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案 例 分 析 有一承租人向房东租借房屋，租期10个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后半个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任？为什么？如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔？ 为什么？ 第六十三页，共九十八页。 （二）保险合同内容的变更 是指保险合同主体的权利和义务的变更。保险合同的内容变更一般由投保人提出。投保人变更保险合同的情形有两种： 1、投保人根据实际需要提出变更合同的内容。 2、投保人根据法律规定提出变更保险合同内容。 第六十四页，共九十八页。 案 例 分 析 某酒店投保火灾保险，保险金额1000万元，保险期间为1年，根据投保时的危险程度（该酒店电路老化消防设施比较简陋），确定较高保险费率为5‰，保险人收取保险费5万元。该酒店 投保后更新了全部电路，安装了火灾自动报警装置，检修并配齐了消防器材，建立了兼职消防队伍 并经常训练、演习。这些情况的变化，使该酒店发生火灾的概率明显减少，即使发生火灾也可及时采取补救措施，经投保人请求，保险人鉴于保险标的的危险程度明显减少，决定在保险期间经过120天以后适用保险费率为3‰，保险人应退多少保费给被保险人？ 第六十五页，共九十八页。 二、保险合同的解除 是指在保险合同的有效期限届满前，当事人依法使合同效力终止的行为。 1、保险合同的解除与无效不同，解除以有效合同为前提条件，无效合同自始不产生法律效力。 2、根据我国《保险法》第15、16条的规定，投保人在保险合同成立后，除法律和保险合同另有约定的以外，有权随时解除保险合同。而在一般情况下，保险人不能解除保险合同。 第六十六页，共九十八页。 1、投保人解除保险合同的条件 各国保险法都规定，在一般情况下，投保人可以随时解除保险合同。但有些具体规定如下：《保险法》第35条规定：“货物运输保险合同和运输工具航程保险合同，保险责任开始后，合同当事人不得解除合同。”投保人解除保险合同是法律允许的，不承担违约责任。合同解除后，权利义务终止，互相不再承担任何义务。 对于保险费，《保险法》第39条规定：“保险责任开始前，投保人要求解除合同的，应当向保险人支付手续费，保险人应当退还保险费。保险责任开始后，投保人要求解除合同的，保险人可以收取自保险责任开始之日起至合同解除之日止期间的保险费，剩余部分退还投保人。” 第六十七页，共九十八页。 2、保险人解除保险合同的条件 （1）投保人故意或过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否承保或者以何种保险价格承保时； （2）投保人、被保险人未履行维护保险标的的义务； （3）被保险人未履行危险增加通知的义务； （4）在人身保险合同中，投保人申报的被保险人的年龄不真实，并且真实年龄不符合合同约定年龄限制的，保险人可以解除合同，并在扣除手续费后，向投保人退还保险费，但是自合同成立之日起2年的除外。 第六十八页，共九十八页。 2、保险人解除保险合同的条件 （5）分期支付保险费的保险合同，投保人在支付了首期保险费后，未按约定或法定期限支付当期保险费的，合同效力中止。合同效力中止后2年内双方未就恢复保险合同效力事宜达成协议的，保险人有权解除保险合同； （6）保险欺诈行为发生后，下列两种情形保险人有权解除保险合同：一是被保险人或受益人在未发生事故的情况下，谎称发生了保险事故，向保险人提出赔偿或者给付保险金的请求；二是投保人、被保险人或者受益人故意制造保险事故。但是人身保险合同的投保人交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同的约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。 第六十九页，共九十八页。 三、保险合同的终止 是指某种法定或约定事由的出现，致使保险合同当事人双方的权利义务灭失。 需注意的是，保险合同的终止只能说明合同自终止之日以后，合同主体之间法律关系消失，不再承担任何责任，而在合同有效期内产生的法律关系，引起的法律责任不会消失。 第七十页，共九十八页。 （三）保险条款 保 险 条 款 基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先 由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保 单。 特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款， 包括附加条款、保证条款和协会条款。 第三十一页，共九十八页。 第三节 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行 四、保险合同的中止 第三十二页，共