中国农业保险需求的经济分析.docx

中国农业保险需求的经济分析 农业保险是食品安全标准之一。它是食品安全网络的重要组成部分。近年来,农业保险越来越引起学术界和决策部门的高度重视。中国农保险自从1934年试办以来,至今已经有70多年的历史,但国内对农业保险在理论上的研究还处于较低的层次(皮立波和李军,2003),实践中也很少有成功的经验(庹国柱和王国军,2002)。较为典型的理论认为中国农业保险处于“供需双冷”状态(冯文丽,2004),即商业性农业保险市场表现为供给与需求都不旺盛,从而导致农业保险市场失灵。农业保险需求“不足”是困扰中国农业保险发展的重要问题,也是政策性农业保险的重要理论根据之一。然而,对于中国农业保险在需求方面的深入探讨,尤其是实证研究还较为少见。本文的出发点即从农业保险的需求着手,分不同层次对影响农户的保险与农业保险需求因素进行理论分析。在此基础上,运用对河南省11个村662户农民调查的问卷样本进行实证研究。 一、 国外农业保险需求结构 保险理论在经济学的发展过程中,起步比较晚。而保险需求理论主要是在冯·诺依曼和摩根斯坦(Von Neumann和Morgenstern,1947)的期望效用最大化框架下发展起来的。在中国,农业保险的对象主体往往为农民,农民的收入水平相对城市居民来讲,往往又较低。因此,对农业保险需求问题的研究常会涉及贫困地区或贫困家庭。在农业保险需求问题的研究上,国外有较为翔实的研究,而国内的研究则较为贫乏。 国外对农业保险的理论研究始于19世纪。Wright和Hewitt (1990)发现,历史上由私人来承担农业保险多重险和一切险的尝试无一幸存。对于农业一切险和多重险的保险,基本上都由政府来直接或间接经营。Calvin和Quiggin (1999)发现,农户参与联邦农业保险项目的原因中,风险规避仅仅是一个很小的因素,而主要是为了得到政府的补贴。一些模拟研究结果显示MPCI②(作物多重险保险)收益会随着农场位置、作物和区域有显著的差异。Vandeveer (2001)、Takeshi Sakura和Thomas Reardon (1997)、Smith和Baquet (1996)分别对越南、布基纳法索(非洲)、蒙大纳(美国)等地进行了荔枝保险需求、干旱地区保险潜在需求以及多重风险保险的需求研究。其中一些研究表明(Knight Coble,1996,1997),MPCI主要是对于所有没有保险的农场或者对于那些风险厌恶的农场主。国外对于农业保险的需求研究主要是从逆向选择这个角度进行的(Makki和Agapi Somwaru,2001)。 由于美国等发达国家农户在生产规模和结构,以及财富存量等方面与中国有非常大的差异,因此,对于美国农业保险需求的研究结果并不完全适合中国的实际情况,基于这个前提,中国经济学家在解释农业保险市场失灵以及农业保险需求较低问题上也做了较为系统的研究。 国内很多学者对农业保险市场失灵做过深入的研究(王世颖,1935;黄公安,1936;郭晓航,1983;李军,1996;龙春霞等,2003;丁少群和庹国柱,1997;刘宽,1999;刘京生,2000;郭晓航,1986;庹国柱和王国军,2002;皮立波和李军,2003;杨世法等,1990;史建民和孟昭智,2003;胡亦琴,2003;等等)。归纳起来,农业保险市场失灵以及农业保险需求不旺的主要原因有:①保险费率过高,农户难以承受。由于农业风险的复杂性以及高成灾率,农业保险费率一般都比较高(比如山西、陕西);②险种设置不能满足农户要求;③农户的侥幸心理严重,购买保险的意识不强;④农业保险消费过程中的正外部性作用,以至相对于社会最优化的需求不足;⑤在经济发达地区,基于农户收入中种植业、养殖业收入水平及份额的急剧下降,在保障水平不高(低于70%)的情况下,农民对这种补偿收入的预期很小。这与国外的一些研究成果类似(Glauber和Collins,2002)。同时,庹国柱(2002)和刘京生(2000)还分析了农户其他传统风险分散途径,例如,中国农户土地规模的分散化以及种植的多样化等,客观上产生了一种内在风险调节和分担机制,从而使农民农业保险的需求出现下降。王红(2004)根据两个村庄的数据,对样本的农业保险需求问题进行了分析,认为农业保险需求较为低下。宁满秀等(2005,2006)在新疆玛纳斯河流域对340户棉农进行了影响农户购买农业保险决策因素以及支付能力的实证研究。 然而,对于中国农业保险需求问题从规范和实证两个角度进行的研究目前还较少(Wang,2005),尤其是使用大规模农户调查数据进行研究更为少见。本文将在对历史文献分析的基础上,对农业保险需求问题做系统的理论分析,并以河南省11个村的农户调查为例加以实证分析。 二、 分散风险的实现:一个需要注重分散的基础 农业保险是