商业银行业务外包的风险及其防范.pdfVIP

商业银行业务外包的风险及其防范

随着我国经济的发展，银行业务也越来越多。近年来银行业为

了节省人力降低成本，将很多非核心的业务务采取外包的形式分发出

去。所谓银行业务外包，是指“银行把一般性的业务或者服务的辅助

环节交给外部机构去做，以便将自身核心能力集中关注于战略环节”。

业务外包即降低了成本，又减少了交易和操作风险，减少了资本要求，

增强了银行核心竞争力。但随着外包业务的开展，外包存在的一些问

题和风险也逐步显现出来。如何规避风险，提高银行的效益，是银行

面临的一个新课题。因此，把握银好行业务外包的风险并对其进行防

范，对于银行业十分重要。

一、银行业务外包的风险

银行外包的风险主要包括一下几类：

1.签订的外包合同期限都比较长，但随着经济环境的变化，外包

机构能否保证质量、按时完成合同约定，存在较大的不确定性。

2.业务外包肯定会使银行业务操作和管理上发生改变，这些改变

是为了适应银行对外包机构外包服务的需要而作出改变，这种改变有

可能带来银行的操作上风险。

3.外包需要将战略性技术、保密性数据、机构的账簿或记录交给

第三人接触，而外包机构及其雇员就有可能处于利益需求违反保密协

议，泄漏相关的保密信息，引发银行的法律、信誉和操作方面的风险。

4.业务外包是将内部操作的部分项目或业务交给第三人，由于第

三人的独立性，造成了银行预期交流和沟通的困难。

1

5.银行业务外包在某种程度上造成了银行对外包机构产生了依

赖性，外包机构服务质量的优劣都要由银行承担，所以存在一定的潜

在风险。如果外包机构的服务满足不了银行的预期，严重的会导致银

行更换外包机构，由此产生的损失需要银行来支付。

6.业务外包要求银行在人员结构和内部组织上作出相应的调整，

在调整的过渡期内有可能会引发操作、法律、道德等方面的风险。例

如如在银行将某项业务外包后，就需要将从事该项业务的银行内部人

员进行裁减，由此引发违反劳动法的风险。个别工作人员也可能因被

解聘而故意泄漏商业机密或带走部分银行客户等方面的问题与风险。

另外，我国尚未形成完整的社会信用体系，与之配套的法律、法

规也不完善，由此带来的风险也不容忽视。

二、银行业务外包的风险防范措施

管理和控制好业务外包安排。业务外包实际是将银行的内部风险

管理外部化，因此银行应通过董事会和高级管理人员的内部管理机制

对外包业务在会计和风险上的管理作出适当的安排，尤其是在确定战

略方针和目标方面应该设定必要的批准程序。要在管理结构上为业务

外包安排设计合理的构建、管理、控制机制；要塑造跨结构的团队，

充分发挥内部有关专业管理人员在协调银行与外包机构之间关系的

积极作用，以促成银行对外包机构服务的有效监管；要维持有关监管

外包机构人员的稳定；要积极主动地控制与外包机构的关系，及时针

对问题和焦点采取应对措施，解决冲突；要善于识别和准确界定外包

目标，尤其是外包机构的责任，并设定合理的评价标准，以便科学地

2

评价外包机构的履职情况；要注意周期性地审查外包合同，并根据环

境和银行业务发展的需要及时修改合同、重新设定服务标准。

选择合适的外包机构。外包机构的选择，是确保银行业务外包顺

利实现的关键。外包机构的经验、能力、技术、资本、信誉、对金融

行业的熟悉程度、自身发展的稳定性、已有的类似业绩等等都是影响

外包业务能否按约完成的重要因素。因此，银行必须慎重结合外包业

务的需求，科学、合理地评价和选用外包机构。

组建合理的外包结构。外包业务的完成状况在很大程度上取决于

外包业务的安排状况，尤其要确保外包机构准确地把握银行对业务外

包的预期和目标。为此，银行必须注意以下几点：（1）通过谈判与外

包机构签订一个可操作性的合同，该合同应能准确、清楚地表述双方

的预期和责任。多数外包业务合同周期较长，尤其是信息技术的外包，

银行必须在合同的签订上注意保持合同对未来环境变化的充分估计。

（2）为了确保合同的完备，应该在合同中规定如下内容：外包服务

的范围；协议涉及的术语界定；对各种附属服务最低标准的规定；支

付要求；激励条款；保留与第三者合作的权利；合同分包的可否；数

据与资料的所有权的保护及保密；承诺、保证、责任与追偿权；纠纷

解决机制与法律适用；协议终止与破产问题；应急措