现代商业银行信用风险分析及对策研究--以海南发展银行为例.docxVIP

摘 要 随着社会经济的不断发展与融合，商业银行在我们的日常生活中扮演着不可或缺的角色，已经迅速融入到我们的日常生活中。人们与商业银行的联系也在不断地加深，很多企业和个人都会与商业银行进行业务往来，这就越来越体现出现代商业银行的信用风险的重要性。而商业银行目前所面临的最为重要的风险就是信用风险，一旦信用风险把控失去控制就会很容易造成银行资金损失而导致破产。如何清晰认识我国目前阶段商业银行的相关信用风险，提高信用风险的管理水平是目前亟待解决的问题。本文旨在通过海南发展银行的信用风险问题作为一个案例进行研究分析，从海南发展银行的兴衰发展过程中出现的信用风险问题进行初步的分析，以便为我国现代商业银行的信用风险管理提出一定性的建设意见和指导，从而提升我国现代商业银行的竞争能力和管理水平，降低因为信用风险管理不善带来的资金问题。本文也提对现代商业银行的信用风险进行了一定程度上的原因分析，也为现代商业银行如何正确规避信用风险提出了一定的建议，希望能够帮助我国的现代商业银行更加快速平稳地发展。 关键词：海南发展银行；商业银行；信用风险  目 录 TOC \o 1-3 \h \u 9586 引言 1 32128 一、 商业银行信用风险概述 1 12793 （一） 信用风险基本概念 1 13587 （二） 我国商业银行信用风险的成因 3 1759 （三） 我国商业银行信用风险的特征 3 2592 1.信用风险的非系统性风险特征明显 3 14501 2.道德风险与信息不对称 4 23983 3.信用风险数据不容易获取 4 4214 4.信用风险收益的分布不是正态分布，损失无下限 4 14179 （四） 海南发展银行简介 4 22019 二、 现代商业银行信用风险分析 5 3163 （一） 我国商业银行信用风险现状 5 3420 1.资本充足率提升 5 20007 2.商业银行贷款率 6 28812 3.资产负债结构不合理，赢利性比较差 8 2687 （二） 商业银行信用风险上存在的问题分析 8 27380 1.信用评级和授信管理办法存在缺陷导致企业对银行信心不足 8 27034 2.电子业务平台不完善导致供应链上下游信息沟通不畅 9 19654 3.金融专业人才不足导致无法为客户提供更专业化服务 9 2137 三、 对现代商业银行信用风险存在的问题提出建议 10 24331 （一） 制定相关的信用评级和授信管理办法增强融资企业信心 10 21663 （二） 完善电子业务平台的建设增强融资企业的信息沟通 11 1302 （三） 加强人员培训提高业务人员专业化水平 12 1419 结语 13 15955 参考文献 14 22132 致 谢 15 PAGE PAGE i 引言 商业银行自成立以后，就跟信用风险是相伴相生的，银行业务的开展工作中，最重要的也就是对信用风险的控制，这也是现代商业银行所不可避免所要面对的问题，同时也是影响银行业务开展的最大的不稳定因素。商业银行对信用风险的认识也经历了一个从初级到高级的过程，从最初的简单核查客户的信用问题，到后来综合地进行评估信用风险，经历了长时间的演变。我国的商业银行也越来越重视信用风险的管理，对银行的资产结构也在不断地进行优化，控制不良资产的比例，减少不良贷款率，但是与外国成熟的大型商业银行相比较，我国此类银行缺乏相关的经验以及在管理层面上的不足之处，以及相关从业人员的素质不够严谨，而且银行信用风险管理的体系也在缓慢建设中，并没有全面可靠的信用风险评估和管理方法，大多数的信用风险评估都是由银行内部人员进行主观的判断和评估，就会容易出现关键信息的遗漏而造成信用风险过大的问题，增加了我国商业银行信用风险发生的可能性。本文的研究内容主要分三部分进行，第一是通过研究海南发展银行的分险现状，来反映我国商业银行中存在的信用风险问题和面临的困境；第二是对我国商业银行的信用风险问题进一步分析，包括信用评级、授信管理、专业人才紧缺等问题进行具体化的分析阐述；第三是针对我国商业银行在实际的业务开展中存在的信用风险问题分析后提出一定的建议，为我国的商业银行信用风险的把控提供一定的理论依据，减少商业银行因为信用分险评估不准确而造成的损失。 商业银行信用风险概述 信用风险基本概念 信用风险又称为违约风险，是指交易对方（一般指借款人、证券发行人）因为在发展的过程中遇到了不利的交易因素或者个人因素而产生了违约的行为，其中一方不愿意履行合同条件或者没有能力进行履行合同义务时，就会使银行、投资者遭到很大的利益损失。银行方面主要是信用风险问题，即担忧交易的对方在偿还周期内因为不确定因素而无法履行合同义务的风险，这种情况最常出