货币银行学课件-信用.pptVIP

信用 ?学习目的和要求 通过本章的学习，要系统了解信用的原理，信用在我国的发展情况，熟知信用的各种形式及多种融资方式。总体了解信用的产生和发展；认识高利贷信用和现代信用的基础；掌握和理解现代信用的各种形式和作用；掌握直接融资和间接融资的特点。 第一节 信用的产生和发展 一、信用的定义 信用是一种借贷行为，是以偿还和付息为条件的单方面价值转移。 二、信用的产生 信用的产生是以剩余产品和私有制为前提条件的，只有当人们有了剩余产品才能借出去，同时只有私有制造成贫富分化，所需不足的人才只能通过借贷的方式求助于富有者，这样就产生了信用关系。 三、信用的发展 原始社会后期产生了信用的萌芽，随着生产力和社会形态的发展，信用关系也不断发展和变化。从借贷标的来看，是实物形态向货币形态转化；从社会形态来看，资本主义以前的信用属于高利贷信用，资本主义以后的信用与高利贷信用相比，发生了本质的变化，所以称之为现代信用。 四、信用与金融 信用和货币本来是两个不同的范畴，但随着社会经济的发展，两者紧密相连，信用的扩张和收缩，则伴随着货币供给的增加或减少，这就产生了金融的范畴，即货币资金的融通。 第二节 高利贷信用 高利贷信用是古老的信用形式，是通过贷放货币和实物以收取高额利息为目的的一种信用关系。 一、高利贷信用的特点 1．利率高。其存在的经济基础是自给自足的自然经济，借者的目的是为了生存，不是为了扩大经营而盈利，所以利率能被提高。 2．剥削重。利息不但夺走了小生产者的剩余产品，而且也夺走了小生产者的必要产品。 3．非生产性。 二、高利贷信用的作用 1．促进了自给自足的自然经济的解体和商品货币关系的发展：由于高利贷的盘剥，小生产者为了归还高利贷，就不得不把劳动的产品拿到市场上去出售，这就提高了劳动产品的交换比率，促进了商品货币关系的发展。 2．对生产的破坏作用：由于高利贷的盘剥，使得小生产者大量破产，造成生产萎缩。 3．在生产方式向资本主义过度中的双重作用：一方面客观上为资本主义生产方式的到来提供两个基本前提条件，一是高利贷集中了大量的资本，二是提供了雇佣工人队伍；另一方面，高利贷又要尽力维护高利贷存在的经济基础，阻止资本主义生产方式的到来。 三、资产阶级反对高利贷的斗争 1．原因：因为高利贷侵吞了新兴资产阶级生产者的大部分甚至是全部利润，不利于资本主义经济的发展。 2．斗争的焦点：资产阶级并非反对借贷关系，而是反对高额利息，要求利息要符合平均利润率水平。 3．斗争的手段：立法手段；建立资本主义自己的股份制银行和现代信用制度，1694年英格兰银行的建立标志着高利贷垄断地位的结束和现代信用关系的建立。 第三节 现代信用的基础 一、社会各经济行为主体资金余缺的存在 1．企业在生产经营中有资金余缺现象存在：在实际经济运行中，企业在固定资金周转、流动资金周转以及扩大再生产中都有资金余缺的情况，这就需要调剂。一般而言，在整个社会当中，企业是资金的需求者。 2．个人的货币收支也有余缺现象：剩余的进行储蓄或投资，不足的进行借贷。一般而言，在整个社会当中，个人是资金的供给者。 3．财政收支的余缺：财政收支有结余和赤字，还有收支的间隔。在当今的世界财政赤字的国家较多，所以一般而言，国家政府也是资金需求者。 二、所有制的不同 因为所有制的不同就存在利益的差别，资金余缺只能通过借贷的方式进行调节。所以，现代信用有其存在的客观基础。 第四节 现代信用的形式 一、商业信用 1．商业信用的含义：就是以商品形态提供的信用，其形式有赊销商品延期支付和预付货款。 2．商业信用的特点： （1）借贷双方都是企业； （2）借贷的对象是商品； （3）借贷行为与商品买卖紧密联系在一起。 3．商业信用的作用 （1）能够克服流通中货币量的不足的困难，创造信用流通工具，加速商品的流通； （2）能够促使滞销商品的销售，避免社会财富的浪费； （3）由于有预付货款，能够加速短缺商品的生产尽快实现生产的平衡。 4．商业票据和票据流通 （1）商业票据：是在商业信用关系中产生的反映债权和债务（包括金额、期限等内容）的书面凭证。因为在赊销商品延期支付活动中，需要有法律效率的书面凭证，债权债务关系才能体现和维护。原始的商业票据有本票和汇票两种：本票是由债务人签发的承诺到期将款项支付给持票人或指定人；商业汇票是由债权人签发的命令债务人到期将款项支付给持票人或指定人，因为汇票是由债权人签发的，所以要得到债务人的认可才有法律效力，认可的手续叫做“承兑”。当今的商业票据已成为企业融资的一种手段。 （2）商业票据的流通：商业票据未到期，持票人将其用于支付转让，这就是票据流通，票据转让时，持票人要在票据的背面签上自己的名字，这叫“背书”，任何签字人对债务都由连带责任。 5．商业信用的局限性 （1）商业信用的规模受