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《金融学》 商业银行概述 13 商业银行概述 目录 一、商业银行的产生（ ★ ） 二、商业银行的性质（★ ★ ） 三、商业银行的组织形式（★ ★ ★ ） 四、商业银行的经营体制（★ ★ ） 五、商业银行的主要业务（★ ） 导入问题 商业银行是企业吗，其有何特殊之处？ 商业银行开展的业务有哪些，利润从何而来？ 你有没有思考过这些问题呢？ 银行产生 货币经营商出现 货币保管业务出现 货币兑换商出现 贷款业务出现，货币经营商开始赚取存贷利差 货币兑换商开出的收据演变成早期的“汇票” 商人将自己的货币交给货币兑换商保管、汇兑 在商品贸易外来中需要对货币进行鉴别与衡量，并进行兑换 一、商业银行的产生 二、商业银行性质 1.具有一般工商企业的基本特征 以盈利为目的、独立核算、照章纳税、自负盈亏 2.特殊企业（分配环节） 经营对象、有条件的暂时让渡使用权、高负债比例 3.特殊的金融企业 唯一吸收活期存款、创造和收缩存款货币（现代商业银行全能化）、综合业务 三、商业银行组织形式 1.单元制—不许设立分支机构，如20世纪的美国商业银行 2.总分行制—设立若干分支机构，英、德、日、中等绝大多数国家 3.持股公司制—公司对多家银行控股，如花旗银行控制300多家银行 4.连锁银行制—一个集团以非股权形式控制多家银行 后两种主要出现在美国，补救单一银行制的缺点（变相总分行制）。 单一银行组织形式 获得联邦或州立牌照的一家银行只能： 在一家全方位服务网点营业 自动柜员机 销售终端 停车窗口 增加有限服务设施 四、商业银行的经营体制 1.分业型：商业银行主要经营存款、贷款和结算等传统的银行业务，其贷款又以短期为重点。至于证券等业务则另有机构专营。 早期英国、美国、日本 2.混业型：又有万能银行、综合银行之称，它们可以经营一切金融业务，包括传统的银行业务和其他金融业务。 德国、瑞士、荷兰 英国和美国现在也实行全能制 分业型 优势： 有效地防止金融危机的传染，安全性高；避免垄断等。 劣势： 金融体系的竞争抑制性； 无法共享资源； 无法满足客户需求； 限制发展规模。 混业型 优势 实现规模经济和资源共享； 可以深入了解客户情况，提高服务效率，增强银行竞争地位； 调剂银行各项业务盈亏，减少乃至避免风险，有助于经营稳定。 劣势 风险传染，系统风险放大； 金融垄断； 利益冲突。 负 债 业 务（信用业务） 资 产 业 务（信用业务） 中 间 业 务（代理业务） 表 外 业 务（代理业务） 商业银行的主要业务 五、商业银行的主要业务 存款性负债 非存款性负债 资本 可供资金 现金资产 贷款业务 投资业务 票据业务 商业银行的负债业务(资金来源) 商业银行的资产业务(资金运用) * * * 一级银行制度和二级银行制度；全能银行制度和专业银行制度；总分行银行制度和独家银行制度 商业银行的组织原则：竞争、稳健和适度 * * * 一级银行制度和二级银行制度；全能银行制度和专业银行制度；总分行银行制度和独家银行制度 商业银行的组织原则：竞争、稳健和适度