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人身保险核保期间风险保障法律问题分析 　　【摘要】核保流程风险选择是现代保险公司经营管理过程当中的重要流程。基于此，本文主要分析人身保险核保期间风险保障的法律问题，对于核保的筛选、检验、审核、分类等等进行路径与流程上的探讨，通过法律的优化等等，提高人身保险核保期间的保障程度，避免法律困境，提高法律的完整性。 　　【关键词】人身保险;核保工作;风险控制 　　我国第一部保险法颁布至今已经有了20年的历史，虽然经过2009年的不断完善，但目前保险法当中的立法仍然有一定程度的欠缺，例如自投保人提出保险申请之后再核保期间内发生的保险事故，其具体的责任确定存在一定的模糊性。只有对核保期间的风险保障法律进行全面的探讨，提高法律的完整程度，才能够解决这种困境。 　　一、人身保险核保期风险的法律困境 　　核保工作是保险公司控制法律风险的最重要手段之一，狭义上的核保主要是指合同成立之前保险人的风险选择过程，而广义上的核保还包含风险选择、续保时期的风险选择、保单的解除风险以及最终的交易控制风险等等，本文所探讨的核保主要是指狭义上的核保风险。 　　由于立法方面的不完善以及人身风险的特殊性、保险利益的特殊性、保险金额的特殊性、保险期限的特殊性，各地的保险公司都在经营管理的过程当中虽然进行了一系列的尝试，但仍然面临不同程度的法律困境，在未来要想优化保险核保期间的管理可靠性，还要不断提高立法的完整性以及执法的可靠性[1]。 　　二、核保法律困境的突破 　　（一）可保型模式的突破 　　2004年，北京市最高级人民法院对于人身保险合同当中的核保成立规定，进行了相关的调整，其法律认为：人身保险合同不应以向保险人预收保费而当然成立，要针对保险人的具体实际情况，对于应赔偿的金额以及付保险的保险事故等等，进行相关的责任认定。被保险人不符合承保条件的保险合同则不成立。这种认定规范即可保型模式。 　　在未来的保险核保管理过程当中，需要对于分保险的前提进行相关的分析与管理，根据保单当中所承载的相关信息，例如体检信息、调查信息等等，进行保险金额的重新划定，对于保险期间发生的相关事故进行责任判定与管理，在正常程序下，保险人在做出拒绝保险通知的情况下，则由被保险人自行来承担相关的风险与后果，这一管理方式可大大降低保险公司的法律风险。 　　（二）拟式同意承保模式 　　山东省高级人民法院在比较各地派力以及相关的实践经验之下，在2010年提出了《关于审理保险合同纠纷案件若干意见》，该执行文件当中认为，对于已售投保单并接受了投保人缴纳费用的保险合同，可以认定为成立。保险人要及时对于保险业务进行相关的处理，否则保险人应承担过错责任并进行相关的赔偿，在这样的情况下，双方都无特殊的规定，则被认定为是拟式同意承保模式。但是这种观点具有比较明显的局限性，只有保险人不合理延误、不核保的时候，才需要被保险人承担超出核保内容的相关赔偿责任。在实际的执行过程当中，应用的范围比较狭窄，也会造成新的法律困境。 　　（三）对成立规则的具体分析 　　1.过程推定方法 　　不论是北京高级人民法院给出的理智同意承保模式，还是北京高级人民法院给出的可宝兴模式，两种承包方式都要对核保推定成立的过程进行相关的分析，这种情况在很大程度上保护了消费者的权益，但是对于保险公司的经营管理风险来说却具有不力的作用，可能引发投保人的道德风险或者出现逆选择的风险，加剧保险公司的运营风险。在未来核保经营管理的过程当中，要针对此规则当中自我认定的相关法律标准与条件等等，在案件审理过程中对于保险人的复用条件进行全面的分析，避免保险人的权益保护成为一纸空谈，同时还要再承担过失的情况下，对于未及时处理保险业务等有过失情况进行具体的分析，避免通过主观错误的判定，来对于保险责任的承担进行不利的划分。 　　2.借鉴他国经验 　　在目前的法律环境下，虽然从立法、司法和保险业务管理上面，保险公司和国家的立法部门都在进行全面的管理，但是由于在核保业务的尝试方面，我国仍然存在一定的空白，对于保险业务的成立、生效，保费的缴纳以及保险合同的认定责任关系存在比较大的矛盾，在未来的发展过程当中，还需要借鉴保险业发达的国家相关经验，来进行保险制度的完善与丰富。 　　例如，借鉴欧美法系国家的临时保险制度等等：（1）在保险人正式签单之前，通过暂保单等临时保障制度，对于保险人的实际情况进行全面的调查与了解，尤其是对于传统有关保费收据的约定，进行全面的司法干预，加收一定的无条件保险费。（2）这样的方式可以比较好地保护消费者的权益以及保险公司的权益，例如美国的汉德法官就认为，在普通大众缺乏保险专业知识的情况下，选择自己可靠的投保方式，认为