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商业银行对中小企业信贷业务的风险控制 中小企业金融服务已成为银行业发展潜力最大、营销规模最广的目标市场之一。因此商业银行如何营销中小企业信贷业务，如何把握中小企业授信业务风险，成为商业银行面临市场竞争和自身发展的双重挑战。 一、简述商业银行中小企业信贷风险 （一）信用风险 对大多数商业银行来说，贷款是最大、最明显的信用风险来源。贷款是商业银行的主要业务，借款人在贷款到期未能如期归还银行贷款造成违约，从而给商业银行经营带来风险。信用风险是借款人违约导致商业银行损失的可能性;信用风险还包括借款人信用等级变化和履约能力变化导致商业银行信贷资产损失的可能性。 （二）市场风险 市场风险是金融资产价格和商品价格的波动给商业银行表内外头寸造成损失的风险。利率风险是商业银行信贷业务最主要的市场风险表现形式，它是指商业银行的信贷资产在市场利率出现不利波动时所面临的风险。 （三）操作方式风险 由不完善或有问题的内部程序、人员及系统或外部事件所造成损失的风险，广泛存在于商业银行业务和管理的各个领域，信贷业务最大的操作风险在于内部控制的失效。这种失效状态可能是业务失误、欺诈，未能及时做出反应而导致的银行财务损失。 二、商业银行对中小企业信贷风险掌控的策略 （一）做好中小企业信用评价工作，确保授信基础 商业银行根据相同种类企业的行业特征及其风险、经营规律、财务信息情况预设评价模型，通过定性与定量的方法展开评分，确认企业的信用等级测评情况。其次，商业银行应当全面地对企业的经营情况和财务情况展开介绍，针对中小企业的信用情况、借款人能力等展开综合分析与评估，以免对企业的财务报表等信息过分地倚赖。再次，商业银行应当注重现场调查，除与管理人员、财务人员的沟通交流和联系外，还要与企业员工攀谈，通过相同层面去介绍企业。 （二）通过增加担保的渠道，解決中小企业担保问题 首先，商业银行可以与专业的借款机构展开合作，按照担保法以及担保公司的管理规定和商业银行的建议对中小企业信贷提供更多有效率的借款。通过与担保公司的较好合作，为中小企业贷款提供更多借款渠道，同时减少了对中小企业信贷风险的确保。 其次，增加押品的范围，为中小企业贷款担保更多的渠道。押品可以是借款人的，也可以是他人的;可以是动产，可以是不动产，也可以选择与企业经营相关的存货办理抵押贷款。押品的多样化为中小企业融资提供了担保方向，降低了商业银行对中小企业的信贷风险。 再次，减少个人连带责任借款。可以将中小企业的企业法定代表人或实际掌控人或主要股东个人做为中小企业贷款的确保人，为企业贷款提供更多个人连带责任借款，提升中小企业借款人意愿，确保商业银行的信贷资产。 （三）加强担保人的担保能力甄别 对非借款人提供更多借款的，必须强化担保人的资质审查，对其借款能力、偿还能力展开调查评估。对专业借款机构推行市场准入机制管理，对其借款额度展开限量，并根据同业借款情况及同业对专业借款机构的态度，及时调整借款额度;对非借款人的企业提供更多借款的，重点对其经营情况、财务情况、信用情况等展开分析，对其展开不逊于于借款人的调查分析，并对担保人的信用等级展开约束。 三、中小企业授信业务发展的建议 （一）建立健全健全的信用评价体系 商业银行应建立中小企业信用评级体系，已建立的商业银行应根据国家政策导向和商业银行信贷政策，对不同行业的评级模型进行调整，做到与时俱进，不断完善中小企业评价体系与评价的方法。 （二）根据中小企业评级情况，分后层级确认其信贷规模 对企业的信用评级是商业银行授信的基础工作，商业银行可根据企业的信用评定情况，对不同信用等级的中小企业分层级确定其信贷规模。对国家政策倡导支持的行业，商业银行可给予从事此类行业的中小企业设定高于其它企业的授信贷规模。 （三）优化贷款业务流程 商业银行应根据中小企业的特点，一方面打破传统观念，创新信贷产品，设计灵活多样的产品，并能够在授信业务中针对特色产品，优化信贷业务流程，减少决策层级，办理信贷业务手续简便、快捷，既能及时识别客户经营情况的变化，又有利于采取措施控制信贷风险，进而满足中小企业融资难的问题。 （四）因地制宜制订区域信贷政策 商业银行信贷政策采取集中统一管理模式，根据国家政策导向制定本行的信贷政策，该信贷政策适用于各区域的分支机构。但区域的实际经济活动往往具有个性化，商业银行应区别对待地制定区域信贷政策，评估信贷风险，及时调整信贷政策，促进区域信贷的协调发展。 四、结语 综上所述，在商业银行对中小企业进行授信业务时，商业银行需制定相关的评价体系与制度，拓宽借款人