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人身保险合同的成立与履行 在签署保险合同时，保险公司通常会发生事故，并在签署文件之前事故死亡。因为寿险公司往往采用在投保人填写并递交投保单的同时收取首期保费的业务流程,所以一旦被保险人出险死亡,受益人即使没有保险单也会根据保费收据向保险公司提出给付保险金的要求。面对此类情况,保险公司常以保险合同并未成立而拒赔,在现实中导致了相当数量的投保方与保险人的纠纷案件:如最近在广州天河区法院判决的一例被保险人在签单前意外被杀,而赔付金额总计300万元的寿险案件。此案件由于涉案金额高而引起了社会各界的关注。那么被保险人签单前出险保险人有赔付责任吗?要解决这个问题,我们有必要从订约过程中保险合同的成立、保险合同的生效以及保险责任开始时间三个环节来逐步分析。 一、 承诺生效时间 与其他合同一样,人身保险合同的成立也需经过要约和承诺两个阶段。一般情况下,投保人填写并递交投保单的行为被认为是要约行为。保险人作为受要约人,所做出的同意承保的决定,被认为是承诺。根据我国《合同法》的规定一般合同的成立时间为承诺生效时间,在保险合同中即为保险人同意承保时间。但在业务实践中,保险合同的成立经常被认为是以书面的保险合同即正本的保险单签发为标志,甚至进一步认为缴纳保险费也是保险合同成立的一项要件,针对这种认识,本文从以下两点分析。 (一) 要式合同的成立 合同根据合同的成立是否须采用法律或当事人要求的形式为标准,分为要式合同与非要式合同。要式合同的成立必须符合法定的或约定的形式要件,如书面形式、登记、公证等。现代的合同法均以非要式为原则,要式合同为特例。 1. 保险合同应为合同 我国《保险法》第13条规定:“投保人提出保险要求,经保险人同意承保,并就合同的条款达成协议,保险合同成立。保险人应当及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证,并在保险单或者其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容”。从上述条文中可知,保险合同不是法定要式合同,签发保单只是合同成立后保险人的应尽义务,而非合同成立的要件。从外国立法来看,无论是美国还是日本,也均规定了保险合同是非要式合同。 2. 人身保险合同是否为要式合同 投保双方可在意思一致的基础上约定人身保险合同为要式合同。但从各寿险公司的条款上看,保险公司大多未规定保险合同的成立必须以书面保险合同的签发为要件。因而在实践中,人身保险合同也是非要式合同。实际上,即使保险人约定保险合同为要式合同,也会由于寿险销售中采用的在投保时预收首期保费的做法而无意义。因为,按照我国《合同法》第36条的规定“法律、行政法规规定或者当事人约定、采用书面形式订立合同,当事人未采用书面形式但一方已经履行主要义务,对方接受的,该合同成立。”按该条的规定,当保险人接受投保人的首期保费的情况下,在承诺生效时人身保险合同就已经成立了,而无论是否约定为要式合同。 (二) 人身保险合同的成立,性质以及比对 按照合同的成立是否须交付标的物或完成其他给付为标准,合同分为诺成合同与实践合同。人身保险合同经常被认为是实践合同,但人身保险合同的成立是否以投保人交纳全部或部分保费为要件呢?《保险法》第14条规定:‘保险合同成立后,投保人按照约定交付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任”:同时,《保险法》在第三节人身保险合同的第57条规定:“投保人于合同成立后,可以向保险人一次支付全部保险费,也可以按照合同约定分期支付保险费。合同约定分期支付保险费的,投保人应当于合同成立时支付首期保险费,并应当按期支付其余各期的保险费。”从条文可知,缴费是合同成立后的投保人的履约义务,而非合同成立要件,因而保险合同均为诺成合同。只是人身保险合同按照第60条的规定投保人违反缴费义务时,保险人只能按照法律规定行使合同的解除权,而不能“用诉讼方式要求投保人支付”,即不能请求强制履行而已。 人身保险合同成立不以缴费、签单为要件,说明人身保险合同在双方当事人合意达成即保险人同意承保时成立。但人身保险合同的成立并不意味着人身保险合同生效以及保险人必须承担保险赔付的责任。我们还需分析人身保险合同的生效条件。 二、 合同生效条件为附条件的合同,应根据合同 我国《合同法》第44条规定“依法成立的合同,自成立时生效”,所以对大多数合同而言,合同的成立与生效是同时发生的。但《合同法》同时在第45条规定了“当事人对合同的效力可以约定附条件,附生效条件的合同,自条件成就时生效。”因而当合同中附有生效条件时,合同成立与生效的时间便会发生不一致的情况。 在人身保险业务中,保险人通常在合同中采用生效条件的规定,如大多数的保险公司在保单中均采用类似条款“本合同自本公司同意承保,收取首期保险费并签发保险单的次日开始生效”。由于保险人对保险合同的生效附加了缴费与签单的条件,因而在保险人同意承保时,保险合同已经成立,但只有在缴