LEC个人现金流量控制规划.ppt

达成短期目标的月现金流量规划 第二百二十二页，共二百四十一页。 单一理财目标下投资工具的规划 3年规划项目 存款规划(3%) 基金投资规划(12%) 现有2万元 2万元*复利终值1.093=2.19万元 2万元*复利终值1.415=2.81万元 需靠储蓄累积 7万元-2.19万元=4.81万元 7万元-2.81万元=4.19万元 每年储蓄 4.81万元/年金终值3.091=1.56万元 4.19万元/年金终值3.37=1.24万元 每月储蓄 1.56万元/12=0.13万元 12.4万元/12=1.03万元 第二百二十三页，共二百四十一页。 多重理财目标下月储蓄投资额规划 10%报酬率 5年后以10万元创业 10年后以10万元付教育费用 目前积蓄 5万元*复利终值1.61=8.05万元 0万元*复利终值=0万元 未来储蓄累积 10万元-8.05万元=1.95万元 10万元-0万元=10万元 每年储蓄 1.95万元/年金终值6.11=0.319万元 10万元/年金终值1.594=0.627万元 每月储蓄 0.319万元/12=265.8元 0.627万元/12=522.5元 第二百二十四页，共二百四十一页。 生涯规划与理财目标 生涯规划 年龄 家庭规划 居住规划 事业规划 退休规划 25岁 未婚 与家人同住 刚就业 28岁 与女友结婚 自行租屋 30岁 生第一个小孩 33岁 生第二个小孩 35岁 自行创业 40岁 购屋40平米 55岁 子女独立 转让事业退休 第二百二十五页，共二百四十一页。 生涯规划与理财目标 各目标所需储蓄的规划 规划项目 几年以后 届时需求额 每月应储蓄额 运用资源 结婚资金 3年 5万元 1236元 自己储蓄 创业资金 4-10年 20万元 1652元 夫妻储蓄 购物资金 4-15年 50万元 1727元 夫妻+创业储蓄 子女教育 11-15年 20万元 2625元 创业储蓄 退休养老金 16-30年 300万元 6706元 创业储蓄 第二百二十六页，共二百四十一页。 生涯规划与理财目标 目标收入与支出预算规划 年龄 目标月收入 应有 月储蓄 可支出预算 期初储蓄率 25-27岁 3000-7000元 1200元 1800-5800元 40% 28-35岁 7000-12000元 3400元 3600-8600元 48% 36-40岁 12000-15000元 4400元 7600-10600元 37% 40-55岁 15000-20000元 6700元 8300-13300元 45% 第二百二十七页，共二百四十一页。 全生涯资产负债表与保险需求 营生资产H-家庭负担者未来工作期间可赚取的收入减去未来一生个人所需生活支出后的现值 养生负债F-家人未来一生所需生活支出的现值 实质资产以A表示,实质负债以L表示 净值E=(H+A)-(F+L)=遗产(或负担) 第二百二十八页，共二百四十一页。 一生的资产负债表 一生的资产 一生的负债 营生资产H 未来收入 实质资产A 一生总资产T 养生负债F 实质负债L 一生总负债D 一生净值E 家计负债 退休负债 教育费负债 购房负债 遗产 (或负担) 第二百二十九页，共二百四十一页。 全生涯资产负债表与保险需求 考虑未来收支的全生涯资产负债表 保险需求的计算 净收入弥补法 遗族需要法 所得替代法 第二百三十页，共二百四十一页。 全生涯资产负债表与保险需求 假设E=0,则T=D,H+A=F+L,H=F-(A-L) 实质净值W=A-L 营生资产H=养生负债F-实质净值W 若H降为0,则需要保险I 保险需求的计算: 假设收入成长率=支出成长率=储蓄利率 净收入弥补法 I=H=未来收入现值Y-个人未来支出现值C =目前个人年收入Y*PVIFA(个人收入年数,投资报酬率)-目前个人年支出C*PVIFA(个人支出年数,投资报酬率) 第二百三十一页，共二百四十一页。 全生涯资产负债表与保险需求 保险需求的计算: 遗族需要法 I=养生负债F-实质净值W I=目前抚养亲属年支出P*PVIFA(抚养亲属支出年数,投资报酬率)-实质净值W 所得替代法 发生事故后，以理赔金产生的利息维生 理赔金*存款利率=遗族生活费用 应有保额=遗族生活费用/存款利率 第二百三十二页，共二百四十一页。 寿险需求规划原理 寿险需求 应有保障额 遗族 需求法 养生 负债 遗族一生 支出现值 以积累的 生息净值 收入 弥补法 营生 资产 个人一生 收入现值 个人一生 支出现值 当资产负债表中净值为0时,表示不留遗产, 此时,两种方法结果相同. 第二百三十三页，共二百四十一页。 理财目标负债化与供需能力分析 理财目标负债化 确定所有理财目标的需求年限与