保险学（第五版）课件 魏华林 第18章：保险市场监管、附章：社会保险.pptx

第一节第二节第三节保险监管引论保险监管制度安排保险监管实施第十八章 保险市场监管第四节第五节保险监管内容保险监管模式比较 本章教学目的让学生了解保险监管的成因、原则和目标；在此基础上，从制度安排、实施过程和监管内容等方面全面认识我国保险监管发展和现状；特别地，通过对典型国家保险监管模式的比较分析，洞悉保险模式的发展方向。 第一节 保险监管引论一二三保险监管成因保险监管原则保险监管目标 第一节 保险监管引论保险监管是指一个国家对保险业的监督和管理。保险监管制度通常包括两大部分： --一是国家通过制定有关保险法规，对本国保险业进行宏观指导与管理；--二是国家专司保险监管职能的机构依据法律或行政授权对保险业进行管理，以保证保险法规的贯彻执行。 6保险监管之所以具有国际普遍性，不仅有着重要的经济理论支撑，也是由保险业的性质及其经营的特点所决定的。 （一）市场失灵与保险监管市场失灵是指市场机制不能有效地动员和配置资源的现象，主要表现为市场支配力、外部性和信息的不对称等。一般来说市场支配力较多地倾向于保险人一方；即便是垄断竞争的保险市场，市场价格也必然高于完全竞争市场价格。因此，就有必要对保险人的定价权实施监管。一、保险监管成因第一节 保险监管引论 7凡是存在道德风险的交易都会给保险市场带来负的外部性。因此，需要政府监管部门对保险合同条款实施严格的监管并完善相关的立法规范。交易信息的不对称是保险商品最为突出的特征，一方面表现为保险人对保险格式 合同的信息优势，另一方面表现为投保人或被保险人对投保或已投保标的物的信息优势。因此，对于可能滋生的欺诈隐瞒等道德风险，通过保险监管予以防范和化解尤为必要。一、保险监管成因第一节 保险监管引论 8（二）公共利益与保险监管保险业直接关系着社会、企业和个人的经济安全，对社会福利和公共利益至关重要。公共利益论认为政府监管是通过修正市场失灵等原因导致的资源误配现象，进而对社会福利进行再分配的一种机制或方法。监管的目标是实现经济效率最大化，防止或减少市场失灵对公共利益的重大损害。一、保险监管成因第一节 保险监管引论 9（三）金融稳定与保险监管首先，保险业的风险往往具有隐蔽性、长期性和复杂性等特点，如果不能及时加以防控，就有可能蔓延到等其他金融行业，甚至引发系统性风险。其次，保险业的基本功能是组织经济补偿，经济主体在灾后能否得到及时足额的保险赔偿或给付，还事关社会信用链条的稳定。对保险业的偿付能力监管是绝对必要的。最后，保险公司所积累的巨额保险基金是资本市场的重要资金力量，但保险基金是保险公司的或有负债。需要对保 险公司投资的合理性加以跟踪监管。一、保险监管成因第一节 保险监管引论 10（四）保险商品特性与保险监管首先，保险合同是格式合同，其所规定的保险合同双方当事人的权利和义务，都是由保险人事先拟定的，保险人具有格式合同文意表达上的信息优势，以及对所承保风险的信息优势。其次，保险商品的定价需要专业技术，如精算技术，这些专业技术不是一般人所能熟知或掌握的。必须由保险监管当局的精算师等专业人员加以审核和测算。一、保险监管成因第一节 保险监管引论 11（一）依法监管原则 指保险监管机构凭借国家赋予的权力介入市场，充当市场的“守夜人”，遏制或惩处违法违规行为，为市场营造良好的运行氛围。 依法行政要求行政机关既要恪守自己的权力边界，又要坚守自己的行政职责。（二）市场化监管原则 要求监管机构尊重市场规律，尊重市场主体的经营自主权。监管者与市场主体在法律上是平等的；但是，监管者必须对市场主体行为（比如规避监管的创新等）有清醒的风险预见性和评估，以出台新的规则对其加以禁止或规范引导。二、保险监管原则第一节 保险监管引论 12（三）谨慎监管原则 保险市场行为主体往往具有追求利润最大化的风险经营倾向，比如为了获取保险资金投资收益而投资风险资产等。谨慎监管就是对保险公司的风险倾向做到“以防万一”的依规监管，具体内容包 括资本充足率、资产与负债结构匹配、准备金提取和偿付能力等。二、保险监管原则第一节 保险监管引论 13（一）保护被保险人合法权益相较于保险人，在保险交易中，被保险人一般处于相对弱势，故被保险人的权益保护首先取决于保险监管机构对保险条款和定价的守关把口。保护被保险人的合法权益是保险市场诚信建设之所需，也是推动保险市场需求繁荣的关键要素。（二）维护保险市场交易秩序维护保险市场交易秩序是指要求保险商品交易双方的行为必须都是诚信的和透明的，不允许任何一方有隐瞒、欺诈、诱导和不实告知的行为。三、保险监管目标第一节 保险监管引论 14（三）促进保险业健康发展我国的保险市场可归类为垄断竞争型的保险市场，价格竞争成为最有效的手段。而价格竞争是悬在保险业头上的一把双刃剑。保险监管不是要遏制竞争、取消竞争，而是要对公