一般家庭应该怎样理财.docxVIP

(一)理财的三个环节 1、攒钱：挣一个花两个一辈子都是穷人。一个月强制拿出10%的钱存在银行或保险公司 里，很多人说做不到。那么如果你的公司经营不好，老总要削减开支，给你两个选择，第一是把你开除，补偿两个月工资，第二是把你一千元的工资降到九百元，你能接受哪个方案？ 99%的人都能接受第二个方案。那么你给自己做个强制储蓄，发下钱后直接将 10%的钱存 入银行或保险公司，不迈出这一步，你就永远没有钱花。 2、生钱：基金、股票、债券、不动产 3、护钱：天有不测风云，谁也不知道会出什么事，所以要给自己买保险，保险是理财的重 要手段，但不是全部。生钱就像打一口井，为你的水库注入源源不断的水源，但是光有打井还不够，要为水库修个堤坝 （二）多少钱可以开始理？ 钱生钱是长跑冠军，理财一定要从年轻时开始。钱的秉性：你不爱我，我不爱你。 不在乎多少，一个月省下 100 元买基金，20 岁存到 60 岁，是 637800 元；30 岁存到 60 岁，是 22 万；40 岁起存，7 万；50 岁，2 万。 （三）如何进行资产配置： 第一份：应急的钱，6 个月至一年的生活费。存银行，活期、定期，或者货币市场基金。第二份：保命的钱，三至五年生活费，定存、国债、商业养老保险。应该是保本不赔，只会多不会少的东西。 第三份：闲钱，五年到十年不用的钱，只有这种钱才可以买股票，买基金，做房地产，或者跟朋友合伙一起开个什么生意，去做这种投资，那么必须是闲钱。 （四）聪明理财五大定律 4321 定律：家庭资产合理配置比例是：家庭收入的 40%用于供房及其他方面投资，30% 用于家庭生活开支，20%用于银行存款以备应急之需，10%用于保险。 72 定律：不拿回利息利滚利存款，本金增值一倍所需要的时间等于72 除以年收益率。比如，如果在银行存 10 万元，年利率是2%，每年利滚利，多少年能变20 万元？答案是 36 年。 80 定律：股票占总资产的合理比重等于 80 减去年龄的得数添上一个百分号(%)。比如， 30 岁时股票可占总资产 50%，50 岁时则占 30%为宜。 家庭保险双十定律：家庭保险设定的恰当额度应为家庭年收入的10 倍，保费支出的恰当比重应为家庭年收入的 10%。 房贷三一定律：每月房贷金额以不超过家庭当月总收入三分之一为宜。 （五）走出这些理财误区 误区一，理财是有钱人的事。错。工薪家庭更需要理财，与有钱人相比，他们面临更大的教 育、养老、医疗、购房等现实压力，更需要理财增长财富。 误区二，有了理财就不用保险。错。 保险的主要功能是保障，对于家庭而言，没有保险的理财规划是无本之木。 误区三，投资操作“短、平、快”。错。 不要以为短线频繁操作一定挣钱多。 误区四，盲目跟风，冲动购买。错。在最热门的时候进入，往往是最高价的投资，要理性投资，独立思考，货比三家。 误区五，过度集中投资和过度分散投资。错。前者无法分散风险，后者使投资追踪困难，无法提高投资效率。 误区六，敢输不敢赢。一涨就卖，越跌越不卖。错。用于理财的可投资品种主要包括两类， 金融类的投资品种主要有：储蓄、证券、基金、保险、期货、黄金、信托。非金融类的投资品种主要有：房地产、实业投资、拍卖、典当、收藏等。 （六）不同阶段理财要点 1、单身期 2—5 年，参加工作至结婚，收入较低花销大，这时期的理财重点不在获利而在积累经验。理财建议：60%风险大、长期回报较高的股票、股票型基金或外汇、期货等金 融品种，30%定期储蓄、债券或债券型基金等较安全的投资工具，10%活期储蓄以备不时 之需。有人问：理财什么时候开始好？专家称：从自立开始。大四的学生就应该开始打工攒 房租。成年人再向父母要钱是很丢人的事情。 2、家庭形成期 1—5 年，结婚生子，经济收入增加生活稳定，重点合理安排家庭建设支出。 理财建议：50%股票或成长型基金，35%债券、保险，15%活期储蓄，保险可选缴费少的定期险、意外险、健康险； 3、子女教育期 20 年，孩子教育、生活费用猛增。理财建议：40%股票或成长型基金， 但需更多规避风险，40%存款或国债用于教育费用，10%保险，10%家庭紧急备用金； 4、家庭成熟期 15 年，子女工作至本人退休，人生、收入高峰期，适合积累，重点可扩大投资。理财建议：50%股票或股票类基金，40%定期储蓄、债券及保险，10%家庭紧急备 用金。接近退休时用于风险投资的比例应减少，保险偏重养老、健康、重大疾病险，制订合适的养老计划； 5、退休期投资和消费都较保守，理财原则身体健康第一、财富第二，主要以稳健、安全、 保值为目的。理财建议：10%股票或股票类基金，50%定期储蓄、债券，40%活期储蓄， 资产较多者可合法避税将资产转移至下一代。 (七)理财的习惯 1、节俭：少打一次车，少做一次美容，吃饭少