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（二）保险条款 保 险 条 款 基本条款：规定保险合同双方权利义务基本事项的条款，事先由保险人在法定的必须载明事项拟订好，并印在保单。 特约条款：保险双方当事人根据特殊需要，共同约定的条款，包括附加条款、保证条款和协会条款。 第六十一页，共一百二十页。 第四节 保险合同的订立、生效与履行 一、保险合同的订立 二、保险合同的生效 三、保险合同的履行 四、保险合同的中止 第六十二页，共一百二十页。 一、保险合同的订立 （一）要约（Offer) （二）承诺（Acceptance) 第四节 保险合同的订立、生效与履行 第六十三页，共一百二十页。 （一）要约（要保）（Offer) 1、投保人一般是保险合同的要保人。 实务中常常是保险公司和代理人积极主动开展业务，希望潜在客户订立合同，是否是要约？ 2、保险合同要约内容比一般合同更加具体和明确。 3、保险合同要约一般为投保单的书面形式或其他形式。 第六十四页，共一百二十页。 （二）承诺（Acceptance) 承诺通常采用书面形式； 承诺的时间各国法律有不同的规定； 在合同订立过程中，要约可以反复多次，但承诺只有一次。 大陆法系 采用投邮主义，以承诺人发出承诺时邮局签发的 邮戳时间为合同成立的时间 采用到达主义，以要约人收到承诺时为合同成立 的时间，我国是以要约人收到承诺时为合同订立 的时间 英美法系 第六十五页，共一百二十页。 由受约本人 或其合法代理人作出 在要约有效时间内作出 有效承诺的条件 承诺不能附带 任何条件 第六十六页，共一百二十页。 二、保险合同的生效 （一）保险合同的成立与生效 （二）保险合同的有效与无效 第六十七页，共一百二十页。 （一）保险合同的成立与生效 保险合同的生效是指保险合同对双方当事人产生法律约束力。 成立不等于生效！ 1. 保险合同多为附条件的合同，以缴纳保费为合同生效的条件； 2. 我国保险实践中多实行“零时起保”。 见《保险法》第13条和第14条的规定。 第六十八页，共一百二十页。 第十三条　投保人提出保险要求，经保险人同意承保，保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。　　保险单或者其他保险凭证应当载明当事人双方约定的合同内容。当事人也可以约定采用其他书面形式载明合同内容。　　依法成立的保险合同，自成立时生效。投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限。 第十四条　保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费，保险人按照约定的时间开始承担保险责任。 第六十九页，共一百二十页。 财产保险 人身保险 以保险双方约定缴付保险费的时间和方式 为生效条件，也称“零时起保制”。 以投保人缴付首期保费为生效条件 第七十页，共一百二十页。 人身保险合同生效案例分析[案情介绍] ２００１年１０月５日，投保人谢先生在听取信诚人寿保险公司代理人黄女士对“[运筹]智选投资连结保险”及５个附加险种的介绍后，产生了投保意向。在代理人的协助下，填写了投保书和健康告知书，投保主险投资连结保险保额１００万元，附加险长期意外伤害保险保额２００万元。１０月６日，保险公司向谢先生提交了盖有公司总经理印章的投保建议书；同日，谢先生根据建议书的内容，向保险公司缴纳了相当于首期保险费的款项１１９４４元。保险公司向其出具了一份临时收款凭证。　　１０月１７日，保险公司安排谢先生参加体检。１０月１８日凌晨１时左右，谢先生在意外事故中遇害身亡。１１月１８日，保险公司收到谢先生的体检报告后，安排代理人黄女士通知谢先生办理财产的告知手续及补缴保费１８．７元。黄女士在通知的过程中得知谢先生已身故. 第七十一页，共一百二十页。 人身保险合同生效案例分析（续） 2001年11月13日，谢母向信诚人寿方面告知保险事故并提出索赔申请。 2002年1月14日，保险公司向谢母出具理赔函，称根据“[运筹]智选投资连结保险”条款第22条的规定（主要内容为：投保人在保险公司签发保险单前先缴付相当于第一期保险费，且投保人及被保险人已签署投保书，履行如实告知义务并符合本公司承保要求时，若被保险人因意外伤害事故死亡，保险公司将负保险责任），同意向受益人支付主险保险补偿金100万元。同时，根据“附加长期意外伤害保险”条款第5条的规定（主要内容为：保险公司对本附加合同应付的保险责任，自投保人缴付首期保险费且保险公司同意承保后开始），认为被保险人死亡时，保险公司尚未出具保险单，保险合同没有成立，故拒付附加险赔偿金200万元。 第七十二页，共一百二十页。 人身保险合同生效案例分析（续） 2003年5月20日，广州市天河区法院对此案作出一审判决：交付了首期保费的投保人谢某，在核保程序未完成的情况下被害，法院判决保险人信诚人寿应该在按主合同赔