商业养老保险对居民幸福感的影响研究基于cfps2018数据的倾向得分匹配分析.docxVIP

商业养老保险对居民幸福感的影响研究基于cfps2018数据的倾向得分匹配分析 一、 基于商业养老保险视角的居民幸福感 随着我国经济的快速发展，居民生活质量显著提高。在满足基本生活需求之后，人们越来越紧张自己的幸福感。居民幸福感的来源之一就是病有所医，老有所养。但是现阶段我国老年人口老龄化现象严重，据第七次人口普查数据显示，2020年我国60周岁及以上人口增长到32.64亿，约占全国总人口数的18.7%。人口老龄化会使家庭内部的养老保障功能和风险抵御功能变弱，在我国“未富先老”“渐富快老”的背景下，严峻的老龄化问题使养老问题备受关注。目前，我国养老保险体系中第一支柱责任过重，难以保障人们退休后的生活需求。同时企业年金的发展现状也不容乐观，在《全国企业年金基金业务数据摘要（2019年度）》中，截至2020年底，仅有2717.53万职工参与，参保人数仅占职工基本养老保险参保人数的5.96%。 在度量居民幸福感时， 在养老保障与居民幸福感的研究中，大多数研究是从基本养老保险的角度展开，普遍认为基本养老保险能显著提升居民的幸福感。但经过进一步研究发现，这一显著的正向作用在不同群体中也存在着差异，例如， 商业养老保险作为国家养老保障体系的第三支柱，其发展有利于缓解人口老龄化带来的压力，同时有利于构建多层次的养老保障层次，在改善民生方面有着十分重要的作用。萨缪尔森曾从经济学的角度给出了一个幸福方程式：幸福=效用/欲望，这个公式意味着：在欲望一定的情况下，效用越大，人们的幸福感越强。根据生命周期理论，如果个体在工作期间购买了商业养老保险，虽然缴纳保费会使得第一期的消费下降，但是商业养老保险，特别是一些终身年金保险产品能给个体在整个退休期间提供稳定的收入以维持老年期间的生活与消费，提高其整个生命周期内的财富水平和持久收入。并且商业养老保险的终身确定性给付保险金也有助于居民消除因预期寿命不确定性带来的对未来生活的忧虑，有助于整体生命周期效用的提升，从而在欲望不变的情况下，有助于居民幸福感的提升。根据美国心理学家费斯廷格提出的社会比较理论，随着预期寿命的延长和家庭养老功能的弱化，商业养老保险的风险转嫁功能和保障效应日益显现，参与商业养老保险的居民会下意识地和与自己情况相类似，但未参与商业养老保险的人进行比较，由于商业养老保险能提供较稳定的收入，有效消除未来收入的不确定性，个体会产生较大的心理满足感，从而提高生活幸福感。 综合上述研究可以发现，已有研究大多关注基本养老保险与幸福感的关系上，较少从商业养老保险角度分析。由于基本养老保险的高覆盖低保障属性，可能并不能达到满足居民保障老年生活的程度；而商业养老保险是自愿投保的，并且居民能够依据个人的财务状况和需求来选择适合自己的产品，从理论上来说对提高居民幸福感能够起到更大的作用，并且较少文献具体分析在不同人群中，商业养老保险对幸福感影响的差异。因此，基于商业养老保险的角度研究居民幸福感问题能在一定程度上丰富养老保障与幸福感关系的研究成果，同时有助于引导商业养老保险走上更规范化、健康化发展的道路，提高居民的幸福感。据此，本文拟基于2018年中国家庭追踪调查（CFPS）数据，探讨商业养老保险是否会影响居民的幸福感，并在此基础上进一步提出促进商业养老保险的发展、提升居民幸福感的对策建议。 二、 研究设计 （一） 数据源和变量配置 1. 样本的选取和预处理 该调查由北京大学中国社会科学调查中心（ISSS）实施，调查对象包含了样本家庭中的集体成员。调查以我国居民的健康状态、家庭社交和经济水平等指标作为调研重点，借此反映居民的心理、健康、学历、经历等各个方面的现状，问卷对受访者的个人特征，收入状况以及投保险种都有较为详细的记载，很好地满足了本文对数据的要求。另外，为了使研究结果更加精确，对样本进行了预处理，具体处理如下：剔除18周岁以下的样本；剔除个人数据异常的样本。 2. 基于居民主观幸福感的变量 本文的被解释变量是受访者的幸福感。幸福感是指人类基于自身的满足感与安全感而主观产生的一系列欣喜与愉悦的情绪，是衡量某一社会人们生活质量的重要参数。幸福感作为衡量生活质量的社会指标一般分为主观和客观两个方面，大量的研究成果表明主观幸福度指标在可比性和有效性上都有很高的信度和效度，是对个人生活质量的一种综合评价，因此采用主观幸福度作为评价幸福的指标，依据问卷中“您觉得自己有多幸福（0—10）”来体现。调查居民以自身实际状况对自己的幸福感进行赋值，赋值范围从0—10，数值越大代表受访者越幸福。本文以是否购买商业养老保险作为核心解释变量，如果受访者投保了商业养老保险则赋值为1，否则为0。同时根据相关文献，选择了一系列的个人特征变量和家庭因素变量作为控制变量，参考 全样本变量的统计情况如表2所示。根据表2中数据显示，受访居民主观