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浅析蚂蚁花呗对大学生消费的影响 　　摘要：本文通过问卷调查，了解目前大学生使用蚂蚁花呗的主要情况。结合大学生使用蚂蚁花呗的原因，分析使用蚂蚁花呗给大学生群体带来的益处，同时从逾期费用给家庭带来经济压力、因不了解合同约定导致更严重的惩罚措施、违约历史使征信评分降低三方面分析其存在的不利因素，根据分析结果为大学生使用蚂蚁花呗时提供理性的参考建议。 　　关键词：蚂蚁花呗大学生消费信贷违约惩罚 　　蚂蚁花呗（以下简称花呗），是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服推出的面向支付宝用户的一款“虚拟信用卡”支付服务，根据芝麻信用评分，向客户提供500—50000元不等的信用额度在线上或线下进行消费。近年来，这一消费模式随着互联网经济的不断发展越发受到人们的青睐。大学生作为一大新兴消费群体，使用互联网消费信贷的频率越来越高，但对消费信贷本身和其使用风险的了解却很少。 　　在此背景下，针对北京地区大学生进行调查，了解花呗的使用现状和现存问题，分析其给大学生消费带来的影响，并在文末对大学生消费信贷使用行为提出建议。 　　一、北京市大学生使用蚂蚁花呗的现状 　　由对北京地区在校大学生的线上调查结果可知：一是花呗是目前大学生最常用的信贷产品，123位受访者中有55.28%的受访者更习惯使用花呗。二是平台提供的授信额度基本满足大学生的使用需求。在使用花呗的受访者中，每月使用额度在500元以下的占55.6%，在501～1000元之间的占28.6%，在1001～1500元之间的占12.6%，在1501～2000元之间的和在2000元以上的均占1.6%。三是大学生的还款意识较强，基本能做到按时还款。四是大学生还款的主要来源是生活费，少部分是通过兼职收入和奖学金偿还贷款，极少数大学生是通过助学贷款偿还花呗。五是大学生使用花呗购买商品的种类，按喜好程度由高到低依次是日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤、学习教育、电子产品、游戏娱乐、医药和旅游。 　　由于大学生使用花呗方面存在性别、学校背景、所属年级和专业等差异，购物导向也有所不同。由下表1可知（因为未收到大四学生的样本，故以下不讨论大四同学的异同）。 　　从总体看来，无论在任何差异类别下，日常饮食一直是大学生使用花呗排位第一的购物类别。受性别差异影响，男生更喜欢购入电子产品，女生更喜欢购买服饰鞋帽和化妆护肤类产品。二者对于学习教育类产品的喜好程度相似，而男生对化妆护肤品的兴趣和女生对于电子产品的兴趣均远低于对方。 　　受所在年级影响，大一、大二和大三的学生对于日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤品和学习教育类产品的喜好程度无明显差异。有区别的是大一、大二的学生更喜欢电子产品而大三的学生更喜欢游戏娱乐和旅游。研究生及以上的学生喜欢服饰鞋帽和化妆护肤品的程度同日常饮食相同，更喜欢电子产品，且对电子产品的喜好程度高于本科大学生。 　　受学校背景影响，普通院校和双一流院校的同学在购入学习教育类产品和电子产品时，喜好程度产生了较明显的区别。双一流院校的同学购入学习类产品的偏好远高于普通院校同学，购入电子产品的偏好远低于普通院校同学。 　　受所在专业影响，大学生在对于日常饮食、服饰鞋帽、化妆护肤类产品的喜好上并无明显差别。经管类专业的同学喜好学习教育产品的程度高于电子产品，而理工类同学的情况则正好相反。于部分其他类型专业的同学而言，学习教育类产品同服饰鞋帽和化妆护肤品同等重要，电子产品重要程度则稍稍居后。 　　二、使用蚂蚁花呗对大学生消费的影响 　　大学生使用花呗进行购物的行为越发频繁，并由此对大学生的消费行为产生了潜移默化的影响。 　　（一）有益影响 　　1.解决短期资金需求。由问卷反馈可知，74.3%的同学认为花呗确实缓解了自身在某一阶段存在的经济压力，解决了自身现有可用资金不足的现状，将原本下月或几个月之后才能消费的产品和服务提前到了当月。 　　2.改善生活质量，积累自身资源价值。随着互联网信贷产品的发展，花呗的应用领域也在不断扩大。35.7%的同学直接认为使用花呗购物改善了自身生活质量;37.1%的同学使用花呗支付单笔大额服务用于旅游、学习等项目，开阔了视野、积累了自身资源价值。 　　3.提高理财分配意识。在本次使用花呗的受访者中，55.7%的同学认为使用花呗会提前预支现有资金，使个人的理财、消费规划混乱。由此可以看出，大学生对于个人理财消费有一定的规划，在使用花呗购物时能有意识地分配自己的生活费和其他可支配资金，保证还款后的正常生活开支。对于使用花呗的同学来讲，花呗促使大学生按照自身需求，有松紧、有富余地分配资金，从而在保证自己的正常生活质量不受影响的同时，也锻炼了理财能力和理财意识。 　　（二）不利