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Chapter 6 Principles of Insurance Chapter 6 Principles of Insurance 第六章 保险的基本原则 第一节 损失赔偿原则 第二节 近因原则 Chapter 6 Principles of Insurance 第三节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿原则的基本内容 三、损失补偿的范围和方式 四、代位原则 Chapter 6 Principles of Insurance 一、损失补偿原则的含义 补偿原则是指当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但不能使其因损失而额外受益。补偿原则包含三层意思： 1、无损失则无补偿，补偿须以损失的发生为前提； 2、保险人所补偿的损失只能是保险责任范围内的损失，即由于保险事故造成的保险标的的损失； 3、保险赔偿以补偿实际损失为限。 Chapter 6 Principles of Insurance 二、损失补偿原则的基本内容 （一）损失补偿原则的补偿限制 （二）保险人可以选择赔偿方式 Chapter 6 Principles of Insurance （一）损失补偿原则的补偿限制 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 １、以实际损失为限。 Chapter 6 Principles of Insurance （一）损失补偿原则的补偿限制 某一车辆投保时确立保险金额为20万元，发生 保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保 险人的实际损失虽然为25万元，但保险人只能按 保险金额20万元赔偿。 2、以保险金 额为限 Chapter 6 Principles of Insurance （一）损失补偿原则的补偿限制 。 某企业以价值60万元的车辆作抵押贷款30万元，发生保险事故车辆全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是30万元 。若贷款已经收回，则以银行投保 的保险合同无效，银行无权索赔。 ３、以被保险人对保险标的具有的保险利益为限 Chapter 6 Principles of Insurance （二）保险人可以选择赔偿方式 保险人对被保险人实施的补偿行为主要有三种方式： 赔偿方式 支付现金 修 复 换 置 Chapter 6 Principles of Insurance 三、损失补偿的范围和方式 （一）损失补偿的范围：是被保险人遭受的实际损失，主要包括保险事故发生时保险标的的实际损失、合理费用和其他费用。 财产保险的补偿责任的确定通常采用实际现金价值（Actual Cash Value)法，即对被保险人进行赔偿的标准方法是建立在财产损失时承保财产的实际现金价值的基础上的。 Chapter 6 Principles of Insurance （二）损失补偿方式 1、第一损失补偿方式：即在保险金额限度内，按照实际损失赔偿。其计算公式是： （1）当损失金额≤保险金额时： 赔偿金额=损失金额 （2）当损失金额保险金额时： 赔偿金额=保险金额 Chapter 6 Principles of Insurance 五、代位原则 代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。 （一）代位求偿 （二）物上代位 Chapter 6 Principles of Insurance （一）代位求偿 是指在财产保险中，保险标的发生保单承保风险造成的保险事故，且事故是由第三者责任造成的，保险人向被保险人支付保险赔款后，依法取得对第三者的索赔权。 Chapter 6 Principles of Insurance 代位求偿权的构成要件 保险标的的损害发生必须是由于第三者的行为引起。 被保险人必须对第三者享有赔偿请求权 保险人须已先行赔付保险金 Chapter 6 Principles of Insurance 行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及权益转让书” Chapter 6 Principles of Insurance 代位追偿权限 保险人在代位追偿中仅享有被保险人对第三者可以享有的权益，但不能超过保险人赔付的金额。保险人追偿到的金额若小于或等于赔付金额，全归