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货 币 银 行 学 HUOBI YINHANG XUE 贵州财经学院 金融学院 第一页，共三十一页。 货 币 银 行 学 HUOBI YINHANG XUE 金 融 学 院 第二页，共三十一页。 第二章 信用的产生和发展 学习目标： 通过这一章的学习，我们将知道信用的禅城与本质、信用的构成要素、信用的存在和发展、信用工具等有关信用的基本知识。学完本章你应该了解: 信贷关系 信用的构成要素 商业信用及商业票据 银行信用及其作用 国家信用及其作用 信用的经济功能与经济发展 当前我国信用发展的现状 第三页，共三十一页。 第一节 信用的产生与发展 一、 信用的产生 1、信用的范畴是指借贷行为。 这种经济行为的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息，借者之所以可能借入，是因为承担了支付利息的义务。 2、信用的产生: 私有制和商品交换是信用产生的前提条件，而信用与货币之间自古就存在紧密的联系。 第四页，共三十一页。 二、信用的发展 信用的发展可以简单划分为三个阶段： 1、实物经济时期的信用主要建立在对物的信任上。 2、货币经济时期，作为主要交换媒介的货币成为主要的信用形式。 3、信用经济阶段，信用超出了流通货币的范畴，渗透了经济生活的每个角落。 第五页，共三十一页。 三、信用关系三要素 债权债务关系 时间间隔 信用凭证 信用关系 三要素 第六页，共三十一页。 第二节 信用的形式和信用工具 一、商业信用 1、什么是商业信用 商业信用主要是以商品形态提供的，同时包含商品买卖和借贷行为这两种不同性质的经济行为，而且双方都是商品生产者或经营者。 第七页，共三十一页。 2、商业信用工具 （1）商业汇票 ⅰ.什么是商业汇票 商业汇票是一种物条件的书面支付命令，由一个人向另一个人签发，要求付款人见票即付或在未来某个约定日期向债权人或持票人支付一定数额的货币。 ⅱ.商业汇票的特点 第八页，共三十一页。 （2）商业本票 商业本票是工商企业或个人签发的、保证即期或在未来某个约定的时间，无条件支付给债权人或持票人一定金额的债权债务凭证。 第九页，共三十一页。 （3）商业本票和商业汇票的区别 ⅰ.当事人不同 本票的当事人 汇票的当事人 付款人 收款人 付款人 出票人 收款人 第十页，共三十一页。 ⅱ.责任范围不同 承兑人主要负责付款，出票人负次要责任 出票人负责付款 由出票人即付款人本人签发，因此由出票人负责，无须承兑 承兑后 承兑前 商业本票 商业汇票 第十一页，共三十一页。 ii.份数不同 iii.债权债务关系不同 商业汇票 一式两分， “付一不付二”或 “付二不付一” 商业本票 一式一份，不能多开 商业汇票 债权人对债务人的一种支付命令 商业本票 债务人对债权人的一种支付承诺 第十二页，共三十一页。 3、商业信用的优点和局限性 （1）优点： 商业信用在商品经济中发挥着润滑生产和流通的作用。 （2）局限性： i.商业信用规模受到企业资本额及现有生产能力的限制的局限性。 ii.商业信用的范围受到限制。 第十三页，共三十一页。 iii.商业信用与经济周期波动基本一致： 经济繁荣时期，商业信用规模随经济增长而增大 经济衰落时，商业信用规模也会缩小 GDP TIME 第十四页，共三十一页。 二、银行信用 1、银行信用是银行或其他金融机构以货币形态提供的信用。 2、银行信用与商业信用的关系： 在市场经济中，商业信用的发展日益依赖于银行信用，银行信用很好地弥补了商业信用的不足。 （1）商业信用是直接信用，而银行信用是间接信用，银行充当信用媒介，突破了规模的限制。 （2）银行贷款有长期贷款，也有短期贷款，不受借贷期限一致性要求的限制。 （3）银行信用不收使用范围的限制。 第十五页，共三十一页。 3、银行信用的形式 （1）间接融资，指银行吸收存款，发放贷款。 服务中介 资金盈余者 银行 资金短缺者 第十六页，共三十一页。 i.间接融资的优点： ①银行等金融机构的网点优势，有利