2023年整理-试谈个人二手住房贷款.docxVIP

个人二手住房贷款 一、总则 （一）定义 1、个人二手住房，系指由房屋产权人出售，房屋土地管理部门已颁发房屋所有权有效证件, 可在房屋二级市场流通，卖房人具有完全处置权利的住房。 2、个人二手住房贷款，指借款人以其在房地产三级市场（即房屋二级市场）购买的住房为 抵押（该住房应为借款人自有或借款人与他人共有），在支付一定比例首期购房款后， 由银行运用自有信贷资金代其支付剩余购房款，借款人按期向银行还本付息的一种贷款 方式。 （二）特点 贷款实行:部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”的原则，借贷双方应根据此原则依 法签订担保借款合同。住房公积金贷款按住房公积金管理中心相关规定执行。 （三）业务开展模式 1）指在房地产三级市场（即房屋交易二级市场）购房人在签订房屋买卖合约并 支付首期购房款后，将房屋抵押给银行或在抵押前提供有效担保，由银行代 其支付其余购房款，借款人按期向银行还本付息的一种贷款方式，借款人为 自然人，买卖的房屋包括商品房、房改房、经济适用房等已取得房屋产权证 并允许上市交易的房产。按担保方式不同具体形式分为： ①借款人仅以其所购房屋为抵押的担保。②借款人以其所购房屋为抵押，抵押登记前由我行 认可的第三方提供阶段性连带责任保证 二、贷款对象与条件 （一）贷款对象 凡年满18周岁，具有完全民事行为能力的自然人。 （二）贷款对象具备条件 申请个人二手住房贷款的借款人必须同时具备下列条件： 2）在中国境内具有常驻户口或有效居留身份的自然人，其中包括持有合法、有 效的身份证件的国内居民、港、澳、台同胞及加入中国国籍的外国人士，在 中国境内具有合法居留身份的外籍人士； 3）具有正当稳定的职业和经济收入，信用良好，有按期偿还贷款本息的能力； 4）所购房屋具备金融房屋交易二级市场交易条件，产权明晰，买卖双方签署合 法有效房屋买卖合同或协议； 5）必须支付不低于所购房屋全部价款20%以上的首期购房款； 6）提供经贷款人认可的有效担保； 7）贷款人规定的其他条件。 8）〈补充：二手房贷款期限最长不超过30年，且房龄加贷款期限之和最长不超 过40年。〉 三、贷款币种、限额、期限与利率 （一）贷款币种 仅限人民币 （二）贷款限额 最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80% （两项选其中较低一项），单 笔贷款的成数需根据借款人的还款能力和信用记录逐笔确定。原则上按以下要求办理： 1）房龄在10年（含）以内的房屋，贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或 二手房交易价格（两项选其中较低一项）的80%； 2）房龄在10-15年（含）的房屋，贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二 手房交易价格（两项选其中较低一项）的70%； 3）房龄在15-20年（含）的房屋，贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二 手房交易价格（两项选其中较低一项）的60%； 4）房龄在20年以上的房屋，原则上不得叙作。 5）对分行确认的优质客户房龄在15年以内的贷款最高限额不得超过所购住房评 估价值或二手房交易价格（两项选其中较低一项）的80%；房龄在15-20年 （含）的房屋，贷款最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格（两 项选其中较低一项）的70%； 6）房龄计算：以房产证上最后一页附表《北京市房屋登记表》中标注房屋建成年 份为准。如不能从房产证上判断房龄，贷款限额视为10年以上房屋。 （三）贷款期限 最长期限不得超过30年，且贷款期限和房龄之和最长不超过40年；同时男性借款人贷款期 限加年龄不得大于65岁，女性借款人贷款年限加年龄不得大于60岁。 （四）贷款利率 执行中国人民银行规定的同档次商业贷款利率，并可在人民银行规定的范围内进行浮动。 贷款期限在一年以内（含）的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上 的，遇法定利率调整，按贷款合同生效日相应档次的法定贷款利率确定的贷款利率计息，每 满一年或半年后，再按当时相应档次的法定贷款利率确定下一年（半年）度利率。 四、申办 （一）贷款申请（受理方式） 1、采用律师见证方式： 需委托经分行认可的律师事务所向借款人收集贷款申请资料，并指导借款人填写 贷款申请资料，律师见证包括签约见证及交易、抵押过程见证，买卖合同、借款抵押 合同的签订和交易过户过程必须经由市分行制定的律师事务所进行见证，出具《法律 意见书》。贷款人应按照我行相关要求对律师事务所进行管理。 2、不采用律师见证方式： 需由贷款人指定的信贷人员或贷款人认可的担保公司向借款人收集贷款申请资料, 指导借款人填写贷款申请资料，并全程见证包括签约见证及交易、抵押过程见证，买 卖合同、借款抵押合同的签订和交易过户过程。 （二）申请资料 1、申请个人二手住房贷款的借款人应提供下列资料： 1）本人及配偶的具有法律效力的身份证件原件及复印件（