投资担保公司法律实务及风险控制[1].docx

投资担保公司风险控制 目前，国家为支持中小公司的发展，为解决中小公司融资难问题，在全国各地成立起了为中小公司担保的体系，信用担保公司也随着应运而生。信用担保公司是以中小公司信用评估为基础，担当银行信贷检查与保证的公司，但也是高风险的行业。怎样有效的防范和化解担保风险，提高风险管理水平是保证信用担保行业正常发展期待解决的问题。怎样帮助信用担保公司防范与化解法律风险律师在这一方面应怎样作为笔者就此类问题联系法律理论及平时的业务实际操作，提出几点见解。 一、担保公司目前业务中存在的法律风险 担保公司在展开业务中存在的担保风险主要就是担保主体损失的可能性，这种可能性分为系统风险和随机性风险两类。系统风险是由整个社会的信用环境，法律环境和政策环境的变化而产生的风险，这种风险靠担保机构自己的力量是无法解决的。而随机性风险是担保机构和担保业务自己的风险，经过风险管理能够有效地防范和化解这种风险，减少不必要的风险损失。对担保公司来说，最常有的随机性风险是公司的信用风险，也称代偿风险，是指由于债务人无力或不愿意偿还而造成担保机构损失的风险。 二、担保公司防范代偿风险的几点举措。 就以上存在的风险担保公司必须采取举措积极主动防止风险产生，不能消极等风险产生再去做工作。担保公司怎样主动防范此类风险，能够从以下几个方面展开工作。 、成立再担保 再担保是对担保的担保，即再担保机构对担保机构已担当的担保风险 按照一定的比率再次进行担保或强制再担保，以分别和转移已担保的风险。再担保体制是担保体系中分别和转移己担保风险的重要保障方式。 、成立反担保 关于借钱人申请担保公司提供担保的，担保公司都要求借钱人提供反担保，根据《中华人民共和国担保法》第四条规定：“第三人为债务人向债权人提供担保时，能够要求债务人提供反担保。”反担保是指依据保证人与债务人预先的约定，如果债务人不执行债务时，保证人能够不经过诉讼或仲裁程序，就能够直接从债务人预先提供的反担保举措中获得执行或获得经济上的补偿，进而把信用风险的一部分分别给债务人，降低担保机构的风险系数。担保公司关于获得批准担保的公司能够根据公司和项目的实际情况采用一种或几种保证举措。反担保一般采用以下四种形式： （一）以保证金形式提供反担保。保证金是指在委托保证合同生效后 交给保证人，用于债务人的借钱债务支付的资本。当债务人不执行主合同时，保证人无须征得债务人的同意即可直接将保证金划拨给债权人。保证金的多少一般由保证人与债务人磋商确定，并在委托保证合同中确定。 （二）以质押形式提供反担保。公司以属于自己的动产或有价证券申 请质押时，担保公司作为质物占管的质权人，负有保存质物的责任和义务，因此，选择质物时，应严格按照值高、体积小、易于保存的原则。由于我国金融系统信 息共享程度极低，质权经常受到很多不确定因素威胁，故此质押过程中登记、保险、公证等举措拥有重要意义。当公司的质押审查获经过时，担保公司出具“信用保证书”，公司凭此向金融机构融资。 （三）以保证形式提供反担保。保证反担保又称信用反担保，是指债 务人向担保人提供第三人作为其信用保证人，当债务人不执行债务时，按照反担保合同的约定，由该第三方作为保证人执行债务或许担当连带责任。进而把债务人到时可能不执行债务的信用风险分别出去，降低担保机构的信用风险。 （四）以抵押形式提供反担保。抵押人将自己享有完整所有权的财产抵押给担保公司，作为自己到期不能执行的保证。法律规定抵押应该办理相应手续的，应该办理，否则不能抗衡第三人。 、规定合理的风险控制指标，主要包括： （一）控制资本放大倍数。担保资本的放大倍数一般是指担保总额与担保 财产总额的比率。由于担保公司的财产仅是起担保作用，而不发生实际的资本流 出，因此其一定的财产能够担当比自己资本数额更大的担保。担保机构的资本放 大倍数是与担保风险成正比的，比率越大，可能产生的风险也就越大，同时利润 也越多。把担保公司的资本放大比率控制在一个合理、适合的比率上，是担保公 司防范风险的必要举措。代偿率是担保机构在一定期间内发生的代为清偿总额与 该期间内在保债务余额之比。代偿率反应了担保公司担当的风险程度，代偿率越 高，则在保债务发生损失的可能性就越大，反之就越小。虽然代偿的发生不完全 决定于担保机构自己，但担保机构预先确定合理的代偿率，有利于风险的防范。 一般代偿率控制在35%为宜。担保公司在实施担保业务操作中，今世偿率超过控制比率时，就应采取举措，慎重办理。 （二）控制担保费率。担保机构在展开担保业务时，收取一定数额的 担保费是世界各国的通行做法。担保费率的高低直接关系到担保机构的收入，是担保机构收入的主要根源。担保费比率定得过低，就会影响到自己的生存和发展，担保机构的担保费比率定得过高，又必然增加中小公司的贷款负担，影响担保业的发展。因此，担