意外伤害保险投保基础知识 .pdf

意外损害保险的根底学问

1、什么是意外损害保险

是指被保险人由于意外缘由造成身体损害或导致残废、死亡时，保险人依据商定担当给付

保险金责任的人身保险合同。

保险人的给付，通常包括丧失工作力量给付，丧失手足或失明的给付，因伤致死给付，以及

医疗费用给付。

2、意外损害保险的特点

意外损害保险合同与一般人寿保险合同的区分在于，损害保险合同针对的是意外事故造成的损

害或因损害引起的残疾或死亡。

与安康保险合同的区分在于：损害保险合同更重视外部缘由导致的身体损害，安康保险合同侧

重在被保险人内在缘由而导致的疾病，即身体安康的变化。

3、什么是“意外损害”

(1).损害必需是人体的损害

这里的“身体”，是指人的自然躯体。人工装置以代替人体功能的假肢、假眼、假牙等，不是

人身自然躯体的组成局部，不能作为意外损害保险的保险对象。

(2).损害必需是意外事故所致

意外事故，既是损害的直接缘由，也是被保险人或受益人主见保险给付的依据。所谓“意外

事故”，是指外来的猛烈的偶然发生的事故。只有同时具备“外来”、“猛烈”、“偶然”三个条

件，才能构成该合同的保险事故。

所谓“外来”，是指损害纯系由被保险人人身外部的因素作用所致。如因交通事故、不慎落水、

遭雷击、蛇咬、煤气中毒等等。假设损害由自身疾病而起则不属意外事故；所谓“猛烈”是指人

体受到猛烈而突然的攻击而形成的损害。假设伤亡系由被保险人长期操劳或磨炼所致，如

地质勘探作业、运发动多年运动致腰及关节损伤等，就不是意外事故；所谓“偶然，”是指被

保险人不能预见、不期望发生的事故。

意外损害保险的保额和保费

1、意外损害保险的保险金额

意外损害保险是以人的身体为保险标的，只能承受定值保险。具体由保险人结合生命经济价值、

事故发生率、平均费用率、以及当时总体工资收入水平，确定总保险金额，再由投保人加以

认可。目前在团体意外损害保险中，保险金额最低为1000元，最高为5000元；在个人意外

损害保险中，保险金额最低为1000元，最高为10000元。保险金额一经确定，中途不

得变更。在特种人身意外损害保险中，保险金额一般由保险条款或者法院规定。

2、影响意外损害保险保险费的因素有哪些？

影响意外损害保险费率凹凸的因素有两个：

一是被保险人从事工作的危急程度；

二是保险期限的性质。危急程度高，保险费率高，危急程度低，则保险费率低。

保险费率一般分为４个档：第一级主要是非生产部门的脑力劳动者，年费率为3%；其次级

主要是轻工业工人和手工业劳动者，年费率为5%；第三级主要是重工业工人和重体力劳动

者，年费率为7%；第四级主要是职业危急比较特别的劳动者，年费率为10%。

我为什么需要意外损害保险?

一生风险知多少〔一〕

每个人都可能遇到的危急时机有：

*受伤：危急概率是1/3

*难产〔行将生育的妇女〕：危急概率是1/6

*车祸：危急概率是1/12

*在家中受伤：危急概率是1/80

*受到致命武器的攻击：危急概率是1/260

*死于心脏病：危急概率是1/340

*家中成员死于突发大事：危急概率是1/700

一生风险知多少〔二〕

乳腺癌〔女性〕：危急概率是1/2500

死于中风：危急概率是1/1700

遭到〔女性〕：危急概率是1/2500死于

突发大事：危急概率是1/2900

死于车祸：危急概率是1/1500

染上爱滋病：危急概率是1/5700

被谋杀：危急概率是1/11000

死于怀孕或生产〔女性〕：危急概率是1/14000

因坠落摔死：危急概率是1/20230

一生风险知多少〔三〕

死于工伤：危急概率是1/26000

走路时被汽车撞死：危急概率是1/40000

自杀：危急概率是1/20230〔女性〕

心脏病突发〔超过35岁〕：危急概率是1/77

假设您不吸烟，而您的配偶吸烟，那么您可能因受二手烟污染而死于肺癌：危急概率是

1/60000

一生风险知多少〔四〕

死于火灾：危急概率是1/5000

溺水而死：危急概率是1/5000

被刺伤而死：危急概率是1/60000

死于手术并发症：危急概率是1/80000

因中毒而死〔不包括自杀〕：危急概率是1/86000

骑自行车时死于车祸：危急概率是1/86000

吃东西时噎死：危急概率是1/160000

一生风险知多少〔五〕

死于飞机失事：危急概率是1/250000

被空中坠落的物体砸死：危急概率是