国有商业银行农村市场零售业务发展策略研究.docVIP

PAGE PAGE 1 中国工商银行金融青年论坛论文 中国工商银行金融青年论坛论文 金融业服务实体经济发展 金融业服务实体经济发展 国有商业银行农村市场零售业务发展策略研究 国有商业银行农村市场零售业务发展策略研究 20 2012 年 8 月 国有商业银行农村市场零售业务发展策略研究 宋建华 周仕俊 内容摘要:随着农村地区经济社会的快速发展和个私民营企业数量的持续增加，农村地区零售业务发展潜力凸显，如何提升农村地区零售业务竞争力成为国有商业银行关注的重要课题。本文引用分析了二元经济结构理论、产业集群理论、长尾理论，阐述了国外大型金融机构拓展农村市场零售业务的经验启示，同时结合目前国有商业银行农村地区零售业务经营现状，探讨了国有商业银行提升农村市场零售金融竞争力的发展策略，对推动国有商业银行回归农村市场具有重大的现实意义。 随着经济社会的迅猛发展，县域经济的壮大已成为区域经济发展的重要趋势，农村地区零售业务发展潜力凸显，农村金融市场的发展已经进入新的阶段，如何优化农村市场零售金融业务经营管理、提升盈利能力和经营效率已成为国有商业银行关注的重要议题。近年来，国有商业银行竞争农村市场意识已经大大提高，在金融供给、业务支持、渠道建设、产品创新等方面均有所改善，但仍然存在一些突出的问题和矛盾。本文在理论分析的基础上，阐述了国外大型金融机构拓展农村市场零售业务的经验启示，结合国有商业银行零售金融业务发展现状，提出了拓展农村市场零售业务的有效策略。 一、相关理论综述及启示 （一）二元经济结构理论 二元经济结构理论是由英国经济学家刘易斯于1954年首先提出的。在其《劳动无限供给条件下的经济发展》一文中，阐述了“两个部门结构发展模型”的概念，揭示了发展中国家并存着由传统的自给自足的农业经济体系和城市现代工业体系两种不同的经济体系，这两种体系构成了“二元经济结构”。此后费景汉、拉尼斯(H.Fei G.Ranis，1964)修正了刘易斯模型中的假设，在考虑工农业两个部门平衡增长的基础上，强调在不同阶段工业和农业对比力量的转换，完善了农业剩余劳动力转移的二元经济发展思想。我国是二元经济结构突出的国家，这种“二元”结构不仅体现在工农产业之间、“现代部门”和“传统部门”之间，还特别体现在城乡区域之间，城乡经济仍然有着较大的差异性。 （二）产业集群理论 产业集群产业集群，有时简称集群，指在某一特定领域(通常以一个主导产业为主)，大量产业联系密切的企业以及相关支撑机构在空间上集聚，并形成强劲、持续竞争优势的现象。 产业集群，有时简称集群，指在某一特定领域(通常以一个主导产业为主)，大量产业联系密切的企业以及相关支撑机构在空间上集聚，并形成强劲、持续竞争优势的现象。 （三）长尾理论 2004年，美国《连线》杂志主编克里斯·安德森（ChrisAnderson）在传统“二八定律二八定律于1897年由意大利经济学家帕累托提出，他认为：原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间本来存在着无法解释的不平衡。后来管理学思想家约瑟夫·朱兰把它概括为“二八定律”并进行推广。一般来说，多数，它们只能造成少许的影响；少数，它们造成主要的、重大的影响。”的基础上，提出了长尾（LongTail）理论。所谓长尾理论，是从统计学中一个形状类似“恐龙长尾”分布特征的口语化表述演化而来，长尾理论强调的是“个性化”、“客户力量”和“小利润大市场” ，一个企业在市场选择和客户定位时，要重视客户的规模和累计效应，挖掘和发挥全部销售渠道的潜力，从而扩大 二八定律于1897年由意大利经济学家帕累托提出，他认为：原因和结果、投入和产出、努力和报酬之间本来存在着无法解释的不平衡。后来管理学思想家约瑟夫·朱兰把它概括为“二八定律”并进行推广。一般来说，多数，它们只能造成少许的影响；少数，它们造成主要的、重大的影响。 通过上述理论阐述，考虑到国有商业银行的经营实际，我们可以得到以下几点认识: 1.拓展农村市场需要充分考虑城乡差异。随着改革开放和经济增长，我国的城乡二元经济结构有所缓解，但二者之间在金融总量、消费结构、信用体系、产权制度等方面都存在巨大的差距。面对农村经济的一系列现实问题，国有商业银行沿用城市银行的模式显然是行不通的，必须探索新的模式进入农村市场，解决好农村金融供给与农村经济主体金融需求之间日益突出的矛盾。 2.县域地区已经开始成为零售业务新增长点。在全球区域经济迅速发展的今天，发展县域经济已成为推动区域经济发展的重要途径。自“十六大”提出“壮大县域经济”以来，县域经济已经受到越来越多的关注，民营和乡镇企业的迅猛发展成为县域经济的主体。据统计，我国中小企业目前已超过800万家，占全国企业总数的97%，占全国GDP的68%，这些中小企业绝大部分又分布在县域地区，成为县域经济的主要支柱。 3.乡