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商业银行盈利能力与业务结构的关系 目前，中国的许多银行都在组织结构和运营模式上相似。因此，决定银行信贷机构运营能力的关键可能是它们的业务结构的差异。 为了更深入地分析商业银行盈利能力的影响因素, 本文选择工商银行、中信银行、招商银行和宁波银行分别代表国内国有商业银行、传统业务型中小商业银行、创新业务型中小商业银行和城市商业银行。 一、 分析银行的低效率 (一) 工商银行的资产盈利能力逐步改善,但加权条件主要下降 图1中可见, 4年间, 工商银行成本收入比波动明显, 但总体呈现下降趋势, 而加权净资产收益率则呈现明显的上升趋势, 这说明工商银行的净资产盈利能力在逐步改善。 (二) 如何改善溶液内加权券平均转化率 从图2可见, 4年间, 中信银行成本收入比波动较小, 总体亦呈现下降趋势, 而加权净资产收益率则呈现明显的上升趋势, 这说明中信银行的净资产盈利能力在逐步改善 (如图2) 。 (三) 两组患儿总体呈下降趋势 2007~2010年, 招商银行成本收入比和净资产收益率均波动较大, 前者总体呈现上升趋势, 而后者总体呈现下降趋势。说明2007年以来招商银行的成本消耗在增加, 而盈利能力则有所下降, 这亦与直观印象中招商银行不断增强的盈利能力形成鲜明的反差, 但其盈利能力在众多商业银行中仍处于中上等。 (四) 从高成本收入比和高a 图4数据表明, 4年间, 宁波银行成本收入比呈现先上升后下降的抛物线形, 而净资产收益率则呈现先下降后上升的凹状弧形曲线。宁波银行的成本控制能力和盈利能力均在增强。 对比四类商业银行, 可以发现, 2007~2010年间, 招商银行和宁波银行的成本收入比较高, 但招商银行的净资产收益率在四个商业银行中最高, 而宁波银行的净资产收益率仅高于中信银行。工商银行和中信银行的成本收入比相对较低, 但工商银行的净资产收益率却显著高于中信银行。 通常情况下, 成本收入比与净资产收益率呈显著的反比关系, 但招商银行这种高成本收入比和高净资产回报率同时并存的现象使得这一理论在实际运用中显得更为深奥和复杂。为了深入分析国内商业银行的盈利能力, 笔者将主要从资产与负债两个方面分析业务结构与商业银行盈利能力的关系。 二、 商业银行盈利能力差异业务结构的结构分析 资产业务主要考虑信贷业投放业务, 而负债业务则主要分析存款吸储业务。本文选取四个银行2007~2010年有关信贷业务的行业结构、区域结构、期限结构与存款业务中存款的公司与个人活期和定期业务结构, 期限结构的数据对商业银行盈利能力差异的业务结构进行如下分析研究。 (一) 分析监管银行贷款结构 1. 行业信贷比重 随着经济转型的深入推进, 制造业、交通运输业、房地产等行业的信贷比重逐步下降, 而环境公共管理等行业的信贷比重逐年上升。工商银行和招商银行在各行业上的信贷比重相对平衡, 在制造业上的比重相对较低, 而中信银行和宁波银行在各行业上的信贷比重相对集中, 在制造业上的比重相对较高。此外, 值得注意的是, 在房地产调控关键时期, 只有工商银行的房地产行业贷款比重呈下降趋势, 而其三个中小商业银行的房地产贷款比重仍呈现上升趋势, 其贷款风格更为激进。 2. 嘴唇信贷 工商银行在全国各个区域的信贷比重相对均衡, 起到了全国性商业银行的作用。而中信银行和招商银行在经济发达的长三角、珠三角和环渤海地区的信贷比重较为集中, 这两类银行更注重当前经济利润的增长;宁波银行则由于地域限制, 主要在浙江省范围内经营。 3. 信贷比重较低 工商银行、招商银行和宁波银行在个人业务上保持相对较高的比重, 而中信银行的个人业务信贷比重较低, 其更为看重信贷利润率更高的公司信贷业务, 从这个意义上来说, 中信银行的信贷相对更为传统和粗放。 4. 贷款比重较高 工商银行和招商银行在短期信贷比重上较其余两个商业银行低, 而在5年期以上的贷款比重较其余两个商业银行高, 这说明工商银行和招商银行的风险控制相对宽松, 盈利的能力也相对较强。反观中信银行和宁波银行, 其风险控制相对更为严格, 因而其盈利能力也受到制约。 (二) 分析监管银行存款业务结构 1. 存款规模不断扩大,定期存款比重逐年下降 从客户类型占比来看, 工商银行的活期存款比重有所增长, 定期存款比重下降。其中, 个人活期存款比重上升, 定期存款比重下降。中信银行的活期存款比重有所增长, 定期存款比重下降。其中, 个人活期存款比重较低, 最高年份也未超过10%, 个人活期存款和定期存款比重均明显下降。从客户类型占比来看, 招商银行的活期存款比重较高, 定期存款比重相对较小。其中, 个人活期存款比重基本都在20%以上, 且逐年增长。与之相反的是, 企业的活期存款和定期存款比重相对较低, 企业活期存款占比逐年上升, 定期存款比重逐年下降。宁波银