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黄南州民族地区储蓄结构调整难点分析 储蓄一直是重建国民收入的重要组成部分，也是金融机构主要信贷资金的来源。储蓄结构的合理化直接影响到银行的运营成本和运营效率。黄南州地处偏远 牧区, 是以藏族为主的民族集聚地, 经济相对落后, 储蓄总量小, 结构调整乏力。截止2001年6月底, 全州居民储蓄存款33214万元, 其中活期16683万元, 定期16531万元, 从定活储蓄的占比看, 基本持平, 活期储蓄存款占储蓄总额的50.2%, 定期储蓄占49.8%, 始终达不到理想的结构比例。这无疑给本来就经营乏力的民族地区金融机构提高盈利水平带来了压力。下面本文就民族地区储蓄结构调整难点做一粗浅的分析。 一、 储源结构单一影响了定期有效蓄源的稳定 (一) 传统观念及政策因素是影响居民储蓄结构调整的一大障碍。首先, 受地区经济、文化素质及传统观念的束缚, 使传统的消费理论仍占居重要地位, 当地牧民群众在未来收入不确定的情况下, 大多会选择更为谨慎的传统储蓄方式, 那就是定期储蓄。定期储蓄长期以来一直受到本地大多居民的青睐和信任, 他们选择定期储蓄的目的不在于生息增值, 仅仅是为备后患和预期消费, 储蓄目的单调, 主要是子女上学交费及毕业后就业费用, 或是为子女成家立业、婚丧嫁娶、养老防病等传统消费的资金积累。因此, 定期储蓄存款占比仍然较大, 调整难度也随之较大。其次, 国家房改政策明确规定, 从2000年开始取消福利分房和其它一系列优惠政策。致使部分未赶上福利分房末班车的职工群众开始积极积累资金, 力争在集资购房热中拥有一席之地。另外, 住房消费等消费贷款在本地总量很小, 要实现住房、汽车等预期消费, 大多也只能以定期储蓄稳定积累, 方达目的。再者, 由于受本地区传统思想文化因素的影响, 使部分居民, 尤其是年龄较大的居民对住房消费贷款产生疑虑, 认为借钱消费, 用明天的钱圆今天的梦进行超前消费有失体面, 故而仍以定期储蓄为主积累资金。第四, 国家倡导扩大内需与本地消费渠道狭窄的矛盾, 直接促进定期储蓄的增长速度。由于本地消费市场单调, 且价格昂贵, 大多大件及一些贵重商品的消费, 本地牧民群众一般是通过定期积累资金, 而后是外出购入。 (二) 储蓄总量小, 品种单一是造成储蓄结构调整难度的又一方面。随着市场经济的发展, 我州各族居民的金融意识和投资意识也在逐渐增强, 银行的储蓄存款不再是群众待消费资金和消费结余闲置资金的唯一选择。社会融资渠道的开拓, 金融资产多元化, 在一定程度上改变了传统的资金运行模式, 导致社会资金分散化, 储蓄存款出现大幅分流。尤其是同仁铝业股票上市, 住房改革以及各种形式的“集资热”, 如企业内部集资, 小城镇建设, 一些机关单位兴修商业门面集资, 在当地或西宁建房集资等, 都使本来就规模很小的储蓄总量, 受到很大冲击, 严重影响着储蓄存款的稳定。银行储蓄作为金融资金来源主渠道的地位也受到影响。另外, 近几年我州各级行社在储蓄品种创新上采取了一定的积极措施, 但相对而言储蓄品种仍较单一, 储蓄创新困难重重, 加之受个人储蓄存款利息征收所得税和存款实名制以及近 几年多次降息对储户的心理影响。居民投资储蓄积极性有所下降, 储蓄分流已成大局, 即使是投资储蓄欲将增值, 也因储种单一, 只能选择利率较高的定期储蓄, 以期较高的收益, 银行意欲调整, 也显得力不存心。 (三) 注重储蓄任务, 忽略结构变化不失为储蓄结构失调的因素之一。中央银行虽三令五申强调商业银行取消存款任务与职工工资、奖金挂钩的做法, 但由于种种原因, 这种做法不但没有得到妥善解决, 而且还有愈演愈烈之势。各行社都普遍存在给职工下达不切实际的揽储任务, 甚至机关和后勤人员也不例外, 突出考核储蓄存款增量, 并与工资、奖金、福利直接挂钩, 这样一来, 由于本地储源的局限性决定了存款任务完成的难度, 从而导致金融机构职工绞尽脑汁, 甚至不择手段吸储揽储, 只顾储蓄增量, 有些职工甚至诱导储户选择定期储蓄, 或以增发纪念品等形式鼓励储户参加定期储蓄达到和稳定自身储蓄任务完成考核指标, 从而忽略了储蓄结构的优化和调整。 (四) 服务硬件水平低, 科技服务手段落后, 是影响储蓄结构调整的重要因素之一。首先, 由于牧区经济基础薄弱, 基础设施落后, 银行资金实力也相应较差。稳定优越的客户群嫌少, 效益欠佳, 使提高服务水平的硬件投入和增强发展后劲的基础建设长期以来得不到妥善解决, 甚至90%以上的牧区农信社仍以传统的手工处理日常业务, 落后的服务手段使广大牧民群众享受不到快捷、便利、优质的高科技服务, 难以领略电子汇兑, 通存通兑等先进金融工具的优越性, 加之活期储蓄又无利可图, 吸引不了储户, 牧民群众倾向定期储蓄亦是顺理成章, 情理之中。其次, 服务观念的落后