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银行票据业务的风险防范与监管

近年来，经济金融领域票据业务开展迅速，区域性票据市场正

在逐步形成，同时票据风险的隐蔽性、规模性也在逐渐集聚和增

强。本文就票据业务风险的防范和监管问题谈一些认识。

一、疏导和管理并重，积极防范票据融资风险

(一)开展票据市场，做大市场规模。

在全国中心城市区域票据市场开展的根底上，吸收更多的不同

类型的金融机构和企业参加票据市场，建立面向所有金融机构及企

业法人的全国统一的票据市场系统。

(二)完善相关法律制度，标准票据融资业务，减少操作风险。

衔接《票据法》、《支付结算方法》和《贷款通那么》的有关

规定。《票据法》和《支付结算方法》未对票据贴现等融资行为做

出专门的司法解释，而《贷款通那么》将票据贴现作为一种贷款方

式。事实上票据关系与贷款合同关系的法律权利存在很大差异，应

尽快解决这一冲突，统一法律标准。同时，进一步完善《商业汇票

承兑、贴现与再贴现管理暂行方法》等相关法规，对票据融资过程

中可能出现的风险操作加以限制和标准，从法律角度减少操作风

险。

(三)积极创新，运用现代科技手段加强票据管理。

一是加大票据防伪技术含量，改良承兑汇票操作方法和程序。

针对银行业传统的“凭印支取”审核方法已远远于电子化开展的步

伐的现状，建立银行印鉴预留库，实行票据业务自动化处理。二是

建立网络票据业务，开展网络查询认证系统。摒弃目前通过电报查

询等为主要手段的检验票据真伪的方式，在电子联行或信贷登记咨

询系统根底上，建立承兑汇票转让电子查询网络系统，对每笔已签

发的银行承兑汇票录入系统，在转让、贴现、转贴现、再贴现时必

须通过电子查询网络系统进行查询核对，有效杜绝假票和“克隆”

汇票行为的发生。

(四)金融机构要加强内控建立和制度落实。

一是开展风险教育，使业务人员熟练掌握真假票据的不同特征

和犯罪分子的各种作案手段，不断提高业务人员风险防范技能。二

是商业银行要把票据业务纳入贷款管理范畴，在办理业务时要按贷

款的原那么和程序，对企业信用情况，承兑能力进行严格审查，对

业务经办、审查、监视依责设岗，制订出一套出票、登记、查询的

较为标准且操作性较强的规程和制度，进行风险监测管理，确保票

据真实性、交易真实性和资金平安性，同时定期组织业务自查和互

查，杜绝各类隐患，纠正违规行为，保证票据业务正常有序开展。

(五)依托银行同业公会组织，建立票据风险联防网络。

一是实行系统内委托照票。通过同业公会协调，各行之间票据

查询可实行委托照票付手续费的方式完成，这样既节省了时间，又

有效确保了票据真实性。二是建立社会信用管理系统，重点支持信

誉好、效益佳的企业。通过同业公会组织，建立辖内守信和逃债企

业信息档案，开展信用等级评定，对一批产品有销路、经营效益

好、信用级别高的企业实行主办行管理，鼓励开展票据业务，实行

系统内信息资源共享，同时联合抵抗不守信企业利用票据业务诈骗

银行资金和逃废债行为，维护票据市场的信用秩序，实现票据风险

的联合防范。

二、加强监管，促进票据融资的标准开展

(一)将银行承兑汇票纳入银行信用规模总量控制范围。

应按年度确定一个控制额度，按照区域经济开展的程度不同，

县、市、省逐级核定地区票据融资总量，纳入资产负债比例管理的

指标体系加以监管。

(二)加强对票据业务合规性监管，标准票据市场秩序。

加大宣传和指导检查力度，强化对不标准办理票据业务的查处

力度，对无法证实交易真实性的票据，严禁商业银行办理贴现和再

贴现，加强对票据承兑行和贴现行票据真实性情况的现场检查，建

立对违规票据行为的定期通报制度和处分制度，切实维护商业票据

的信誉和流通秩序，防范票据风险。

(三)加强对金融机构内控制度的监管。

银行经办人员有章不循，违规操作，是银行票据诈骗屡屡得逞

的根本原因。应重点加强商业银行相关内控制度及人员的监管，对

没有认真执行账户管理规定，无原那么地放宽开户条件，为企业随

意开户，让犯罪分子钻了空子;不按规定审核票据，不坚持复核制度;

发案后遮遮掩掩，只顾追回损失，不及时报案等违规操作要严肃查

处。

(四)摆脱“堵漏”型的风险监管模式，将监管重点放在创造有

序、公平的竞争环境上。

鼓励有关商业银行建立区域性票据中心，提供票据市场交易、

风险等各类信息效劳，以确定合理的交易价格，解决票据市场由于

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