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道德风险与存款保险 文档信息 ： 文档作为关于“金融或证券”中“保险”的参考范文，为解决如何写好实用应用文、正确编写文案格式、内容素材摘取等相关工作提供支持。正文11660字，doc格式，可编辑。质优实惠，欢迎下载！ 目录 TOC \o 1-9 \h \z \u 目录 1 正文 2 文1：道德风险与存款保险 2 一、文献回顾 2 二、存款保险中的道德风险分析 4 三、存款保险中的道德风险控制 5 四、总结 6 文2：区域中央银行与存款保险制度 8 一、区域金融风险凸现与中央银行金融监管困境 8 （一）区域金融风险凸现及其表现 8 1. 经营规模比较小 9 2.资产质量比较差 9 3.资本充足率低 9 4.流动性风险突出 10 5.盈利状况不佳 10 （二）中央银行金融监管困境 10 1.中央银行最后贷款人职能与货币政策目标不协调 11 2.我国中央银行缺乏相应的资金保障难以确保地区金融平安 11 3.中央银行只能在有限范围内援助有危机的金融机构 11 二、存款保险制度的作用及存在基础 12 （一）存款保险制度及其作用 12 （二）存款保险制度存在的基础 13 1.高负债经营的潜在高风险性 13 2.资产负债具有不对称流动性 14 3.银行与客户之间的信息不对称性 14 （三）银行危机高昂的社会成本 14 三、我国存款保险制度模式选择 15 （一）存款保险机构设置 15 （二）存款保险机构职能 16 （三）存款保险对象及加入方式 16 （四）存款保险范围 17 （五）存款保险限额 18 （六）存款保险费率 18 参考文摘引言： 19 原创性声明（模板） 19 文章致谢（模板） 20 正文 道德风险与存款保险 文1：道德风险与存款保险 到目前为止,全球已经有超过70个国家建立了存款保险制度,尽管彼此的具体保险细则存在差异,但其总体目标是一致的,即增强银行体系的流动性,保护储户的利益,进而维护整个金融体系的稳定。然而,在具体的实践中,这种制度并没有我们想象中的那么完美,其中一个很大的原因就是因为道德风险和逆向选择的存在。 所谓的存款保险制度是指,一个国家为了保护存款人利益和维护金融稳定而为银行或者其他从事存贷款业务的金融机构建立一个保险机构,各家银行或类似金融机构向保险机构缴纳保费,当银行面临危机或经营破产时,保险机构就向其提供流动性资助或代替其在一定限度内对存款者给与偿付的制度。 一、文献回顾 Diamond Dybvig曾在1983年发表了一篇经典的论文来论证存款保险制度的优势和发展的必要性,①指出存款保险可以有效的防止银行挤兑的发生,并在提高公众对银行体系的信心和维护金融稳定方面起着重要的作用。 Boot Greenbaum则认为,存款保险制度在保护储户利益的时候,不可避免的会导致银行的经营者从事过度的或者高风险的投资活动,引发道德风险,最终不利于金融体系的稳定。而后来的一些实证研究也确实印证了这一点,如Grossman的研究表明存款保险与道德风险之间存在明显的正相关。② 吴军、邹恒甫(2005)针对中国的特殊国情,从银行的角度出发,在一个特定的模型框架下证明,通过分析两种不同的存款保险制度下银行对其资产投资的最优监管水平,指出建立显性的存款保险制度可以提高银行的监管水平,减少道德风险的发生。 许有传、何佳(2008)将目前中国的隐性保险制度③进行扩展,分别比较研究了不完全隐性保险与完全隐性保险的政策效果和环境依赖,认为在一定条件下,不完全隐性的保险能降低问题银行的风险承担激励,从而优于完全隐性的存款保险制度。 钱小安(2004)从探讨存款保险的体制目标入手,阐述了存款保险制度的功能,并展示了从隐性存款保险向显性存款保险转变的市场取向,通过分析存款保险与其他保险的特征,提出了一系列有效的存款保险制度设计的制度安排。 何光辉(2006)从存款保险额度的角度分析了存款保险制度的效用,他认为人为的给存款保险额度设定上限不会降低反而会加大银行体系的不稳定性,相反由市场内生的保险费额可以摆脱这种困境,在一定程度上缓和道德风险。 二、存款保险中的道德风险分析 道德风险的定义源于信息,是指在保险关系中,被保险人利用自己掌握的信息优势,在追求自身利益最大化的同时做出损害保险人利益的行为,如二手车市场;或是在保险代理关系中,代理人利用信息优势而做出损害被代理人利益的行为,如董事会经理间的委托代理问题等。而银行系统或类似银行的存贷款金融机构通常被视为公共品,透过它的信用中介,资源配置,流动性创造和支付服务功能支持经济增长,而存款保险