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论银行内控合规与市场营销

金融是现代经济体系的核心，银行业作为现代金融体系的关

键正卷入巨大的历史性变革的浪潮中，宏观环境与行业环境正变

得原来越复杂且不确定性在增加。银行的内部经营体制在发生着

巨大的变化，银行的稳健发展离不开良好的公司治理与严密的内

控机制，迫切需要商业银行动态地调整自己的经营战略与策略。

因此，要促进知识的流动与整合、转化与创新，并以顾客的需求

为导向，为其提供便利、快捷、多样化的金融服务。虽然近年来

银行在规范业务经营、促进业务持续快速协调发展、防范化解金

融方面做了大量工作，但还应从基础管理入手，进一步强化内控

管理与合规文化建设。但是，在银行的实际运营中，需要将完善

银行内控制度与建立适当的市场营销策略相结合，只有这样，才

能促进商业银行的健康可持续发展。

随着我国银行经营环境的不断变化与银行间竞争的日益加剧，

风险问题受到银行业内的高度重视，只有不断探索如何健全完善

银行的内控制度与更好地实施银行合规管理，才能为银行各项业

务安全、稳健持续发展提供有力保障。对于银行内控与合规的管

理，首先要从含义上认识。银行内部控制是指商业银行为实现经

营目标，通过制定与实施一系列制度、程序与方法，对风险进行

防范与纠正的动态过程与机制。银行合规管理是指一个独立的机

制，负责识别、评估、提供咨询、监控与报告银行的合规风险。

我们可以发现，内控与合规是相辅相成、密不可分的。随着金融

改革的不断深入与科技的进步，银行业务日趋现代化、多样化、

复杂化。而近年来，银行内部引发的案件屡见不鲜，而内控制执

行过程中又存在诸多问题与漏洞。面对复杂的社会环境与激烈的

同业竞争，如何建立一套有效的内控系统，并在实际工作中加以

运用，是当前银行面临的一个重要课题。要想加强内控制度，一

要建立与完善对经营管理活动的内控机制。在健全资本金制度基

础上，全面实行资产负债管理，对各项业务建立完善的内部监督

与风险防范制度并严格实施。二是建立健全风险识别与评估机制，

降低经营风险。要明确不同业务、不同经营环节承担不同的责任，

落实责任追究制度。三是拓宽信息交流渠道，加强信息反馈。要

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建立内部控制信息传递奖惩机制，确保信息完整、可靠、及时，

提高内控信息反馈的共享。四是加强内部控制，夯实管理基础。

近年来，监管部门的对银行的监管要求越来越严格，监管力度不

断加大，银行合规部门作为银行内部管理与外部监管连接的纽带，

利用业务部门提供的风险信息，进行风险监测与评估。

银行引入市场营销是经营思想的一次根本性变革。就我国目

前银行面临的情势而言，全面引入市场营销观念，审时度势、趋

利避害地开展营销活动是银行生存与发展的必然要求。营销管理

的重点应放在积极寻找市场机会、合理选择目标市场、准确进行

市场定位、选定最佳营销组合等方面。目前，我国银行正面临前

所未有的市场机会行业环境威胁之中，突出表现在以下几方面：

其一，客户对银行商品的需求呈现多样化的趋势。随着经济的发

展与国民收入分配结构的重大调整，投资主体与储蓄主体呈现多

元化趋势，作为投资主体的居民与企业对银行产品的消费需求选

择性明显增强，客观上为银行产品创新提出了多样化需求。其二，

银行业的竞争态势日趋严重。所以，他要求银行必须具备较高的

经营管理水平，长期作用的结果必然在促进银行全面提高经营管

理水平的前提下，增强竞争实力。另外，由于营销策略能依据市

场需求与经营环境的变化，借助市场细分，确立自身的竞争优势。

其三，银行的部分产品已处在买方市场并在不断提高。银行营销

观念作为经营思想的变革，应适时、有效的对客户需求的变化做

出反应，实现银行盈利目标。当前我国银行实施市场营销管理的

重点在于：第一，积极寻找市场机会。任何一家银行要经营成功，

必须在竞争中居于优势，认真寻找并把握市场机会。第二，合理

选择目标市场。只有与银行的经营目标、资源条件相一致，并且

比竞争者拥有更大优势的市场机会才能被利用。第三，准确进行

市场定位。使银行产品具有鲜明的特色或个性，适应客户需要与

偏好。第四，选择最佳最佳营销组合。银行市场营销组合指针对

选定的目标市场,综合运用各种可能的营销策略与手段,组合成

一个系统化的整体策略,以实现银行利润最大化。

发展并获得效益是银行从业人员一切活动的根本所在。但银

行发展、效益总是与风险共生相伴。不可否认，银行业是传统的

高风险行业之一，与其说银行在经营货币，不如说银行在经营风