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我国医疗保障体系的挑战与机遇浅谈新形势下商业健康保险的未来之路 2020年初，一场名为“新冠”的疫情摧毁了人们的和平旅行，并给人们的身心健康带来了巨大的威胁。但是党和政府直面压力，勇于担当，始终将保障人民的生活和新冠患者的治疗放在首位。在这个过程中，我国医疗保障体系体现了其独特的优势，但长期高负荷的运作也给其良性循环带来挑战；同时，在新形势下，商业健康保险作为我国多层次医疗保障体系的补充将面临着新的机遇。 一、 商业健康保险 我国的医疗保障体系是以社会基本医疗保险体系为主体、城乡医疗救助制度和商业保险共同构成的多层次的医疗保障体系，是改善民生、促进经济发展的重要社会制度。党的十七大就明确提出了“病有所医”和“人人享有基本医疗卫生服务”的社会基本医疗保障体系目标，体现了“广覆盖”的原则，同时这也决定了其保障水平的有限性，对于更灵活、更高的医疗保障需求，需要通过商业健康保险公司提供的商业健康保险来填补。 中国保险行业协会发布的《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，2018年中国商业健康保险发展指数为63.0，整体发展处于基础水平，仍有很大提升空间。其中商业健康保险在被调研者中的覆盖率不足10%，覆盖形式比较单一，大部分人仍主要通过社会基本医疗保险与自筹资金应对自身与家庭成员疾病医疗费用的支出。由此可见，我国商业健康保险仍处于初步发展阶段，居民保障意识仅有略微提升。 二、 新形势下把握“稳定器”作用，商业健康保险发展迅速 在国家发布的《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障的通知》和《关于做好新型冠状病毒感染的肺炎疫情医疗保障工作的补充通知》中明确，对于确诊新型冠状病毒感染的肺炎患者发生的医疗费用，在社会基本医疗保险、大病保险、医疗救助等按规定支付后，个人负担部分由财政给予补助，实施综合保障。截至2020年7月19日，全国新冠肺炎确诊和疑似患者发生医保结算13.55万人次，涉及医疗费用18.47亿元，医保支付12.32亿元，支付比例达到67%。但目前我国社会基本医疗保险筹资水平特别是城乡居民医保的筹资水平较低，2019年城乡居民医保人均筹资仅800元左右。这次突如其来的疫情也给国家医保基金带来巨大的挑战。此时，商业健康保险应当充分发挥社会“稳定器”作用，抓准机遇加强在医疗保障体系中的补充作用。 有研究表明，每当发生重大公共卫生事件时，都会对商业健康保险需求端产生正向效应，人民群众的保险需求及保险意识会进一步提升，并有望助力拓展保险的深度及广度，特别是医疗健康保险。根据银保监会发布的2020年8月保险行业人身险公司经营统计数据，截至当期，原保险保费收入中健康险5025亿元，同比增长15%；从绝对保单件数来看，截至当期，健康险23070万件，寿险5333万件，健康险的表现较寿险更为抢眼。在人们旺盛的商业健康保险需求爆发的前提下，商业健康保险逆势增长，高速发展。此时商业健康保险更应满足市场需求，发挥其提供风险保障、经济补偿的基本职能。 三、 在国家政策扶持下提升行业影响力 疫情伊始，商业健康保险公司已经积极行动起来，主动积极履行社会责任，在国家政策的扶持下，多措并举，提升全行业的影响力，具体体现在保险产品和柔性运营两大方面。 （一） 多层次公共保险产品的发展 商业健康保险公司在保险产品上积极调整保单保障范围，为投保人补偿经济损失。例如，对于罹患新冠肺炎客户取消等待期、免赔额、定点医院限制，取消用药及治疗方式限制，取消自费项目赔付限制；医疗费用类保险主动取消法定传染病免赔限制；重大疾病类主动扩展保险责任，将新冠肺炎纳入重疾范围。 同时在保险产品上不断创新。在国内疫情形势趋于好转的形势下，“惠民保”以迅雷之势席卷全国。其特点就是普惠，概括来讲就是由政府支持、各个保险公司承办，在城乡居民大病的基础上，增加了重特大疾病特药报销服务，提高赔付比例，在“百万医疗险”的基础上，删除或降低住院医疗自费项目，但保留了高保额，产品价格低廉，精准抓住多层次医疗保险保障体系的市场领域，提升医保基金的使用效率，实施“一城市一方案，一城市一定价”。 另外，因政策松绑长期医疗险定价调整，部分保险公司将原有短期百万医疗险升级为长期百万医疗险，其火爆程度也不容小觑。 由此，“惠民保”、百万医疗险、长期百万医疗险等针对不同层次用户的产品对医疗保障体系形成补充，参保人群覆盖面进一步扩大。 （二） 简化理赔服务 在运营方面，商业健康保险公司积极捐赠保险保障；简化理赔流程，因新冠肺炎导致的身故、残疾、重大疾病，可先行赔付，后补齐相关材料；理赔过程中避免接触式服务，积极开展线上理赔、快速理赔，及时缓解投保人经济困难。这些柔性运营方式，给社会带来良好的示范效应，提升了商业健康保险行业形象。 四、 强化保险意识，完善产品设计 在全国人民的共同努力下，目前我国的疫情已经得到