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我国农村金融科技发展现状问题及对策 　　摘要近年来，大数据、云计算、人工智能和数字货币等新型技术创新的步伐不断加快，并逐渐向金融行业蔓延交融，掀起新一代金融科技浪潮。金融科技凭借其特有的优势已成为农村金融服务发展和产业进步的重要推动力，从农村金融科技现状出发，研究其在农村发展面临的瓶颈制约，进一步就如何加快推进农村金融科技持续发展提出建议。 　　關键词农村;金融科技;农村金融;金融素质;征信系统 　　中图分类号：f830文献标志码：cdoi：10.19415/ki.1673-890x.2020.1.014 　　伴随着互联网的迅速发展，金融科技（fintech）一词备受业界关注，但金融科技行业目前仍处于发展初期，各类业务形态呈现多元化，各国发展程度具有明显的差异，因而全球尚无统一定义。从全球视角来看，按照金融稳定理事会（fsb）的界定，金融科技是利用科技手段推出新型金融服务、应用、产品或流程，从而推动金融工具、金融机构以及金融服务供应方式的变化发展。从国内视角来看，蚂蚁金服井贤栋董事长认为fintech并非纯粹的在“移动网络上做金融”，而是基于移动互联网、云计算和大数据等技术、实现金融服务和产品的发展创新和效率提升。中国人民银行原行长周小川表明，央行重视并支持以移动互联、人工智能、云计算等为代表的金融科技创新，并鼓励高新技术企业向普惠金融领域延伸，逐步扭转贫困偏远地区金融服务质量低下、基层金融服务缺乏的局面。金融科技借助信息化技术，丰富金融产品种类，扩大金融覆盖规模，提高金融服务质量，将被传统金融排除在外的农村偏远地区和“长尾”人群纳入正规金融体系，有望缓解农村金融供需不协调的现状。 　　1发展现状 　　1.1“去网点式”业务模式拓展农村金融服务范围 　　随着互联网、物联网、人工智能等信息技术与金融的紧密结合，我国各大金融机构大力发展手机银行、网上银行等网络业务，农村居民依靠一部手机就能足不出户办理各类金融业务。“去网点式”的业务模式减少对物理网点、服务人员和经营设施的依赖，从而为偏远地区的农户获得移动支付、投资理财、助农贷款等金融服务打下基础。以微众银行、苏宁银行、新网银行为代表的网络银行利用数字技术、数据和渠道创新，填补传统金融服务的缺位，让金融服务下沉农村地区和长尾人群。央行有关资料表明，截至2018年，农村网上银行开通户数达6.12亿，增幅15.29%。金融科技有利于破解传统金融服务的“空间”困境，将金融服务的触角深入到农村偏远地区。 　　1.2“网络电商”交易平台开辟农产品营销新渠道 　　作为金融科技的基础性技术，移动互联网能为农村当地产业提供销售特色农产品的新渠道，为农村产业兴旺和乡村振兴提供重要契机。近年来各大金融机构依托移动网络等新一代金融科技积极构建农村电子商务平台。“融e购”交易平台是中国工商银行利用互联网发展农村综合性电商的新模式，其秉承“名商、名品、名店”的定位，汇集“b2c”“b2b”“b2g”于一体，努力打造农村地区特色产品和特殊资源的宣传和营销平台[1]。中国农业银行建设“e农管家”平台，以其作为载体联结惠农通服务点与县域批发商，建立了线上电子商务、线下站点运营的一体化电商服务流程[2]。金融机构以移动互联网作为科技奠基，以电商业务为创新抓手，借助金融科技推动惠农金融服务方式的更新变革，带动当地特色产业的发展，促进科技服务“三农”普惠金融政策目标的实现。 　　1.3“移动支付”创新工具增强农村金融服务能力 　　移动支付改变农户使用传统支付工具的习惯，扫码付款、nfc支付、pos机收单等新型支付手段更具有互动性、及时性和灵活性，支付效率提高，成交费用降低，让广大农户“交易活动不出村、指尖交易惠农家”。《中国互联网发展报告（2019）》显示，移动支付已成为农村地区的主要网络支付方式，截至2018年，非银行支付机构为农户提供网上支付服务累计2898.02亿次，其中移动支付占比94.85%，支付数额达74.42万亿元。可见，移动支付已经成功“包围农村”。以移动支付业务为代表的金融科技企业，如蚂蚁金服、翼支付等，利用移动终端将农户和商户无线衔接，通过科技使金融服务网络化，农户动动手指头就能通过智能app、小程序、虚拟柜员机、虚拟银行等渠道轻松线上办理账户查询及使用、农产品代买代卖、公共缴费、补贴领取、网上购物等支付业务，金融科技高效推动金融民生服务深入农村。 　　2存在问题 　　2.1农村金融硬件设施条件较差 　　由于技术操作特性，金融科技充分发挥作用依赖良好的网络通讯设施。1）农村网络基础设施的滞后制约了金融科技的应用，相比城镇拥有较为完备的通信网络设施，农村地域特别是偏远山区信号塔较少，移动互联