保险学（第五版）课件 魏华林 第11、12章 保险单设计、 保险精算.pptx

;本章教学目的;第一节 保险单设计概述;保险单设计是指保险单的制作过程，由保险人完成。 保险单是无形的保险商品形态。保险人用相当严谨的文字作成条款，以事先约定的方式，明确规定保险合同双方当事人的权利和义务。 但不能就此给保险合同扣上“霸王合同”的帽子。其定价等需要由经验数字加以精算或测算，因此，保险单的条款一般是不能更改的。 保险单的设计是保险公司保险商品开发、创新和更新的不断继起的过程。;（一）最大诚信原则 最大诚信原则是保险的基本原则之一。该原则是基于保险市场所特有的信息不对称现象产生的。 保险合同条款基本上均为保险人预先做成的格式条款。因此，该原则要求保险人在保险单条款 设计时要做到“文必达意，意必达人” 最大诚信原则还要求保险人不断改进文字表述；采用较为晦涩的保险专业术语时，保单设计者理应在保单上尽说明义务。;（二）适法合规原则 指保险险种的开发和保险单的设计都必须严格遵守业务所在地所适用的法律、行政法规，尊重社会公德，不得扰乱社会经济秩序，损害社会公共利益。 我国《民法典》《保险法》《海商法》和《保险公司合规管理办法》等都有关于保险合同的订立和履行的明确规范。 此外，保险单的设计还要维护社会公德和公序良俗，杜绝有可能诱发逆选择和道德风险的因素。;（三）公平合理原则 保险合同基本都是附和合同，在设计过程中尤其要注重公平合理原则。 在保险单的条款设计中应明示含有保险人弃权或禁止反言的相关内容，以约束保险人及其代理人的恶意抗辩行为，从而平衡保险人与投保人或被保险人之间的权利和义务关系。 公平合理原则还要求保险产品的定价必须“物有所值”，即要求保险公司产品的定价应合理。;（一）保险单设计基本步骤 1.新产品设计的市场调研 2. 新产品设计可行性评估 （1）需求评估。 （2）供给能力评估。 （3）技术评估。 ① 对风险识别的技术能力的评估 ② 对营销新技术的价值评估 （4）定位取向评估。 （5）适法合规评估。;（一）保险单设计基本步骤 3. 新产品保险单制作设计;（二）保险单成品定案???批 1. 保险单审批备案范围 --保险监管机构依法对保险公司的新产品施行审批制或备案制两种分类管理办法。 2. 保险单审批备案材料 --保险公司按照规定向保险监管机构提交审批或者备案材料，并对申请材料实质内 容的真实性和完整性负责。 3. 保险单审批备案程序 --保险公司申报产品审批或备案的，由其总公司向保险监管机构提出。;（一）组合法 构成保险单的主要参数有保险标的、保险责任、保险金额、保险费率、保险期限、保险费的交纳方式、保险金的给付方式等。 组合法就是在充分考虑市场供求状况的情况下，将这些因素进行不同的排列组合，创造出不同的保险单或保险商品，以满足各种不同的需要。 （二）反求工程法 这种方法是在对保险市场上已有险种进行分析的基础上，根据本地区的情况，取各险种的长处，并在此基础上设计新的保险单。 做法是，收集保险市场上已有的保险单；对其在保险市场的表现、消费者的反应进行总结和分析；将不同保险单的长处进行组合，形成新的保险单。;第二节 财产保险单设计概略;保险责任范围的选择是保险单制作的核心内容，是确定保险人在该保险单中所承 担的风险范围，是保险单条款制作的依据。 （一）单一险责任 单一险责任是指保险人仅对保险单指明的某一危险事故所致损失承担赔偿责任。 单一险责任的特点包括： ① 保险人责任明确； ② 投保人选择性强。;（二）基本险责任 基本险责任是指保险人仅对保险单中列明的多项危险事故所致损失承担赔偿责任。 基本险责任的特点包括： ① 列入大量标的财产同时共同面临的多项危险； ② 危险项目清晰，简便易行，可避免投保方漏保； ③ 是可独立承保的险种； ④ 是易于开发同国际保险市场对接的险种。;（三）综合险责任 综合险责任一般指在基本险责任基础上列明的扩展承保责任。 综合险责任的特点包括： ① 是可单独承保的险种； ② 可根据不同地域不同标的加以设计； ③ 进一步扩张了市场避险的需求。;（四）一切险责任 一切险责任是指在保险单中仅列明不保的危险（除外责任），此外均为保险人承保的危险损失赔偿责任。 一切险责任的特点包括： ① 是可单独承保的险种； ② 提供了“应保尽保”“想保都保”的可能； ③ 列明的除外责任成为保险单设计的关键条款。;保险期限或保险期间的界定规定了保险合同双方当事人履行权利和义务的起讫时间，保险人只对保险期限内或保险期间内发生的保险事故承担赔偿或给付责任。 ;根据承保标的的特点，财产保险在赔偿方式上的设计主要有以下三种。 （一）比例责任赔偿方式 比例责任赔偿方式