责任保险基础知识.docx

PAGE PAGE 6 责任保险基础知识 责任保险与火险、水险等传统保险相比历史并不算长，它是顺应工业革命后分散风险的需要而产生的。按照通常的说法，责任保险是 19 世纪前半叶，法国拿破仑法典中有了赔偿责任规定后，在法国率先开办的，其后德国、英国、美国等相继开办，并随着人们对他人身体财产权益尊重观念的日益深入，取得了突飞猛进的发展，已成为现代经济生活中不可缺少的一部分，是保险业务中的主要险种。在西方发达国家，责任保险的服务领域十分广泛，险种众多，成为企业、社会团体、家庭以及个人必不可少的转嫁赔偿责任的工具，同时责任保险也是保险公司的支柱业务之一，一般占非寿险业务的 10%。在我国，改革开放以来，国内的法制建设不断加强，人们的法律意识和索赔意识日益提高，责任保险日益受到人们的关注和欢迎。中国人民保险公司是最早在国内开办责任保险业务的公司，为适应市场需求及调整险种结构的需要，近年来我公司相继推出了一批新的保险产品，这其中主要是责任险产品，这些新险种受到了市场的欢迎，取得了良好的社会效益和经济效益。目前大力发展责任险已成为我公司扩大保险服务领域，培育新的业务增长点，确保公司业务持续、健康、稳定发展的重要举措，因此，我们保险从业人员应积极学习掌握责任险知识，确保公司方针政策的落实。 一、 责任保险的概念。 根据我国保险法第 49 条规定：责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险。对于这定义我们应从以下几方面把握： 1、责任保险是损失补偿保险，属于财产保险范畴。 我们知道，财产保险是以补偿被保险人的实际损失为目的，适用损失补偿原则。责任险的保险标的为被保险人对第三人承担的损害赔偿责任，被保险人致人损害的赔偿责任，其结果是被保险人的现有财产利益的减少，构成财产利益的丧失。责任保险的目的在于补偿被保险人因承担损害赔偿责任所受到的损失，被保险人不能获得高于其承担的损害赔偿责任的保险给付，代位求偿原则适用责任保险。因此，责任保险属 于损失补偿保险，无损失即无保险同样适用于责任保险。 2、责任保险存在三方关系。 在责任保险中存在着保险人、被保险人、第三人（受害人）三方关系：（ 1）保险人与被保险人之间因签订责任保险合同而发生保险合同关系；（2）被保险人因侵权等行为对第三人产生民事赔偿关系；（3）保险人因被保险人对第三人应承担的赔偿责任的存在而向第三人给付保险金的关系（《保险法》第 条）。其中第三人对被保险人的赔偿请求关系， 是责任保险合同得以成立和存在的基础。若没有第三人的存在，被保险人的损害赔偿责任就无从谈起，也就不存在责任的适用问题。这是责任保险区别于其它财产保险的主要特点之一。 3、责任保险的对象是民事法律责任。 责任保险承保的对象是被保险人依法应承担的对第三人民事赔偿责任，即法律责任。法律责任一般分为三种：刑事法律责任、民事法律责任及行政法律责任。责任保险所承保的法律责任是民事法律责任。 二、民事法律责任与责任保险。 民法是调整平等主体之间的财产关系和人身关系的法律规范的总称。民事责任是民事法律责任的简称，它是民事违法行为人依法必须承担的法律后果，或者说公民、法人违反合同或者不履行其他义务或者因过错侵害他人人身、财产所应承担的法律制裁。民事责任根据不同划分标准可以分为： （一）民事责任以其发生的原因，可分为违约责任和侵权责任两大类。 违约责任是指当事人不履行合同债务时，向对方当事人所应承担的民事责任。侵权责任：是指侵害他人财产或人身权利依法而应当承担的民事责任，包括故意侵权、过失侵权等。侵权责任与违约责任区别的标志是违反合同约定产生违约责任、违反法定义务产生侵权责任。 责任保险一般承保的是侵权责任，只有经过特别约定，才承保某些违约责任。 （二）民事责任按照民事责任归责原则，可分为过错责任和无过错责任。过错责任是指行为人的故意或过失为基础而成立的民事责任。若行为人无过失或故意，即使发生损害，亦不承担民事责任。在民事诉讼中过错责任的举证责任实行“谁主张、谁举证”原则。无过失责任是指不以行为人的过错为条件而成立的民事责任。在民事诉 讼中无过错责任的举证责任实行“举证责任倒置”的原则。在我国，在下列侵权诉讼中，对原告提出的侵权事实，被告否认的，由被告负责举证：（1）因产品质量侵权诉讼；（2）高度危险作业致人损害的侵权诉讼；（3）因环境污染引起的损害赔偿诉讼； 建筑物或者其他设施以及建筑物上的搁置物、悬挂物发生倒塌、脱落、坠落致人损害的侵权诉讼；（5）饲养动物致人损害的侵权诉讼；（6）有关法律规定由被告承担举证责任的情形。 责任保险的保险标的是民事赔偿责任，但不是被保险人的全部民事赔偿责任都由保险人承担，对于被保险故意行为以及保险单承保范围和条件以外的民事赔偿责任， 保险人不负责赔偿。 三、人身损害赔偿范围： 由于责任