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农村信用社发展问题研究 　　摘要：改革开放以来，随着经济与社会的长足发展与进步，农村信用社应运而生。但是随着农村经济的繁荣发展，许多银行也将营业网点设立在农村，将自己的经营业务范围伸向农村。这就使农村信用社在经营方面受到了一定的冲击，加之农村信用社本身就存在历史遗留问题、管理存在漏洞、从业人员参差不齐等问题，使得其在当今时代的发展面临新的一轮危机与挑战。针对于这些问题，提出了加强信贷管理、强化风险控制、完善选拔培养人才制度等对策。 　　关键词：农村信用社;不良信贷;从业人员 　　引言 　　农村信用社建立初期由于制度政策问题致使不良贷款率偏高，经营效率也比较低下，初期招募的信用社职员在学历、素质以及业务能力方面都存在着一些问题。因此就需要使用合理的科学技术理论，结合实际情况运用合理的分析方法对农村信用社进行准确定位并制定发展路线。这就需要全面分析农村信用社的经营环境、优势劣势，结合农村信用社的具体情况，拟定发展计策。 　　1农村信用社发展现状 　　贷款回收难度大农户普遍还贷意识不强。许多企业非法逃债，加之农村信用社管理存在漏洞，致使企业经济效益出现长期负盈利的情况，没有办法将投资收回致使无法偿还贷款。结算机制有缺陷，使得信用社效率低下。除此之外一部分农村信用社还在全国联行结算系统之外，这就造成信用社的结算受到一定的阻碍，给信用社日常业务的办理带来麻烦。各类金融机构恶意竞争，也使得农村信用社的发展举步维艰。 　　2农村信用社发展存在的问题 　　2.1自然因素导致不良信贷增多农村信用社多处于经济欠发达地区，资源相对贫乏，不利于农耕改作业的开展，而县域经济又主要以农业为支撑，种植业和养殖业易受天气、市场及病虫灾害影响。支撑县区经济的企业又以中小企业为主，财务信息不透明，经营管理水平较低。 　　2.2政府的不当干预地区政府为扶持地方经济，发展特色农业等，地方政府帮助符合条件的农民向农村信用社申请贷款。尽管政府出于好意出台了政策，但并没有相应的财政资金支持，这类贷款的受众并没有好的经济基础来提供相应的抵押品。在农村信用社建立之初，政府为扶持地方产业，通过农村信用社大量向农户和中小企业主提供贷款，因政策失误许多产业并没有发展前景又加之金融危机的影响使得企业破产形成了许多无法收回的不良贷款。 　　2.3中间业务不健全，服务内容单一银行为客户办理的中间业务流程简单，成本损耗小，比较容易获得盈利，农村信用社的主要服务对象为农民，许多农民由于自身原因接受新的事物较慢，并不了解中间业务所能带来的便利，使得农村信用社的中间业务在农村很难开展。 　　2.4农村信用社员工素质参差不齐，管理混乱农村信用社建立之初，许多网点的员工是从当地村镇直接招聘而来，其中不乏一些“裙带关系”和通过土地置换获得就业名额的员工，这些人员并不具有专有水准，学历也普遍较低，不具有专业银行从业人员的资质。 　　2.5网点形象不佳，没有企业特色。农村信用社建立之初是为三农提供服务，选址普遍在农村，建设网点由于资金限制环境普遍较差。与其他银行相比，农村信用社在软硬件上都存在差距。 　　3促进农村信用社发展的对策 　　3.1加强贷款审批，严控发放贷款。认真做好发放贷款前的调查，对于贷款的发放，客户经理要严格审查，确认贷款人有偿付能力或者有足值的抵押品后在确认贷款的发放。对于有不良诚信记录的人要严控贷款发放，严格审查担保人的资格，对于那些有不良诚信记录、没有担保实力的人要严格禁止其担保行为。对于抵押物要保证其为合法取得，且易于变卖。总之严格管控贷款的发放，制定合理的审查流程，只有从发放贷款之初严格控制才能减少不良贷款的发放。 　　3.2规范政府职能政府出台产业扶持政策，应在自身职权范围内建 　　议农村信用社向特定人群发放贷款，但发放标准应由信用社依据情况自己制定，严禁政府干预贷款发放程序。同时，农村信用社也要向农户普及还贷意识，在农民贷款之初明确贷款的意义以及偿还期限。 　　3.3加强产品多样化，积极开拓新市场农村信用社在办理好基础存贷业务的同时，尽量避开与其他商业银行在中间业务方面的竞争的同时也要规避风险，力争可以开发一些具有创新性的存贷款业务和中间业务，在中间业务方面可以根据农民与企业的需要为他们办理生活缴费、企业间结算、代理办理车险业务、罚款缴纳业务。 　　3.4完善招考制度，提高员工素质在面对市场中不断变化的发展环境，我们不可否认一部分老员工已不能满足现如今农村信用社对于发展突破的迫切需求，急需一些新鲜的血液注入，所以农村信用社要制定好新老交替的方案，完善自己的招聘制度。对于信用社的一般职员应在招聘季采用考试加面试的方式进行职员录用。对于信