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移动支付市场的现状与前景 一、 支付宝、微信、支付场景 近年来，中国移动结算发展迅速，所有第三方支付机构都在扩大线下市场，进一步覆盖了人们的生活。在中国, 人们已经开始习惯外出不带钱包。 据易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2017年第4季度》显示, 中国第三方支付移动支付市场交易规模已达37.7万亿元人民币, 比起2017年第一季度, 其规模又翻了一番, 稳居全球第一。其中, 支付宝占比54.26%, 微信财付通为38.15%, 两者牢牢地占据了移动支付的绝对主导地位, 而其他移动支付机构占比不足8%, 中国银联更是连1%的份额都不够。 中国银联是央行批准设立的中国银行卡联合组织, 其背后是全国绝大部分银行机构、66多亿张银行卡以及2 500多万户POS机商户。在线下移动支付上, 中国银联凭借者众多POS机商户, 有着天然的优势, 外来支付机构很难进入。但短短的几年时间里, 凭借着二维码支付, 支付宝、微信在线下支付场景强势布局, 通过各种活动引导人们使用支付宝或微信, 迅速抢占原本属于中国银联的线下支付市场。而另一方面, 由于使用习惯问题, 中国银联“闪付”、“云闪付”推广虽然有所进展, 但远比不上支付宝、微信的线下推进速度, 表现不尽人意。 二、 云闪付系统简介 “闪付” (Quick Pass) 是中国银联推出的非接触式支付产品及应用, 具备小额快速支付的特征。用户选购商品或服务, 确认相应金额, 用具备“闪付”功能的金融IC卡移动支付产品, 在支持中国银联“闪付”的非接触式支付终端上, 轻松一挥便可快速完成支付。 “云闪付”是中国银联联合各商业银行推出的一项产品, 需要在手机上安装一个名为“云闪付”App (原名“银联钱包”, 2017年12月11日升级并更名为“云闪付”) 。说到底, “云闪付”实际是“闪付”的升级版, 其采用了HCE与Token技术, 同时支持原“闪付”功能, 可在实体商店POS机使用手机进行“闪付”操作, 也可类似支付宝、微信在移动互联网进行远程支付。为了扩展应用场景, 增强用户体验效果, 中国银联也推出二维码扫描闪付支付功能, 满足当前人们已经养成的二维码支付习惯, 以期向持卡人提供更加便捷、快速的银行卡服务。 三、 小额支付的使用方式 中国银联支付与支付宝、微信支付在线下场景支付比较见表1所列。 可以看出, 所有线下支付都有着相同点和不同点。首先, 都是基于银行卡进行的支付。其中, “闪付”为实体卡、而支付宝、微信、“云闪付”则均需绑定银行卡后才能进行支付。其次, 所有线下支付均采取了小额支付免密免签的措施, 以保证小额支付的便捷性。在使用方式上大致分为两种, 一种是扫码支付、另一种是NFC近场支付, 其中, “云闪付”使用了折中的方案, 两种方式均支持。在使用介质上, 除了使用银行卡本卡外, 其他的支付均使用了手机支付, 并且是联机支付。 (一) 中国银联支付的优势 1. 支付指令扫码/确认交易 支付宝、微信扫码支付需要进行如下操作:解锁手机界面—打开对应的App—调出支付指令—扫码—确认交易, 整个过程需要8-10秒时间;而“闪付”挥卡支付与“云闪付”挥手机支付的操作为:点亮手机屏幕—靠近POS机, 即可完成支付, 整个过程缩短到2-3秒时间, 比支付宝、微信扫码支付更加快捷。 2. fid的比较 由于二维码技术门槛低, 容易被不法分子利用, 威胁用户账户和资金安全。而“闪付”“云闪付”均使用了NFC近场支付技术, 要求的通信距离比传统的射频识别RFID要近, 一般在10 cm以内, 安全性比二维码支付高。特别是, “云闪付”使用的NFC手机采取SE芯片硬件加密和软件加密相结合的方式, 0.1秒的时间就可以完成ID与密钥等数据传输, 黑客几乎不可能在交易如此之快的条件下截取并破译。同时, “云闪付”手机虚拟出来的并非实体卡信息, 而是利用Token技术将实体卡卡号转化为另一组完全不同的数字存储在手机中, 替代实体银行卡进行交易验证, 并对关键数据进行了动态加密, 进一步确保了用户的账户和资金安全。 3. 联网支付功能 这是“闪付”的电子现金功能, 能够广泛应用在公交车、菜市场、超市、便利店等日常小额快速支付商户。其特点是能够离线支付, 能够在网络极差、甚至没有网络的情况下快速完成支付, 而支付宝、微信扫码则必须联网支付。至于“云闪付”, 理论上应该可以实现离线支付, 但就目前而言, 此功能没有开放, 也只支持联网支付。目前, 支付宝、微信已通过乘车码等手段, 开始渗透到网络信号不稳定的公交领域, 银联则以支持信用卡闪付透支来应对, 免去繁琐的电子现金圈存操作。 4. 交易提单的缺失 支付宝、微信等第三方支付机构为用户设置了第三方支付账户, 用理财、奖励金等方式鼓励用户将