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考虑为微型和小型企业融资向中国金融机构推荐的模式 Rainer Hartel世界银行中国代表处目的及背景 (1)微型企业与小企业（MSE）对经济增长和就业有着重要贡献缺乏资金是MSE成长的主要制约因素实践证明用国有资本为SME贷款并不成功国际经验需要商业运作监管和信用评估政策需要修改目的和背景 (2)2000年7月世界银行在IPC运行了一个商业模型这一方法是在许多新兴市场都取得的成功基础上建立的虽然入选这一模型的城市是北京，但可以被推广到中国任何的城市市场。目的与背景 (3)业务计划书包括市场调研机构设置建议财务预测在吸引微型企业融资前先考虑小企业融资中国MSE市场的基本特点3100万家族企业平均资本：1万元人民币平均雇员：2人120万私营企业平均资本:60万元人民币平均雇员：2人资本超过100万的企业仅有5万余家雇员超过100人的企业仅有4000家北京市场的调查北京的MSE市场有10万家小企业约30万家个体户对350个企业的市场调查调查问卷包括：企业家业务，包括供应商和顾客融资渠道微型和小型企业融资产品的定义微型贷款 1,000 – 30,000 人民币平均 7,000 人民币小额贷款30,000 – 500,000 人民币平均 85,000 人民币北京的市场调查：MSE状况企业家多在20至40岁多数受到初中以上教育半数以上有从商经验多数在城市里居住3年以上90％以上是个体户企业多数从事服务和贸易80％运行超过一年70％近来有所发展几乎都为个人提供服务北京的市场调查 – MSE 企业融资80% 在交易时货到付款70 % 有银行存款20 % 在家里存放现金70 % 从未得到过银行贷款多数从亲友处借款信用可信度和目标市场信用标准至少经营一年以上存货周转: 至少每两个月最低月采购额：1500元人民币目标市场37％的被调查企业符合以上三个信用标准40% 被调查的企业表示需要信贷北京的MSE目标市场为4.5万家北京的MSE市场调查：结论MSE 无法得到正式信贷缺乏信贷是制约这些企业发展的主要因素大多数MSE度过了关键的第一年银行贷款的审批过程及产品不足以满足MSE的融资需要银行需要进一步认识到向有信用的储蓄客户提供贷款的潜力需要新的商业模式为MSE提供商业贷款的制约 管制的最高贷款利率限制了风险价格和管理费用迄今为止中国人民银行尚未批准足够的试点利率范围信贷政策过多限制了创立新的产品形式MSE客户无法达到所要求的抵押或担保条件银行缺少减小对MSE贷款风险的方法产品减少风险 MSE借贷能力现金余额和贷款期限决定了贷款数额的大小对现金的需求决定其大小和期限贷款大小和期限必须反映客户过去的经营状况 (渐进原则)贷款大小和期限的增加是建立在其经营状况上的按月还款计划可以尽早检查其经营状况个别情况下才放宽还贷期只要求有限的文件只有大笔贷款才要求商业抵押个人抵押只是进行道德上的约束信用技术降低风险信用分析员现场考察客户，准备信用、业务和现金流分析。信用分析员建议适合客户需要的贷款数额和期限信用分析员对客户偿付贷款负责信用分析员是根据每月贷款质量和业务增长的数据支付工资由管理严格的MIS监督信用分析员和客户的经验状况建议信用部门的组织结构 (1)MSE信用部门是独立于银行其他部门的总经理直接向最高的管理层汇报独立的利润中心MSE分支机构只是直接向总部的总经理汇报拨款监督员向总经理汇报分支机构内独立的办公室职员需要特殊的技能和培训建议信用部门的组织结构 (2)独立的信贷委员会获得跨部门的支持财务部和基金部会计部法律部门 IT (MIS是独立的)其他方案: 允许独立的服务公司经营状况决定于职员的收入独立雇佣有关 建议MSE信用部门的组织结构 (3)管理报告管理报告财务预测小型企业贷款计划平均贷款数量从RMB10万增长到第5年的RMB15万（平均未偿付贷款85万）第5年资产增长到RMB 3亿微型企业贷款计划平均贷款数额7,000 RMB第5年资产增长到1.2亿小型微型融资计划 头三年小型，后小型微型第五年资产组合增加到人民币2亿小型企业贷款组合的成本结构小型企业计划的利润率微型企业贷款组合的成本结构微型企业和微型小型企业的利润率建议银行应检验贷款方法来提高风险管理对小企业客户逐渐降低标准的方法应该征收除利息外的费用小型企业贷款计划应该在微型融资计划之前建议有关机构应该支持在试点基础上的小型和微型融资计划，并收取较高的利率。可以提供全部报告中英文本的报告: “在中国正式金融机构内采取城市商业化小微型融资业务计划书模型”, IPC 11/2000对于政策制订者还有两个较短的册子联系: rhartel@worldbank.orgSheet6 Sheet5 Sheet4 Sheet3 Sheet2 Sheet1 I. 31 - 180 days over 180