保险学第九章.pptVIP

（三）万能变额人寿保险——(universal variable life insurance) ——将万能寿险的缴费灵活性、死亡保险金的可变性和变额寿险的投资弹性相结合。是融合了保费缴纳灵活的万能寿险与投资灵活的变额寿险后形成的新的险种 第三十页，共八十五页。 三、人身保险合同的常用条款 （一）不可抗辩条款 ——又称为不可争条款，是指人寿保险合同生效满一定时期（一般为两年）之后，就成为无可争议的文件，保险人不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效 第三十一页，共八十五页。 泰康爱相随定期寿险条款 我们合同解除权的限制：1.前款规定的合同解除权，自我们知道有解除事由之日起，超过30日不行使而消灭。2.自本合同成立之日起超过2年的，我们不得解除合同；发生保险事故的，我们承担给付保险金的责任。 第三十二页，共八十五页。 例1 不可抗辩条款规定，从保单生效之日起满（ ）后，保险人不能以投保人和被保险人于投保时故意隐瞒、过失、遗漏或不实说明为由否定合同的有效性？ A.三个月 B.半年 C.一年 D.两年 正确答案：D 第三十三页，共八十五页。 （二）年龄误告条款 ——投保人申报的被保险人年龄不真实，保险金额将根据真实年龄予以调整，如果年龄已经超过可以承保的年龄限度，保险合同无效，保险人仅将已收的保险费无息退还给投保人 第三十四页，共八十五页。 投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险公司将多收的保险费还投保人 第三十五页，共八十五页。 泰康爱相随定期寿险条款 8.2年龄性别错误。您在申请投保时，应将与有效身份证件相符的被保险人的出生日期和性别在电子投保单上填明，如果发生错误按照下列方式办理： （1）您申报的被保险人年龄不真实，并且其真实年龄不符合本合同约定投保年龄限制的，我们有权解除本合同，但是自本合同生效之日起超过2年的除外。对于解除本合同的，我们在扣除手续费后向您退还保险费。对于本合同解除前发生的保险事故，我们不承担给付保险金的责任。 （2）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费少于应交保险费的，我们有权更正并要求您补交保险费。如果已经发生保险事故，在给付保险金时按实交保险费和应交保险费的比例给付。 （3）您申报的被保险人年龄或性别不真实，致使您实交保险费多于应交保险费的，我们向您无息退还多收的保险费。 第三十六页，共八十五页。 案例 2000年，王某为自己投保了死亡保险，保险金额为20万元。订立合同时在投保单上填写的投保年龄为40岁，每年应交保险费6000元。2003年，王某死亡后，保险公司发现他在投保时的实际年龄为45岁，大于投保时申报的年龄。如果按实际年龄投保，王某每年应交保险费7500元。于是保险公司按实际年龄核算保险金为16万元，而不是20万元。 第三十七页，共八十五页。 分析 本案中，被保险人王某投保时误告年龄，致使申报的年龄小于实际年龄而少支付保费，根据保险法规定：“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险公司有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时，按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”因此存在两种处理方式：调整保险费或比例给付 第三十八页，共八十五页。 如采取调整保险费的方式，则应从保险金额中扣除每年应补交的保险费1500元及利息，假设平均年利率为10%，则应给付的保险金为：200000-（1500×3+1500×0.1+1500×0.1×2+1500×0.1×3）=194600元 如采用比例给付的方式，则应给付的保险金为：6000÷7500×200000=160000元 第三十九页，共八十五页。 在保险实务中，如果在被保险人生存期间发现年龄误告，则可调整保险费而维持原保险金额不变；如果在被保险人死亡时发现年龄误告，则保险公司通常按照申报年龄与实际年龄相对应的保险费的比例调整应给付的保险金，而不予调整保险费。因此本案中，保险公司的计算方法是合法的。 第四十页，共八十五页。 （三）不丧失价值条款 ——该条款通常规定，保单所有人享有保单现金价值的权利，不因保单效力的变化而丧失。保险合同解约或终止时，保单的现金价值依然存在，并且，保单所有人有权选择有利于自己的方式来处理保单所具有的现金价值。保险公司往往将现金价值的数额列在保单上，说明计算方法及采用的利率，使保单所有人可以随时掌握保单的现金价值量 第四十一页，共八十五页。 投保人可以选择的方案： A.办理退保 B.将原保单改为缴清保单（改变保险金额）