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区域台风灾害保险的合作与创新 　　摘要：在分析台风灾害保险现状的基础上，基于台风灾害的可保性与台风灾害预测评估理论，对粤桂琼闽地区台风灾害风险的合作与创新提出了完善数据收集、差异化收取保费、多层次参与赔付、风险分散机制的风险共保体、灾害基金。并提出了发行灾害债券、气象指数灾害保险、衍生产品以及跨区域、跨风险合作等风险分散创新方式等。 　　关键词：粤桂琼闽台风灾害保险分散合作创新 　　一、引言 　　粤桂琼闽地区位于中国东南沿海，紧邻西太平洋，受亚热带季风气候的显著影响，热带气旋活动频繁，每年6-9月份台风频发，是中国遭受台风灾害最强、最频繁的地区。在1949-2013年的臺风登陆记录中，登陆粤桂琼闽地区的台风数量占到了我国台风总数的67.96%。据统计，台风灾害引起的经济损失中，粤、闽、琼、桂分别位居一、二、四、五位（沈蕾，2012）。另外，由台风灾害造成的直接经济损失已高达900亿元以上①，由台风造成的农业经济损失约占总损失的12.8%，而粤桂琼闽是全国农业复种指数最高和主要的热带作物区，台风在本地区造成的农业经济损失更高。如何减少台风带来的经济损失，是粤桂琼闽地区急需解决的问题。 　　二、台风灾害风险分散机制现状 　　台风灾害保险主要从政府救助与社会救助、政策性保险、商业保险等。目前我国的商业保险补助仅占5%，远低于保险发达的国家，且救助以政府救助为主。 　　台风灾害发生时，政府在台风信息发布、灾害统计、灾情救助方面占主导地位。台风发生时，政府需要承担灾害救济责任，帮助受灾群众及地区重建等。政府救助主要体现在公共设施的修复与灾后群众的经济救助，但政府救助存在不足。虽然政府每年均有灾害资金预算，但未知损失也会引起地区财政赤字。另外，无偿的救助同样会滋生民众对政府的依赖心理，减弱防灾减损措施的实施，并可能发生民众夸大灾情或人为增加损失等。国外的灾后救济安排，是在确认重大灾情后，为受损失较大的民众或团体提供无偿援助或者低息贷款。 　　政策性保险集中在农业领域。比如浙江省建立的农村住房保险试点项目政策性保险，海南省成立渔船全损保险共同体、渔民海上人身意外伤害共保体与渔业保险共保体等。传统的灾害损失补助以政府为主，在新的形势下，要向市场化转变，让社会资本参与到台风灾害保险领域，发挥市场的作用，商业保险应成为一种有效的台风灾害风险管理手段。但与国外相比，中国目前市场主导的台风灾害保险赔偿极低。2004年美国保险业支付315亿美元，占总损失的51.5%;2005年的“卡特里娜飓风”，保险业支付450亿美元，占总损失的45%。而2013年“天兔”对广东的直接损失超过100亿元，保险公司仅赔付几亿元。国内现阶段并没有专门针对台风的保险品种，仅以附加险的形式依附与主险中。究其原因，一方面灾害发生概率小损失大，造成损失具有不确定性;另一方面其灾害数据缺乏，使得保险费率难以厘定，商业保险供给不足。 　　对于台风造成的灾害损失，政府、保险公司、受灾群众任何一方都无力单独承担，必须构建合理的跨区域，跨行业的风险分摊机制，实现灾害风险转移的制度化、组织化和可持续运行。台风保险应当是政府推动、商业运作、受灾群众为核心的三方风险共担巨灾损失保障机制。政府以财政补贴或充当最后保险人的角色进入台风保险市场时，对台风保险市场的发展有积极推动和开拓作用。同时，对台风保险市场的供需分析表明，农户购买台风保险的保险费用占其总产出的比重在农户和保险公司的决策中至关重要。 　　三、台风灾害风险分散机制的合作 　　国务院在2014年印发的《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》中鼓励各地根据风险特点，建立巨灾保险基金、再保险等制度，逐步形成财政支持下的多层次巨灾风险分散机制。 　　（一）台风灾害数据的收集 　　台风灾害损失数据的收集、加工、整合、分析和管理，是台风灾害保险和风险管理的重要依据。台风灾害保险的设定依赖于台风灾害数据的完整性。而台风灾害损失则受其自身强度、受灾地理环境、经济发展水平、防震救灾能力等多方面影响。另外，台风灾害保险也存在逆向选择问题，各方面共同作用使得保费率难以厘定。近年来，各部门围绕建立台风数据库做了大量工作，但仍然难以全面地反映经济损失。因此，在以后的工作中，应充分利用数据时代的便利，全面搜集相关数据，建立统一、高效的巨灾风险管理数据库;并逐步向各研究机构和保险公司开放，提高台风灾害风险管理的技术水平，更好地服务经济社会发展。 　　（二）保险公司间的合作 　　粤桂琼闽地区不同保险公司根据“自愿参与、风险共担”的原则成立台风保险共同体，台风保险共同体根据各方面资源及承包能力，建立台风灾害共同体业务平台，信息互通，根据各个地域台风灾害