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看人、看房、看还款能力，房贷业务风控的三大核心 孙自通 在民间借贷领域，房屋抵押业务是最常见的业务，如何防范房屋抵押业务的风险，是 很多行业从业人员非常关心的问题。房抵业务大体上可以分为以下流程：客户申请一 业务受理一调查评估一合同签订（办理公证、抵押登记等）一贷款发放一贷后管理及 追偿等。在整个业务流程中，对借款人的调查和评估是风险控制的核心，我的体会是， 要想做好房屋抵押业务，关键要把控好以下三点：看人?看房?■还款能力。 笔者所在的律所在北京，并服务多家在北京的客户，从目前北京的民间借贷市场来看， 借款人为自然人的情况占据业务量的90%以上（虽然很多自然人借款人名下也有企业， 并且借款用途也是用于名下公司经营）。接下来，本文以自然人借款人为例来分析一 下如何看人、看房、看还款能力。 一、看人 这里的看人包括两个方面，一是看借款人的人品；二是看借款人的能力和素质。 借款人人品如何，对借款的影响非常大，如果是一个品质及道德好的人，即使在还款 能力不足的情况下，虽有可能会拖欠，但借款人会很配合，会积极筹措资金还款。但 如遇到品质及道德很差的人，即便有还款能力，他也会想方设法地拒绝偿还借款，甚 至会采取低价转让资产、无偿转让资产、虚构借款、虚构担保等各种方式逃废债务。 在房贷业务中，只要确定借款人是品质、道德很差的人，则不应给予其发放贷款。借 款人如果人品不好，其他条件再好，相应业务