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保险学案例分析 保险的基本原则 案例一：最大诚信原则的履行与保险人的责任【案情介绍】 某人投保关键性疾病终身保险。保险代理人未对其身体状况展开查问就核对了保单，事后也未建议投保人搞身体检查。保险期间内投保人意外逝世，其受益人建议保险公司赔付。保险公司以投保人未如实知会在投保前因\帕金森综合症\住院治疗的事实为由，婉拒赔付。受益人遂裁定法院，建议保险费保险金24万元。【案例分析】 本案焦点在于投保人是否履行了“如实告知”义务。 根据保险法第16条的规定：投保人故意隐瞒事实，不履行职责如实知会义务的，或因过错未履行职责如实知会义务，不足以影响保险人同意与否同意投保或提升保险费率的，保险人有权解除合同。投保人故意不履行职责如实知会义务的，保险人对于保险合同中止前出现的保险事故，不分担索赔或保险费的责任，并不归还保险费。按照这一规定，投保人未履行职责最小诚信原则将分担法律后果。 但是，在此案中，难以确认投保人未履行最大诚信原则。因为，保险公司业务员未对投保人进行任何询问，就填写了保单中有关病史内容，事后也未要求投保人做身体检查，故不能认定投保人故意隐瞒事实、不履行如实告知义务。所以保险公司应予赔付。【启示】 最小诚信原则就是保险的基本原则之一，这一原则建议投保人应当把 自己知道或者应该知道的有关保险标的的重要事实尽量告知保险人，即履行如实告知义务。否则，如果投保人违反最大诚信原则，保险人就可以宣告保险合同无效或不予承担赔付责任。因此，作为投保人，在投保时应严格遵守最大诚信原则，履行如实告知的义务，否则就将面临保险合同无效和发生事故得不到赔偿的风险 这样认为，投保人分担了很大的责任。但这并无法免去保险人的责任。因为，通常投保人并不知道须要向保险人申报哪些事实。保险公司必须在操作规程上对投保人的如实知会并作适度的规定，例如规定业务员必须顺利完成必要的查问事项，如果发生业务员过错并使投保人未尽如实知会义务而令公司蒙受损失，则必须由有关业务员负责管理。 案例二：如何处理“风险程度增加”(最大诚信原则)【案情介绍】 1997年6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额超过600万元。同年10月，该厂保险标的风险程度减少。保险公司建议该厂增交一定的保额，该厂不同意，建议赔付，保险公司不愿丧失这笔业务，应允以后再并作商议与否必须增交保额，但双方后来一直未就此事展开商讨。同年11月中旬，该厂出现火灾，财产损失超过50万元，于是向保险公司赔偿，但保险公司以该厂未增交保额为由而赔付。【案例分析】 本案实际上涉及的是如何处理财产保险中关于“保险标的风险程度增加”的问题。 1、按照《保险法》的有关规定，在合约有效期内，保险标的风险程度减少，投保人应当及时通告保险人；保险人有权建议减少保险费或解除合同；若此建议被投保人婉拒，保险人有权中止保险合同。2、若被保险人在保险标的风险程度减少时履行职责了通告义务，而保险人未并作任何意思则表示，则可以视作预设，根据不容举证原则，保险人事后严禁再主张减少保险费或解除合同。在此案中，投保人履行职责了风险程度减少的通告义务，保险人建议减少保额，被婉拒后，保险人本该中止保险合同，但保险人因不愿丧失这笔业务，心存侥幸，并未通告投保人中止这个保险合同，这应当视作保险合同稳步有效率，保险人应当履行职责理赔义务。 【启示】 最小诚信原则建议投保人在保险标的的风险情况发生变化、特别就是风险减少的时候及时知会保险人。对于投保人，恰当履行职责了风险减少知会义务，就防止了保险合同因违反最小诚信原则而失灵的可能将。对于保险公司，在标的风险减少以后应当及时依法实行最合适的行动 案例三：推定全损后的财产处理权(损失赔偿原则)【案情介绍】 1998年3月2日，张某将其汽车投保了车辆损失险和第三者责任险。后该车沉入悬崖下一条水流的河流中。事故出现后，张某向保险公司赔偿。保险公司经过现场理赔，指出地形险峻，无法搜救汽车，按判定全系列损赔付。张某看见订货货物的2800元现金在车内，就将孤车以4000元的价格受让给王某，双方签订合同：由王某负责管理搜救残车，车内现金归属于张某，残车归属于王某。残车被搜救出来后张某和王某均按约行事。保险公司知晓后，指出张某未经保险公司容许擅自处理此残车就是违法的，遂变成纠纷。【案例分析】 1、保险公司推定该车全损，给予车主张某全额赔偿，已取得残车的实际所有权。因此，原车主张某未经保险公司同意而转让残车是非法的。 2、保险公司对车主张某展开了全额索赔，而张某又通过受让残车赢得4000元的总收入，其所荣获总收入大于总损失，似乎不合乎财产保险中的损失赔偿原则，因此保险公司可以追缴张某税