第八章、商业银行的基本业务与.pptVIP

支付委托书的使用：承兑银行用电信或电报直接通知另一银行，再由其通知第三者取款。 汇兑业务程序：首先是汇款，然后是兑现。 对商业银行的意义： 为银行创造了无风险收益的机会； 银行可利用汇兑业务占用客户的一部分资金。 第六十二页，共七十页。 （五）信用卡业务 信用卡是一种消费信贷的交易工具，持卡人可用卡支付商品或劳务的费用，商家每天将持卡人签发的发票副本送交发卡银行，然后由发卡银行按月向持卡人收账。 信用卡功能：将支付与信贷结合起来。 客户的便利：购物与使用银行信用的方便。 商家的便利：赊销后可立即从银行收回货款，减少商品资金积压；降低商家信用风险成本，扩大了销售面。 第六十三页，共七十页。 五、商业银行经营中的“三性”管理 (一)收益性管理 (二)流动性管理 (三)安全性管理 第六十四页，共七十页。 （一）收益性管理 1、收益性原则：指银行在经营过程中，要力求实现利润最大化的目标。 做法：从事收益较高、风险较低的信贷与证券投资资产业务。 第六十五页，共七十页。 2、意义 一是有利于银行充实资本、增强实力、巩固信用、提高竞争能力； 二是实现股东利益，稳定核心资本； 三是保证银行持续发展，是提高服务质量的内在动力。 第六十六页，共七十页。 (二)流动性管理 1、流动性管理内涵 流动性原则指商业银行保持随时能以适当的价格获取资金的能力，以便随时满足客户提现、支付及合理的贷款需要。 2、衡量资产流动性的标准 一是资产变现的成本。资产变现的成本越低，其流动性越强。 二是资产的变现速度。变现速度越快，其流动性越强。 第六十七页，共七十页。 (三)安全性管理 1、安全性管理内涵 指商业银行在经营管理过程中，不仅要保证银行自身资产的安全，而且要保证客户资产的安全，使客户对银行保持坚定的信任。 2、安全性的表现 一是对银行债权和有关盈利性资产，必须按期收回本息，力求避免坏账损失和资金不能按期回流。 二是对存款客户和其他债权者，必须按契约还本付息，保证满足其随时提现。 第六十八页，共七十页。 思考题 1、简述银行资本的构成及其作用。 2、银行负债业务的种类与构成。 3、银行信贷业务的主要种类有哪些？ 4、银行中间业务的含义及其意义是什么？ 第六十九页，共七十页。 内容总结 第八章　商业银行的基本业务与管理。二是在银行扩大规模时，用于新添的长期固定资产的投资。3．维护债权人的权益，支持客户对银行的信心。即以较小的金融资本推动效大的资产数额，达到提高资本盈利水平的目的。巴塞尔资本协议的两个根本支柱：银行资本的规定及其与资产风险的联系。银行持股人的股本是最重要的一级资本。商业银行在追求盈利的过程中，必须保有一定数量的可直接用于应付提现和清偿债务的资产。方式：分期偿还的消费信贷与信用卡提供的消费信贷。利用信贷额度保证金融公司所发行的融资性商业票据的偿还。短期证券的流动性为银行提供了最理想的二级准备。客户的便利：购物与使用银行信用的方便 第七十页，共七十页。 （3）指数存款证 定期储蓄存款的利率与物价上涨指数挂钩的定期储蓄存款工具，即名义利率随物价指数的升降而变化的一种定期储蓄形式，目的是保证实际利率不因通货膨胀的影响而下降。 年份 名义利率 消费物价上涨率 实际利率 93 9.13% 14.7% -5.57% 94 10.98% 24.1% -13.12% 95 10.98% 17.1% -6.12% 第三十页，共七十页。 （4）特种储蓄存款 针对客户某种特殊需要而设立的存款工具，种类多，方式灵活。如养老金储蓄、团体储蓄、存贷联合储蓄等等。 第三十一页，共七十页。 （二）非存款性借款 1、向中央银行借款 主要形式：再贷款与再贴现。 再贴现，商业银行将未到期的票据向中央银行申请贴现融通资金的行为。 目的： 一是用于银行调剂头寸、补充准备金不足和资产的应急调整。 二是在特殊情况下满足强化国家计划、调整产业结构、避免经济萧条的资金需要。 第三十二页，共七十页。 2、同业借款 金融机构之间的短期资金融通，主要用于调剂准备金头寸。 期限：1到7个营业日；最长可达3个月。