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第三方支付对商业银行的影响 　　[提要]第三方支付平台与商业银行之间的关系一直处于变化的态势，第三方支付平台与商业银行已经逐渐从最开始的完全合作发展成竞争与合作并存的态势。本文着重对第三方支付平台对商业银行产生的影响加以分析，并提出第三方支付平台快速发展环境下商业银行如何应对的策略。 　　关键词：电子商务;第三方支付;商业银行 　　中图分类号：f83文献标识码：a 　　收录日期：2019年11月29日 　　一、引言 　　目前，非金融机构的服务领域在扩大，新的支付工具也是日新月异，在这样的大环境之下第三方支付平台面临的竞争也越发的激烈，加上其与商业银行的密切合作的次数也在不断地增加，在这过程中一些竞争问题就在所难免了。从银行角度出发，为了留住老客户吸引新客户就会开展一些与第三方支付平台相类似的业务，可是这种恶性的竞争到最后只会使得两方都受到伤害。现如今，政府以及业界的学者都将关注的目光放在如何使得商业银行与第三方支付平台合作共赢。 　　二、第三方支付对商业银行的影响 　　（一）对商业银行的有利影响。近些年，在第三方支付机构不断努力下，已经在我国支付体系中扮演着重要的角色，传统银行和第三方支付两者之间的合作竞争的关系使得当前的市场交易变得更加的活跃，形成一种“鲶鱼效应”，换言之，就是利用一种措施或者是手段刺激一些企业，使得这些企业参加市场竞争的积极性被尽可能的释放出来，从而使得市场中的同行业企业被激活，最终达到推动我国产业健康发展的目的;基于整体的社会效益来看，第三方支付也使得客户与企业的成本被大幅度的降低，使得社会生活方式发生大变革。第三方支付机构的业务在增长，商业银行的规模同样也呈现增长的趋势，而且商业银行的线上业务在很大程度上被推动着，商业银行的客户群体以及服务的领域都得到了很大的延伸，商业银行的收益也随之得到了很大的提高。 　　（二）对商业银行的不利影响 　　1、在一定程度上挤压商业银行的中间业务。存款以及贷款的利率央行一直在进行调整，这也使得利差在各商业银行之间不断地变小，这对商业银行以前的那种依靠存贷款利息的盈利模式产生了重大的影响，因此中间业务领域就成了商业银行依赖的新的利润增长点，并且该领域也成为了商业银行的核心业务。该领域则主要包括了支付结算、担保、承诺、交易以及咨询等，而上述的这些囊括在中间业务领域的内容中支付结算业务是最为重要的部分。但是，随着第三方支付平台服务领域的进一步扩大，商业银行的这一业务也因此受到了严重的挑战，大量的中间业务中的结算业务被第三方支付平台所替代。现阶段来说，第三方支付平台除了没有实体账户的介质之外相对来说已经具备较高的独立性了，其已经有了与银行功能相类似的相对独立的结算账户体系，如财付通、支付宝等，这些资金结算体系则给客户们提供了信用卡免费跨行异地还款、转账等支付服务。第三方支付平台与银行提供者相似甚至是相同的业务但是其价格方面却比银行要低不少，这就对银行的中间业务产生了巨大的冲击。 　　2、冲击商业银行信贷业务。第三方支付平台与银行的竞争关系主要表现在其不仅仅给商业银行的中间业务带来了巨大的冲击，而且通过在业务方面的创新分流了商业银行的存贷款业务。从存款方面分析，第三方支付机构中的虚拟账户既具备储备的功能同时还具备支付功能，而且相对方便，这就使得商业银行的存款被分流出去。从贷款方面分析，第三方支付平台在全面掌握了产业链上游和下游的交易行为以及资信记录的基础上构建了金融生态，形成了形成闭环效应，而且第三方支付机构对中小企业、商户等的支持力度很大，这也就在很大程度上分流了银行的贷款业务，这样一来就给商业银行的“资本脱媒”和“支付脱媒”带来了巨大的挑战。 　　3、对客户群产生的影响。第一，商业银行的支付信息已经在很大程度上被第三方支付给垄断了。而且应用第三方支付的用户的数量也在不断地增加，如此一来第三方支付就可以对这些交易的数据进行统计，然后利用最新的技术对这些数据进行仔细的分析，从而了解到客户的消费习惯和交易的偏好，然后在此基础上将其平台进一步完善，以便更好地服务客户。与商业银行而言，商业银行金融产品的开发以及差异化经营都在很大程度上依赖于用户的信息，第三方支付的这一做法就会对其产生非常不利的影响。第二，降低了用户对商业银行的依赖性。一个客户一般与多家银行建立了业务关系，对商业银行没有很强的依赖性，而第三方支付凭借其自身的优势会在更大程度上降低用户的依赖性，客户流失的可能性也就更大了。 　　三、商业银行应对策略 　　（一）充分利用第三方的有利影响。第三方支付的发展推动商业银行的线上支付业务的拓展，商业银行要加强与第三方支付机构的合作，实现共赢。商业银行是国家银行，因为其特殊的身