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我国普惠金融发展路径创新研究 　　[摘要]近几年，在国家高度重视和一系列扶持政策的支撑下，我国普惠金融得到了较快发展，但是在普惠程度上与理想目标还有较大差距，为了缩小这种差距，创新普惠金融发展路径，真正实现金融为实体经济发展服务的目标具有重要意义。阐述了普惠金融的概况，总结出了普惠金融发展过程中存在着政策缺乏操作性、信息不健全、供需不匹配、资金配置不对称和成本收益不合理等主要问题，并从制度创新、产品创新、机构创新和科技创新四个方面提出了促进我国普惠金融科学发展的创新路径。 　　[关键词]普惠金融;主要问题;路径创新 　　[中图分类号]f832 　　[文献标识码]a 　　[文章编号]2095-3283（2019）11-0091-03 　　abstract：inrecentyears，underthesupportofthestate’shighattentionandaseriesofgovernmentsupportpolicies，inclusivefinancehasbeengreatlydevelopedinchina，butthereisstillabiggapbetweenthedegreeofinclusionandtheidealgoal.inordertonarrowthisgap，weneedtocreatenewpathsforinclusivefinance.itisofgreatsignificancetorealizetheobjectiveoffinancialservicesforrealeconomicdevelopment.tothisend，thearticlefirstexpoundsthegeneralsituationofinclusivefinance;thenthepapersummarizesthemainproblemsintheprocessofinclusivefinancedevelopment，suchaspolicyunsystematic，informationunsound，supplyanddemandmismatch，fundasymmetryandcostandbenefitunreasonable.finally，theauthorputsforwardtheinnovationpathtopromotethescientificdevelopmentofinclusivefinanceinfouraspects：systeminnovation，productinnovation，institutionalinnovationandscienceandtechnologyinnovation. 　　keywords：inclusivefinance;mainissues;pathinnovation 　　目前，我国经济社会发展已经进入转型升级的关键时期，与此同时，金融业改革的程度也在不断深化。在经济社会快速发展的大背景下，传统金融业的弊端愈发凸显，解决中小企业融资难融资贵、全社会贫富差距不断扩大、区域金融发展不平衡等问题，对我国普惠金融体系的构建提出了更高的要求。 　　一、普惠金融概述 　　普惠金融这一概念是联合国在“2005国际小额信贷年”宣传中首次提出的，2006年我国正式引入这一概念。在此之前，全球各国或地区均以不同的方式发展着金融性质的扶贫和供给，故可以把“小额信贷”和“微型金融”作为普惠金融的前身。为了满足这些特殊群体的需求，使金融服务和产品多元化可持续发展，普惠金融这一体系应运而生。相比之下普惠金融的服务对象和目标更加全面，具有严谨规范的运行机制，根据养老、租赁、保险、投资理财等方面的需求设计了相应的服务和产品，提升了发展的广度和深度。 　　二、我国普惠金融发展中存在的主要问题 　　（一）政策缺乏可操作性 　　政策保障和资金支持是普惠金融科学发展的两大必要条件，近年来，我国普惠金融已经得到各级政府的高度重视，出台了一系列有关普惠金融发展的政策文件，为其发展提供了政策保障。但是通过仔细研读和实践应用发现这些政策文件仅是宏观层面的，而在普惠金融體系框架设计和发展战略规划方面却没有进行详细划分和说明，对其发展目标、原则、模式、路径、法律依据、市场功能、监管评估等没有一个系统性的布局，这直接限制了金融机构参与普惠金融市场的积极性、主动性和创造性，导致了中国普惠金融发展的动力不足。 　　（二）信息不健全 　　我国信用信息系统仍处于起步阶段，个人财务数据非常缺乏。目前，当我国的金融机构对企业和个人进行信用评分时，几乎完全依赖中国人民银行