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单击输入您的封面副标题汽车保险理赔概述汽车保险理赔概述（一）保险的概念1．广义的保险与狭义的保险一般说来，保险（Insurance)有广义和狭义之分。广义的保险是指通过建立专门用途的后备基金或保障基金，用于补偿因自然灾害和意外造成的损失，是为社会安定发展而建立物质储备的一种经济补偿制度。为此，广义的保险包括国家政府部门经办的社会保险、按商业原则经营的商业保险以及由保险人集资合办的合作保险等，范围比较广泛。狭义的保险仅指商业保险，即按照商业化的原则，通过合同的形式，采用科学的计算方法，集合多数单位和个人，收取保险费，建立保险基金，用于在合同范围内的灾害事故所造成的损失进行补偿的经济保障制度。本教材所研究的保险即为狭义的商业保险。下一页返回汽车保险理赔概述2．保险的定义《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）第2条规定：“保险是指投保人跟据合同的约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担承担配成保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限是承担给付保险金责任的商业保险行为”。现代保险学认为，保险定义应该包括四方面内容：一是指商业保险行为；二是合同行为；三是权利义务行为；四是经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为条件。下一页返回汽车保险理赔概述（二）保险的构成要素保险的构成要素主要包括三方面：前提要素、基础要素、功能要素。保险的前提要素是危险的存在。保险的基础要素是众人协力，即多数人参与。保险的功能要素是损失补偿。在保险实务中如何体现三大基本要素，要从如下五个方面体现：下一页返回汽车保险理赔概述1．可保风险的存在可保风险是指符合保险人承保条件的特定风险。一般来讲可保风险需具备如下条件：⑴风险应当是纯粹风险。保险人承保的风险，只能是仅有损失可能而无获利机会的风险，对于买卖股票而产生的风险，保险人是不承保的。因为投资者既有因股票价格下跌而亏损的可能，又有因股票价格上涨而盈利的机会，所以这是一种投机风险而不是纯粹风险。⑵必须是意外发生的。意外的风险损失不包括必然会发生和被保险人的故意行为造成的风险，诸如货物的自然损耗和机器设备折旧等现象就是必然发生的，还有被保险人的故意行为(如故意纵火行为)造成的火灾损失，均不属于保险人的可保风险的责任范围。但是，在实际业务中，对一些必然发生的风险损失(如自然损耗的必然损失)，经保险人同意，在收取适当保险费用后，也可特约承保。而且，保险人也可承保第三人的故意行为或不法行为所引起的风险损失。例如，在保证保险、信用保险中，保险人对由于另一方不履行与被保险人约定的义务，而应对被保险人承担的经济责任给予赔偿。再如，财产保险中的偷盗险，保险承担的赔偿责任也是由于盗贼的故意行为所造成的风险损失。下一页返回汽车保险理赔概述⑶必须要有大量保险标的均有遭受重大损失的可能性。可保风险必须是大量保险标的都有可能遭受重大损失的风险。因为，如果一种风险只会导致轻微损失，那就无须通过保险求得保障。再者，保险需要以大数法则作为保险人建立保险基金的数理基础，假如一种风险只是个别或者少量标的所具有，那就缺乏这种基础，保险人也就无法利用大数法则计算危险产生的概率和损失程度，从而难以确定保险费率，进行保险经营。⑷风险的发生具有分散型。这一条件要求损失的发生具有分散性。因为保险的目的，是以多数人支付的小额保费，赔付少数人遭遇的大额损失。如果大多数保险标的同时遭受重大损失，则保险人通过向投保人收取保险费所建立起的保险资金根本无法抵消损失。⑸风险的发生具有偶然性。如果风险发生及其所致的损失在时间和空间上是预期的、肯定发生的，那保险人就没有承保的必要。⑹风险的发生具有可预测性。如果风险发生及其所致的损失无法测定，保险人也就无法制定可靠稳定的保险费率，也难于科学经营，这将使保险人面临很大的经营风险。下一页返回汽车保险理赔概述2．大量同质风险的集合与分散保险过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程。保险人通过保险将众多投保人所面临的分散性风险集合起来，当发生保险责任范围内的损失时，又将少数人发生的损失分摊给全部投保人，也就是通过保险的补偿或给付行为分摊损失，将集合的风险予以分散。因此风险的集合与分散应满足的前提条件是：风险的大量性和风险的同质性。下一页返回汽车保险理赔概述3．保险费率的厘定保险费率的厘定就是制定保险商品的价格。保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种特殊商品的交换行为，因此，制定保险商品的价格，即厘定保险费率，便构成了保险的基本要素。下一页返回汽车保险理赔概述4．保险基金的建立保险基金是指保险人为保证其能够如约履行保险赔偿与给付义务，根据政府有关法律规定或业务特定需要，从保费收入或盈余中提取的与其所承担的保险责任相对应的一定量的基金。为了保证