新保险法总论.pptVIP

北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 3.尊重保险惯例的原则 【案例6】 某砖瓦厂投保企业财产保险，保险责任包括火灾、爆炸、暴雨、洪水等。下了一场大雨将一批砖坯泡毁，被保险人向保险公司索赔，保险公司拒赔，产生争议，诉至法院。 保险公司辩称：大雨不是暴雨，保险合同中“暴雨”一词不是泛指“下得很大的雨”，而是指达到一定测量标准的雨，即雨量每小时16毫米以上或24小时降水量大于50毫米，才是保险合同中的“暴雨”。 第三十页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 第三节 保险合同的履行 一、投保人的主要义务 1.交纳保险费（法第14条） 财产保险合同，一般一次付清，也可约定分期交付。 投保人未在期限内交付保险费，保险人可以： 催告---限期交纳保费及迟延利息； 催告后仍不交纳，合同即行终止； 直接终止合同，但应正式通知投保人。 人身保险合同，一般分期交纳，但按保险惯例，保险合同在投保人交纳了第一期保险费后生效。 第三十一页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 宽限期？ 长期人身保险合同生效后，以后的交费享有一定的宽限期。 （通常1-2个月） 效力中断与复效 但投保人在宽限期之内仍不交纳保险费的，保险人有权中止保险合同。以后，如果投保人补交保险费及利息后，经保险人同意，保险合同的效力可以得到恢复。 第三十二页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 第36条 合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人自保险人催告之日起超过三十日未支付当期保险费，或者超过约定的期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。被保险人在前款规定期限内发生保险事故的，保险人应当按照合同约定给付保险金，但可以扣减欠交的保险费。第37条 合同效力依照本法第36条规定中止的，经保险人与投保人协商并达成协议，在投保人补交保险费后，合同效力恢复。但是，自合同效力中止之日起满二年双方未达成协议的，保险人有权解除合同。保险人依照前款规定解除合同的，应当按照合同约定退还保险单的现金价值。 第三十三页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 【案例7】宽限期---复效后如何起算？ 甲于2009年7月30日投保人寿保险10万元，夫人乙为指定受益人，保险费缴纳日期为7月30日，按年缴付保险费。宽限期为60天。 2011年已经过了宽限期，甲未缴纳保险费。 2011年10月30日，甲提出保险合同复效申请，保险公司于当日就同意了甲的申请，甲也缴纳了当年的保险费和利息。保险合同效力恢复。 2012年甲又未交纳保费。11月13日，甲因车祸死亡，甲的夫人乙作为受益人，向保险公司申请领取保险金。保险公司以超过宽限期仍然未缴保险费，保险合同已经失效为由，拒付保险费。并向乙发出拒赔通知书，退还了保险单的现金价值。 乙遂起诉于法院。 第三十四页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 审理过程中，有2种意见： 1.认为该保险合同的保险费缴纳日期为7月30日，甲因车祸死亡于2012年11月13日，已经超过了宽限期，而甲没有缴纳保险费。这时，保险合同已经中止，保险公司不应承担合同中止期间的保险责任。 2.认为保险合同的恢复日期是2011年10月30日，所以，宽限期应该从10月30日计算，到11月13日，还没有超过宽限期，所以保险公司应承担保险责任。 争议的焦点是： 保险合同复效以后，宽限期是从第一次缴纳保险费之日起算，还是从复效时，缴纳保险费之日起算？ 第三十五页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 理论分析 ： 争议的实质是对于保险合同复效性质的理解。即保险合同复效，是原合同的效力恢复，还是导致一个新合同的成立？ 虽然在实际生活中，恢复保险合同与新投保在程序方面没有什么区别。但是复效后的保险合同仍属原合同的继续，而不视为重新订立的一个新合同。 中止的保险合同恢复以后，中止期间仍然计入保险期间，保险期间视为从未间断。所以，恢复后的保险合同的宽限期，应该从第一次缴纳保险费之日起算，不能从复效时，缴纳保险费之日起算。 第三十六页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 本案参考结论： 本案中，首期保险费缴纳日为7月30日，宽限期为60天，应该截止到9月28日。该保险事故发生在11月13日，这时还没有缴纳保险费，已经超过了宽限期，合同已经中止，保险公司不承担在此期间的保险责任。 第三十七页，共七十一页。 北京师范大学珠海分校商学部王健版权所有 【案例8】催告保费 2005年张女士为丈夫投保10万元人寿保险保险。缴费方式是每年人工收取费用。 2006年，缴费期