捷支付网络和灵活交易规则，使账户余额形式的货币债权可以在不同类型金融机构账户体系之间迅速传递，也可以在不同金融市场机构之间与不同金融产品实现快速的价值交换，推动了金融交易活动的快速变化发展。观察零售支付的发展规律可以发现，在安全和效率目标的基础上，零售支付业务遵循着由繁入简、由慢到快的发展路径，网络化、信息化、去介质化、交易与支付融合化，成为目前零售支付发展的显著特点。面对支付市场不断增强的内生创新冲动，传统零售支付体系的监管逻辑如何针对行业变化规律和趋势调整，是需要持续动态研究的问题。 　　二、零售支付发展演变的逻辑 　　支付、支付工具与支付方式的发展演变与社会经济的综合发育程度，包括人类社会文明进程、科学技术发展水平以及货币所处的进化阶段等密切相关。货币银行制度和社会信用的产生使零售支付业务的形态、模式及演变进程发生了深刻变化，并最终演化成为银行或支付机构与客户之间、客户的开户机构之间的资金收付关系。根据所使用支付工具的不同，零售支付可以大致划分为传统支付工具和电子支付工具，两者之间是传承与演化的关系，并非泾渭分明。所谓传统支付工具，通常是指通过具有实体形态价值载体的转移完成款项的支付，例如现金的流转、票据的转让等。而电子支付则是指依托电子化、数字化、网络化等完成交易款项转移的支付方式。每一种新生的零售支付工具，总是在解决某种既有支付工具缺陷的基础上出现的。在这一交替发展的过程中，安全性总是处于首要的、核心的地位，即新生的支付工具总是要在能保证相对安全性的前提下，从便捷性方面实现大幅提升。新技术的应用是推动支付工具发展的另一个重要因素，冶炼技术、造纸技术、通信技术等重大科技创新，通常都能在相对较短的时间内被应用于零售支付工具上。 　　零售支付方式电子化是支付发展的新阶段。这一阶段前期体现为传统的支付工具、支付方式处理的电子化，如以通信技术传递支付指令、以计算机技术处理支付指令的复杂计算等;后期则体现为新的电子支付工具的发明，其载体主要有银行卡、电子现金、电子钱包、网络化支付方式等。其中，网络支付是最“年轻”的支付方式，其诞生于网络经济，作为电子商务的一部分而存在。由于支付工具的普适性特征，我国的网络支付并未局限于网络经济中，而是逐步从网络交易中分离出来，延伸到非网络经济活动中，如面对面付款、转账等等。随着我国移动互联网和移动通信工具的普及，网络支付对现金支付的替代效应逐渐显现，成为不容小觑的支付业务发展趋势。这种轻量化、低成本的零售支付工具，既遵循了支付工具“由繁至简、由慢到快”的发展规律，也是新兴网络安全技术在支付领域应用、推动支付技术发展的体现。 　　三、当前零售支付业务创新发展的主要特征 　　（一）支付工具新旧共存共同发展并逐步产生替代 　　当前，传统支付工具由成熟走向缓慢发展阶段，而新兴支付工具发展迅速，显示出了较强的增长活力。货币作为零售支付中历史最悠久的支付工具，在人类文明漫长的发展过程中一直居于重要地位。而随着银行卡的出现，以银行卡应用为基础的电子支付迅速成为零售支付的主力军。近年来出现的新兴网络支付从互联网络体系中快速普及，并由线上迅速融合到线下，应用场景迅速弥补了银行卡刷卡应用的不足，非现金支付超过现金支付的比例大幅增加，对原有支付工具产生了替代，压缩了传统支付工具的使用空间，票据等传统的非现金支付工具交易规模逐步萎缩。2017年全国共发生票据业务2.56亿笔，同比下降12.79%;银行卡交易量增长率自201